83 Страхование ренты и пенсий

Как уже отмечалось, страхование жизни делится на страхование капиталов и страхования рент Отличие между ними заключается в том, что при страховании капиталов целью является создание новых капиталов в, а при страховании рент речь идет об использовании уже существующих капиталов обращением их в летние ренты.

При страховании рент (аннуитетов) страховая компания связывает, как правило, выполнение своих обязанностей по дожитием страхователя (застрахованного) до определенного возраста или срока, определенного в договор ре Страхование.

Страхование ренты предусматривает, что страхователь вносит в страховой компании за один или рассроченным платежами определенную сумму, которую она использует для целей инвестирования После определенного в договоре страхования ч времени (возраста) страхователь получает определенные выплаты сам (если жив) или их получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования (или наследники).

Договор страхования ренты может быть заключен как физическим, так и юридическим лицом Физические лица могут заключить договоры страхования в отношении себя или другого лица Основное требование к физическим лицам - ц это их дееспособность Состояние здоровья не оговаривается, и медицинское свидетельство при заключении договора страхования не производитсяься.

Юридические лица (предприятия, организации, учреждения) могут заключать договоры страхования в отношении своих работников

Страхование ренты целью обеспечить страхователю привычный для него материальное положение независимо от изменений, связанных с состоянием здоровья, уменьшением или потерей трудоспособности, старые истю С помощью разнообразных услуг, которые могут быть предложены страховщиком в области страхования ренты, страхователь (физическое лицо) может обеспечить привычный материальное положение для родных и ок ьких на случай своей смертностиі.

Договоры страхования ренты отличаются от других договоров страхования тем, что страховая сумма представляет собой ту сумму, которую будет выплачивать страховщик страхователю (застрахованному) частицами и период медицинских после наступления определенного времени (возраста) Кроме этого, страховщик должен выполнять свои обязанности перед страхователем (застрахованным) только тогда, когда последний по договору страхования оплатит ус ю сумму взносов и не ранее чем, например, в случае смешанного страхования жизни При этом обязанность начать выплату определенных сумм может быть связан с моментом окончания выплаты всех обусловленных взносы в Но может быть установлен и какой-то период между окончанием выплаты взносов и началом выплаты рентнти.

Заключая договоры страхования, стороны согласовывают вопросы о периодичности уплаты страховых взносов Страхователю может быть предоставлено право уплатить взносы за один раз или частицами При оплате и частицами (периодическими платежами) - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно Размер страховых взносов зависит от многих факторов, и это усложняет работу страховой компании с их определения К фактор ов, которые при этом необходимо учесть, принадлежит возраст страхователя (застрахованного), пол, периодичность уплаты взносов тощтощо.

Во время действия договора страхования страхователю предоставляется право изменить размеры (увеличить или уменьшить) выплат и их периодичность К тому же, при желании, с учетом условий страхования, он может расторгнуть договор и получить выкупную сумму.

Как показывает зарубежная практика, существуют различные виды аннуитетов Например, в Великобритании аннуитеты делятся на срочные, с отсрочкой выплат, временные, гарантированы, аннуитеты страхования я совместной жизни, индексированные аннуитеты, аннуитеты защиты капиталу.

К простейших форм аннуитета относится срочный аннуитет Он предусматривает, что страховой взнос будет оплачен за один раз на фоне страхователю (застрахованному) в течение всей его жизни страховая компания будет осуществлять ежегодные выплаты Этот вид ануи итету популярный у пенсионеров, которые намерены обеспечить себе регулярные доходди.

Аннуитет с отсрочкой выплат характерен тем, что выплаты страховщик осуществляет с определенной даты в будущем, т.е. предполагается период отсрочки между заключением договора страхования и выплатами При этом страхователю предостав тся возможность оплачивать платежи одним взносом или регулярно в течение оговоренного периода отсрочкии.

Временный аннуитет предусматривает, что в договоре между сторонами оговаривается конкретная дата, после которой договор прекращает свое действие (если до этого момента смерть не наступила)

Гарантированный аннуитет представляет собой срочный аннуитет, не связывается со смертью клиента и гарантируется для минимального периода времени

Аннуитет совместной жизни имеет целью обеспечить выплаты одному из супругов в пенсионном возрасте (тому, кто остался жив) После смерти страхователя выплаты могут продолжаться в полном или в уменьшенном объеме

Индексный аннуитет позволяет уменьшить влияние инфляции и повысить ценность аннуитета При этом размер первоначальных взносов ниже по сравнению с аннуитетом с фиксированным уровнем выплат

Аннуитет защиты капитала дороже, чем срочный, и предусматривает обеспечение гарантии клиенту страховой компании или его наследникам получить сумму выплаченных взносов полностью

К наиболее распространенным видам страхования рент принадлежит страхования дополнительной пенсии, предназначенное для защиты материальных интересов граждан, в частности, для стабилизации уровня их жизни

Пенсионное обеспечение в большинстве стран мира осуществляется за счет государственных пенсионных систем (в рамках социального страхования), пенсионными фондами и страховыми компаниями и другими финан ными организациям.

