15 Роль страхования в период перехода к рыночной экономике

В этом учебнике под экономикой понимается хозяйственная система, обеспечивающая удовлетворение индивидуальных и общественных потребностей людей жизненными благами

Экономика - это непрерывный процесс воспроизводства товаров и услуг Среди разнообразия продуктов экономики значительное место занимают страховые услуги В предыдущих подразделах было показано, что страхование как форма з защиты имеет многовековую историю, но интенсивного развивается оно в условиях рыночной экономикки.

Украины в составе СССР испытала действие почти 70-летнего «эксперимента» хозяйства в условиях централизованной экономики Он в целом проявил значительно меньше по сравнению с рыночной экономикой возм ности для эффективного функционирования хозяйственной системы Начавшаяся более 10 лет назад переориентация на постепенный переход нашей страны к экономике рыночного типа обусловила необходимость осуществления г либоких реформ В их основе - серьезные структурные изменения форм собственности, развитие рыночной средища.

В Украине формируется собственная модель рыночной экономики, учитывает ту ситуацию, в которой оказалось государство на момент признания ее политически независимой Отсюда закономерно появление особенностей развития и и отдельных сегментов рыночной инфраструктуры Большой перестройки наряду с государственными финансами, банковским делом претерпело страхования Оно стало настраиваться на нужды защиты предпринимательской деятельности и решения социальных проблем, то есть приближаться к роли, которую выполняет страхование в странах рыночной ориентацииції.

В чем же заключается роль страхования в рыночной экономике?

Страхование придает уверенности в развитии бизнеса В условиях формирования частной собственности нельзя централизованно в приказном порядке управлять размещением финансовых ресурсов Такое управление - дело отдельного владельца, причем действует он согласно св воимы интересами, постоянно корректируются ситуацией на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов Ни владелец не инвестирует свой капитал в развитие производства тех или иных товаров или в сферу посл уг, не учтя возможного риска потери авансированных ресурсеів.

Благодаря передаче за отдельную сравнительно небольшую плату ответственности за последствия рискованных событий страховым организациям инвестор уверен, что в случае пожара, стихийного бедствия или иного страхово го случая причиненные убытки будут возмещены.

Страхование очень важно как для предприятий, уже давно функционируют, так и новых, или тех, которые только организуются и еще не получили достаточного производственного потенциала но не нагрев мадилы собственных резервных фондов Страхование не только обеспечивает возмещение фактических убытков, обусловленных определенным событием Наличие соответствующей страховой сделки позволяет увереннее пользоваться кре дитом, чтобы построить или приобрести необходимые средства производства, пополнить товарную массу в торговой сети тощщо.

Часто страхования способствует появлению и внедрению новой техники и технологий, научных разработок

Особенно большую роль может играть страхования в аграрном секторе Здесь очень много рисков, обусловленных природными факторами, приводят к большим потерям Сейчас страховая защита сельскохозяйственных огосподарських предприятий, а также фермерских хозяйств находится на очень низком уровне Осуществление аграрной реформы вызывает необходимость значительного усиления страхования на селе Этому должно способствовать принято решение о восстановлении обязательного страхования урожая зерновых культур и сахарной свеклы предприятий всех форм собственности с частичным покрытием расходов на страховые платежи за счет бюд джетжету.

Ненормальным является положение, когда страхование рисков еще нередко игнорируют заказчики, подрядчики и все те, кто связан с сооружением сложных промышленных, коммунальных и транспортных зданий и спора.

Перспективно можно более широкое применение зарубежного опыта страхования потерь от прерывания производства на время, необходимое для восстановления разрушенных или поврежденных страховыми случаями объе объекте.

Страхование прямо касается развития международного бизнеса Украины - государство в центре Европы Здесь пересекаются транспортные артерии, соединяющие Восток и Запад Растет товарообмен других стран с наш шой государством, увеличиваются транзитные грузопотоки Страхование грузов, туристов, транспортных средств, инвестиционных проектов является необходимым компонентом формирования нормальных международных отношеносин.

Цивилизованный бизнес нельзя представить без страхования ответственности партнеров за выполнение контрактов, ответственности товаропроизводителя за качество продукции и услуг, ответственности работодателей эта перед своими работниками, профессиональной ответственности работников за ущерб, причиненный потребителям товаров и услуг В повышении коммерческой дисциплины большая роль принадлежит страхованию юридических расходат.

Итак, страхование имущественных рисков так же, как и расширения страхования ответственности, направленные на поддержку развития коммерческой деятельности От ее состояния зависит удовлетворение потребностей потребитель лей материальных благ, наполнение доходной части бюджету.

Страхование позволяет оптимизировать ресурсы, направляемые на организацию экономической безпекиРанише уже говорилось о том, что страховая защита является проявлением экономической безопасности физических и юридических лиц Август ред многих форм страховой защиты страхованию принадлежит особая роль Оно позволяет достичь рациональной структуры средств, направляемых на предотвращение (или оперативное устранение) последствий сти хии или другим факторам, которые препятствуют деятельности той или иной особоби.

Страхование, имея большие возможности маневрирования резервами, является важным звеном формирования всей системы безопасности Такая роль становится реальной только с надлежащего уровня развития страховой сп прави.

