Раздел 7 ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

71 Правовое обеспечение страхования

Правовое обеспечение страхования составляют принимаемые законодательные и нормативные акты, регулирующие страховую деятельность как в целом, так и по отдельным ее направлениям

Система правового регулирования страховой деятельности содержит нормы, определены:

• Конституцией Украины;
• международными соглашениями, которые подписала и ратифицировала Украина;
• Гражданским кодексом Украины;
• Законами и постановлениями Верховной Рады Украины;
• Указами и распоряжениями Президента Украины;
• декретами, постановлениями и распоряжениями Правительства Украины;
• нормативными актами (инструкции, методики, положения, приказы), которые принято министерствами, ведомствами, центральными органами исполнительной власти и зарегистрировано в Министерстве юстиции Украины;
• нормативными актами органа, который согласно законодательству Украины осуществляет надзор за страховой деятельностью;
• нормативными актами органов местной исполнительной власти в случаях, когда отдельные вопросы регулирования страховой деятельности были делегированы этим органам по решению Президента или Правительства Украины;
• отдельными нормативными актами бывшего Советского Союза и УССР, не был отменен законодательством независимой Украины

Конституция Украины, принятая 28 июня 1996, определила, что исключительно законами Украины устанавливаются основы создания и функционирования финансового рынка (статья 92), а Кабинет Министров Украин ни обеспечивает осуществление финансовой политики (статья 116) Таким образом, Конституция Украины установила общие нормы правового регулирования финансовой политики, одной из составляющих которой является обеспечение рас чета страховой дели.

Законодательное регулирование страховой деятельности в Украине имеет определенную историческую специфику, ощутимо сказывается на всей системе правового обеспечения

В бывшем Советском Союзе не было базового закона, который регулировал бы порядок осуществления страховой деятельности Поскольку страховую деятельность осуществляли исключительно учреждения Госстраха и Индерж жстраху, не было полностью самостоятельного статуса, то не было необходимости определять нормы относительно прав и обязанностей этих субъектов Отдельные аспекты страховой деятельности регулировались Постановление мы ЦК КПСС и Совета Министров СССР, нормативными документами Госстраха СССР и Укргосстрахху.

течение 1992-1993 годов в большинстве независимых государств, образовавшихся после распада бывшего СССР, было принято законодательные акты по вопросам страхования

Летом 1992 Укргосстрах с участием ведущих страховых компаний, образованных в период 1990-1992 годов, подал в Кабинет Министров Украины первый проект Закона «О страховании», направленный и на согласование позиций нескольких причастных к страховому делу министерств и ведомств В декабре 1992 года этот проект после согласования повторно был внесен на рассмотрение Кабинета Министров Украины Оскиль ки согласно решению Верховной Рады Украины в этот период Правительство получил право издавать декреты, имели статус законов, указанный проект был принят как декрет в мае 1993 рокку.

Декрет Кабинета Министров Украины «О страховании» стал фактически первым базовым законодательным актом, который обеспечил системное правовое регулирование страховой деятельности Этот Декрет определил базовые и термины и понятия, связанные со страховой деятельностью (рынком страховых услуг).

Декрет «О страховании» мог рассматриваться только как промежуточный законодательный акт Главный его недостаток состоял в том, что здесь была сделана попытка совместить противоречивые положения: с одной стороны, «где ержстрахови »принципы осуществления страховой деятельности, которые базировались на планово-административной экономике, а с другой - принципы страхования в условиях рынка Например, Декрет предусматривал осуществление с трахових выплат за счет страховых резервов, что соответствовало рыночным принципам, не определяя финансового механизма формирования этих резервов, и чисто административно ограничивал перечисления в ре зерв 50% страховых платежей Кроме того, Декрет сверхлиберальной запрещал государству вмешиваться в деятельность страховых организаций и одновременно определял государственный орган, ответственный за состояние развития страхового рынка И таких противоречий было немалоло немало.

Итак, с развитием рыночной экономики в Украине возникла необходимость принять новый законодательный акт, полностью регулировал бы понятийный аппарат, так и порядок осуществления страховой деятельности и (давно применяемый в развитых странах.

6 марта 1996 Верховная Рада Украины приняла Закон Украины «О страховании» (далее - Закон), к которому 4102001 р Верховной Радой внесены изменения и дополнения Он является главным законодательным акт том в этой области в нашей государств державі.

Закон Украины «О страховании» имеет 5 основных разделов

В первом разделе устанавливается главный понятийно-терминологический аппарат: определяются такие базовые понятия, как страхования, страховщики, страхователи, объекты и виды страхования, формы страхования, страховые риски и страховые случаи, страховая сумма, страховое возмещение, страховые платежи и тарифы, сострахования, перестрахования, объединения страховщиков, страховые агенты и страховые брокеры и некоторые другие

Центральное место в этом разделе занимают нормы, определяющие требования к страховщику при его создании и регистрации, а также порядок осуществления обязательного страхования частности, этим Зако оном в Украине устанавливается особый механизм, когда виды обязательного страхования могут определяться только настоящим Законом, а не другими законодательными актамиПры этом Кабинету Министров Украины над аеться право регулировать порядок проведения каждого вида обязательного страхования при условии, что этот вид предусмотрено Законоом.