Во многих странах пенсионное обеспечение граждан осуществляется частными пенсионными фондами (например, пенсионные фонды предприятий) Заинтересованность предприятий в развитии частного страхования я объясняется тем, что продуманная пенсионная программа может способствовать уменьшению текучести наиболее квалифицированных кадров Кроме того, предприятие, делает взносы на страхование пенсии своих работников имеет льготы по уплате налогаів.

Частные пенсионные фонды наиболее развитые именно в тех странах, где недостаточное развитие получили государственные пенсионные системы Выплаты из частных пенсионных фондов могут значительно превышать размеры и государственных пенсиий.

Пенсионные фонды имеют значительные средства, которые они инвестируют в акции, облигации, недвижимость

Пенсионные фонды можно разделить на фонды с установленными размерами взносов и фонды с установленными размерами выплат Фонды с установленными размерами взносов могут быть накопительными, с выплатой прибыли и сберегательные Накопительные фонды создаются с участием работодателей, которые платят взносы, установленные в от дсотках к заработной плате работников Второй тип предполагает, что часть прибыли, на которую имеет право работник, передается ему, а другая часть - в пенсионный фонд Сберегательные фонды создаются сч к средств работников, которые сами осуществляют отчисления в пенсионный фонд, и работодателей Фонды с установленными размерами выплат могут быть с установленными жесткими размерами выплат в течение того времени, когда осуществляются взносы в пенсионный фонд (год, квартал, месяц); ставить размеры выплат в зависимости от количества лет и среднего заработка за весь период работы; ставить размеры выплат в зал ежнисть от числа лет и среднего заработка за несколько рокироків.

Работодатель, который намерен разработать пенсионную схему, может пойти несколькими путями Во-первых, он может исходить из того, что это будет самостоятельно управляемая схема с привлечением консультантов-профессионал лов Во-вторых, полностью или частично передать пенсионную схему страховой компании, что, кстати, имеет определенные преимущества, поскольку именно страховая компания может обеспечить фундаментальный защиту, имеет больше административного опыта и больше возможностей для инвестированияня.

Пенсионное обеспечение может быть осуществлено и путем покупки индивидуальных страховых полисов у страховых компаний На Западе, например, услугами частных страховых компаний пользуется значительная а часть населения, несмотря на то, что страхование пенсий является одним из самых дорогих видов долгосрочного личного страхованияя.

Договоры страхования пенсий заключаются как индивидуально, так и с группой лиц

Пенсионное страхование предусматривает, что страховая компания осуществляет застрахованному лицу выплаты, связываются с выходом на пенсию (страхование дополнительной пенсии) или возрастом, установленным договором страхования соответствовали тельность страховой компании по договорам страхования дополнительной пенсии может быть расширена по договоренности сторон Так, дополнительно к условиям договора страхования дополнительной пенсии страховая компания воз е взять на себя ответственность осуществить выплаты при наступлении несчастного случая или смерти страхователя (застрахованного) Страховая компания может предоставить страхователю возможность заключить дого верь страхования в пользу другого особоби.

Индивидуальные договоры страхования дополнительной пенсии заключаются с дееспособными гражданами с учетом их возраста и пола и независимо от состояния здоровья Время начала выплаты дополнительной пенсии мо оже быть связан как с наступлением пенсионного возраста, так и определен по договоренности сторон Страховая сумма оговаривается при заключении договора страхования При ее определении учитывается размер потока ческих выплат, которые должен осуществить страховая компания Кроме этих основных выплат, в договоре страхования могут быть предусмотрены и дополнительные выплаты, которые представляют собой следствие участия страхователя в п рибутку страховой компании Страхователю предоставляется право уплатить страховые платежи за один раз или периодическими взносами Размер страховых взносов зависит от страховой суммы, от возраста и пола в подсчетчиками (застрахованного лицаособи).

Дополнительная пенсия в зависимости от содержания договора страхования может быть выплачена страховщиком в течение жизни застрахованного или в течение определенного периода Но возможны случаи, когда застрахованный н не дожил до момента выплаты пенсии или получал ее только в течение очень малого периода В этих случаях в соответствии с условиями страхования страховая компания или выплачивает выгодоприобретателю (наследникам) определенную количество пенсий (определяется при заключении договора страхования), или разницу между обусловленной количеством пенсий и суммой, которая была уплачена застрахованному по его жизнедеятельноститя.

При заключении договора страхования устанавливается порядок выплаты пенсий (ежемесячно, за каждый год и прочее)

Условиями договора страхования может быть предусмотрено, что при жизни застрахованного он лично получает дополнительную пенсию, а в случае его смерти - выгодоприобретатель, который определен застрахованным, в п полном объеме дополнительной пенсии, предусмотренной для застрахованного, или ее части до пожизненного.

Условия проведения страхования дополнительной пенсии могут предусматривать предоставление льгот страхователям Так, после определенного срока страховщик может предоставить страхователю возможность получить заем под д залог накопленного ко времени обращения за займом резерву.

Страховые компании, которые предлагают пенсионное страхование, как свидетельствует зарубежный опыт, имеют очень большие страховые резервы

Существующая в Украине система пенсионного обеспечения граждан требует коренных изменений, поскольку не соответствует современным требованиям Учитывая это высокий уровень пенсионного обеспечения в экономически р развитых странах может стать основой для глубокого исследования и использования накопленного опыта при совершенствовании пенсионной системы в Украині.