Теперь, когда страхованием в Украине охвачено менее 10% страхового поля, регуливна роль этого экономического рычага еще мало заметна, в отличие, например, от большинства стран Европейского союза США, Японии, где страхованием охвачены практически все предприятия и гражданедяни.

Трудно представить на Западе предпринимателя, рискнул бы заняться тем или иным бизнесом, проигнорировав страхования Такие действия противоречили здравому экономическому смыслу

Это особенно важно для предприятий малого и среднего бизнеса, которые имеют большие возможности для развития и в Украине

Проиллюстрируем сказанное следующим примером Новая фирма намерена осуществлять выездную торговлю спортивной одеждой и обувью Предприниматель для организации этого бизнеса располагает 60 тыс. грн П При этом 20 тыс. грн нужно авансировать на приобретение специального автомобиля, а остальные средства направить на закупку товара и другие расходы Предположим, что при такой структуре размещения капитала пи дприемець получать среднедневной доход в 500 грн в течение 250 дней в году не менее автомобильный транспорт характеризуется как наиболее опасныхизується як найбільш небезпечний.

Перед предпринимателем встает проблема: что выгоднее - создать собственный резерв средств на случай срочной необходимости замены автомобиля или прибегнуть к услугам страховой компании? собственник не застраховал автомобиль В таком случае он будет иметь экономию на страховой премии (например, 8% от стоимости автомобиля, то есть 1600 грн в годгрн на рік).

Вместе воздержаться от приобретения страхового полиса означает для предпринимателя необходимость зарезервировать с целью само-страхование транспортного средства, а значит, в значительной мере и безопасности своего бизнеса не менее трети всего капитала (20 тыс. грн) Это существенно уменьшает финансовые результаты деятельности В данном случае на авансированный капитал будет получено прибыли НЕ 125000, а лишь 83330 грн Кроме т ого, сохраняя резерв на депозитном счете, предприниматель может рассчитывать еще на получение примерно 5 тыс грн процентов Итак, упущенную прибыль будет больше страховые платежи на 35070 грн, а потому в 22 раза Хотя пример и условный, но он хорошо отражает те преимущества, которые предоставляет Страхованиеає ті переваги, які надає страхування.

Возможности страхования растут с расширением круга страхователей, а это, в свою очередь, повышает финансовый потенциал страховщиков на усиление именно этих тенденций следует ожидать в ближайшей перс перспективі.

Чем выше коэффициент освоения страхового поля и чем больше концентрация страховых фондов, тем больше возможности для снижения цены страхования

Страхование обеспечивает рациональное формирование и использование средств, предназначенных для осуществления социальных програмСвитовий опыт доказал целесообразность накопления и использования средств на социальные программы страховым методом Сформированные этим методом ресурсы применяются как дополнение к государственным ресурсам, направляемых на финансирование образования, здравоохранения, пенсионное обеспечение и некоторые другие социальные заходди.

Преимущество страхового метода формирования и использования средств социального направления заключается в следующем Он устраняет обезличивание таких средств, а благодаря этому и сравнимые-ливку в их распределении, когда от днако по размеру пенсии получают главные конструкторы и уборщицы, повышает ответственность за качество медицинских и других социальных послег.

Создание благодаря страхованию возможностей накопить средства для выплаты будущих пенсий, приобретение жилья, оплаты расходов на обучение в высшем учебном заведении способствует тому, чтобы каждый гражданин н реализовал свои возможности и удовлетворил потребности В таком случае уменьшается нагрузка на государственный бюджет, а контроль за рациональным использованием средств переносится непосредственно на потребителя социальных услуг и выплатамит.

последнее время в Украине идет подготовительная работа к проведению реформы социального страхования По некоторым вопросам (страхование на случай безработицы, страхование работников от несчастных случаев и ры изикованои профессиональной деятельности) уже приняты соответствующие законодательные акты и началась организация специальных фондов В стадии завершения находятся условия проведения пенсионной реформми.

В страховании создаются значительные резервы денежных ресурсов, которые становятся источником роста инвестиций в економикуГрошови резервы тем отличаются от натуральных, что они даже и тогда, когда вре ово выходят из оборота средств конкретного предприятия-владельца, не перестают «работать» на него и экономику страны в цилому.

Ресурсы, временно высвобождающиеся в одних предприятиях, через кредитную систему, рынок ценных бумаг, инвестиционные общества переходят в пользование других субъектов Последние, в свою очередь, платят владельцам привлеченных ресурсов проценты - дивиденды.

Страховые компании, получая прибыль от инвестиционной деятельности, получают возможность снижать тарифы на страховые услуги, увеличивать собственные резервы, осуществлять отчисления в бюджет, стимулировать ты персонал, увеличивать дивиденды своих акционеры.

аккумулированные в страховых компаниях ресурсы через систему инвестирования способствуют расширению производства или ускорению выполнения других программ Это выгодно страхователям, страховым компаниям, банка ам и другим предпринимательским структурам и государству в целом.

Итак, страхование имеет огромные возможности способствовать экономическому и социальному развитию страны, удовлетворять интересы по защите имущества и доходов как юридических, так и физических лиц