Второй раздел Закона регулирует порядок проведения страхования: определяет требования к договорам и правил страхования и соответствующей валюты, устанавливает обязанности страховщиков и страхователей в каждой конкретной ситуации важ ность законодательных норм, предусмотренных настоящим разделом, заключается в том, что они с максимальной полнотой отражают особенности договорных отношений, прав и обязанностей сторон в сфере страхования Факты чно конкретизируются общие нормы гражданского права в этой сферрі.

Третий раздел определяет условия обеспечения платежеспособности страховщиков и имеет очень важное значение Именно здесь подается финансовый механизм осуществления страховой деятельности, устанавливаются определенные ограничения мо ожливости принятия обязательств и определяются общие принципы аудита страховщика Важными статьями этого раздела являются те, где речь идет о порядке формирования и виды страховых резервов как технических, т ак и по страхованию жизни Ряд статей регулирует вопросы, касающиеся создания гарантийных фондов, порядка учета и отчетностисті.

Четвертый раздел определяет принципы государственного надзора за страховой деятельностью Этим разделом определен орган, осуществляющий государственный надзор за страховой деятельностью (сейчас эту работу выполняет Министерство финансов Украин ны), и установлена ??его права и функции В этом разделе приведен порядок лицензирования страховой деятельности, обеспечивает правовое регулирование работы страховщиков на страховом рынке Закон конкретизировать уе, в частности, особенности ликвидации, реорганизации и санации страховщиков, что позволяет контролировать их после того, как они прекратят свою деятельностьсть.

Завершающий пятый раздел предусматривает регулирование таких общих моментов, как учет международного права, порядок и этапы применения определенных норм и т др.

Когда Закон был принят, Правительство внедрил ряд подзаконных актов, в частности постановлений и распоряжений, регулирующих отдельные вопросы осуществления страховой деятельности

Так, отдельным постановлением Правительства определен порядок регулирования системы перестрахования в Украине В частности, предусматривается, что страховщик, перестраховывая у нерезидента свои обязательства, должна учитывать и на определенные ограничения, а именно: он может осуществлять такое перестрахование только при наличии у нерезидента лицензии от своего отечественного органа страхового надзора, при отсутствии нарушений в течение п евного времени и в случае выполнения ряда других трег.

Принято также постановление Правительства относительно правового регулирования деятельности посредников - брокеров и агентов на страховом рынке Прежде предусматриваются определенные требования по регистрации брокеров ограничения деятельности посредников, в частности о возможности приема средств страхователя за свой счет, сроков заключения договора страхования со стороны посредников, других моментов

Отдельным постановлением Правительства определены особенности функционирования обществ взаимного страхования

Постановлениями Правительства регулируется порядок осуществления каждого вида обязательного страхования Отдельным постановлением определяются предельные размеры расходов на ведение дела в случае осуществления обязательной в страхование, а также регулируются вопросы создания государственных и национальных страховых компаний и обязательных объединений страховщиковв.

Распоряжениями Правительства подаются отдельные поручения по проведению экспериментов в области страхования с помощью предписаний может решаться и отдельные вопросы регулирования тарифов, условий догов воров и т.п., если это не противоречит законам Украини.

Нормативными актами министерств и ведомств - инструкциями, положениями, методиками, приказами, регистрируются в Министерстве юстиции, детализируются те или иные нормы Это прежде сто осуеться тех вопросов, которые относятся к сфере регулирования нескольких ведомств Например, такими актами регулируется порядок ведения бухгалтерской и статистической отчетности страховщиков, осуществления со стороны таможенных или правоохранительных органов общего финансового и страхового надзора Иногда такими актами утверждаются методики расчета страховых тарифов Общими актами устанавливается и порядок уч рации страховщиков в системе различных отомститьмств.

Нормативные акты, издаваемые орган, уполномоченный осуществлять контроль за страховой деятельностью, являются обязательными для страховщиков Этими актами (приказами, распоряжениями, решениями коллегии) ??устан овлюються, во-первых, инструкции и методики по осуществлению отдельных видов деятельности, во-вторых, меры воздействия на страховщиков за выявленные нарушения - предписания, остановки, ограничения и отзыва лицен зии, в-третьих, требования к отчетности и учета, в-четвертых, порядок регистрации, лицензирования, исключении, ликвидации и реорганизации, в-пятых, порядок осуществления обучения, подготовки и пер епидготовкы кадров для страхового рынкау.

Да, важнейших действующих нормативных актов бывшего Укрстрахнадзора принадлежат Методика расчета резервов в случае страхования жизни, инструкция по лицензированию страховщиков, положения о фил лии и обособленные представительства страховщиков, положения по регулированию размещения страховых резервов и некоторые другие документ.

Нормативные акты местных органов исполнительной власти, как правило, имеют предписывающий характер, очерчивая, в пределах определенных административных единиц особенности выполнения мероприятий, определенных правительственными и или ведомственными документами Это могут быть разъяснения относительно проведения каких-либо экспериментов, особенностей муниципального страхования В связи с отнесением большинству вопросов по регулированию страхового вой деятельности на общегосударственный уровень роль правовых актов местной власти в страховой отрасли незначительнона.