93 Индивидуальный коллективное добровольное страхование от несчастных случаев

Основной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая, не может быть возмещено за о бовьязковимы видам личного страхования от несчастных случаев.

В Украине добровольное страхование от несчастных случаев на основании своих индивидуальных условий и правил страхования осуществляет большинство страховых компаний, занесенных в Государственный реестр страховщиков Рассмотрим основы проведения добровольного страхования ния от несчастных случаев с учетом опыта Национальной акционерной страховой компании (НАСК) «Оранта», осуществляет этот вид страхования около 80 лет и прошла все этапы его становления и р озвитку Кстати, ее опыт переняли много молодых страховщиковв.

При этом следует отметить, что только за время независимости в Украине условия страхования от несчастных случаев менялись несколько раз Это было отражением как изменений законодательной базы, так и Живая ного состояния экономики и инфляционных процессов, происходивших в государствеі.

Снижение уровня инфляции, стабилизация экономики, введение новой денежной единицы гривни и принятия ряда законодательных актов обусловило новые изменения в проведении добровольного страхования от д несчастных случаев.

Теперь добровольное страхование граждан от несчастных случаев осуществляется на основании условий и правил, учитывающих особенности как индивидуального страхования граждан, так и коллективного страх ления работников от несчастных случаев за счет средств предприятий Особые условия могут применяться в случае страхования детей школьного возраста и учащихся специализированных учебных заведений на случай травмы в результате несчастного случая, а также военнослужащих Они отражают особенности риска этих категорий застрахованнымиих.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страхов Ання от несчастных случаев третьих лиц (застрахованных лиц), которые могут приобретать права и обязанности страхователя по договору страхования Одновременно страхователи имеют право при заключении договоров страхования назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм, а также заменять их к наступлению страхового случаяку.

Важными условиями страхования граждан от несчастных случаев являются:

• ограничения срока страхования;
• ограничения возраста страхователей;
• ограничение объема страховой ответственности, обусловленной последствиями несчастных случаев, которые произошли с застрахованным в период действия договора;
• наступления несчастного случая в период действия договора страхования, содержание которого обусловлен действующими правилами страхования (выплаты производятся за его последствия, а не по факту несчастного случая);
• пропорциональный размер выплаты страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья, трудоспособности или времени лечения;
• оговорен перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая;
• оговоренный срок выплаты страховой суммы;
• определения трехлетнего срока давности со дня принятия страховщиком решения о страховой выплате или отказе в выплате для обращения страхователя по поводу выплаты страховой суммы за потерю здоровья я в результате несчастного случая.

Страховые случаи. К страховым случаям относятся: смерть застрахованного вследствие несчастного случая, травмирования застрахованного лица вследствие несчастного случая

При этом несчастный случай истолковывается как неожиданная непредвиденное событие, которое фактически состоялось и привела к физического повреждения или вследствие которого наступило расстройство здоровья или смерть застрахо ахованого и подтвержденная медицинским учреждением По условиям НАСК «Оранта» это такие события:

а) травма;

б) утопление;

в) ожоги, поражение молнией или электрическим током;

г) обморожение, переохлаждение;

д) случайное острое отравление химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами;

есть) укусы животных, ядовитых насекомых, змей

Каждая страховая компания определяет свой перечень страховых событий У одних он может быть шире, в других наоборот - сравнительно ограниченным

Ограничения страхования Не могут быть застрахованными лица, признанные в установленном порядке недееспособными, инвалиды и неработающие инвалиды II группы, а также больные тяжелые нервные и психические заболевания и СПИД Есть Возрастное ограничениея.

Правила страхования также обусловливают случаи, которые не принадлежат к страховым Это, в частности, касается травмирования застрахованного в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления или травмирования застрахованного, причиной которого стали его действия, связанные с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения 'яниння; травмы или смерть, связанные с умышленным причинением себе телесных повреждений, и др.і.

Группы риска страхования. Профессия при определении группы риска, является решающей зависимости от степени риска по той или иной профессии может быть обусловлено несколько групп риска, которые делятся застрахованы В случае, рас зглядаеться, таких групп, например, майри.

Первая группа - служащие, инженерно-технические работники и другие категории граждан, которые непосредственно не заняты в процессе производства, условия труда которых связаны с повышенным риском получения травмы, а артисты драматических и музыкальных театров, артисты эстрады, балета и танцевальных ансамблей; работники банков (кроме лиц, занятых инкассирование и перевозкой денег) работники бытового и коммунального хозяйства; педагогический персонал внешкольных детских учреждений, преподаватели и студенты институтов, техникумов; домохозяйки, медицинские работники; работники торговой сети и ха рчування; работники почты и телеграфа; служащие библиотек; персонал гостиниц; дворники; киоскеры; работники прессы

Вторая группа - остальные категории работающих (рабочие, служащие, работники сельского хозяйства и др.), непосредственно занятых в процессе производства; личный состав аэродромного обслуживания; инкассаторы т и кассиры; работники ветеринарных больниц; газоэлектросварщики; слесари; рабочие обрабатывающей промышленности; кустари; работники пищевой промышленности; полиграфических предприятий; пожарная охрана в ийськовослужбовци, работники органов внутренних дел (кроме работников уголовного розыска, ГАИ, водителей) рабочие строительной, машиностроительной, стекольной промышленности; работники сельского хозяйств тва; рабочие транспорта (кроме воздушного) рабочие электростанций и экспедиций

Третья группа - лица, труд которых связан с особым риском, относительно наступления несчастного случая: сотрудники уголовного розыска, ГАИ, гражданской авиации; испытатели автомашин и самолетов; артисты цирка, которые виконуют во трюки на канатах, трапециям, акробаты, гимнасты, автомотогонщикы, дрессировщики диких зверей, наездники лошадей, каскадеры; водители транспортных средств, у горнодобывающей промышленности (лица, выполняют работы в подземных условиях, бурильщики скважин, те, чьим местом работы является горная и газоспасательная служба; работники, связанные с производством, хранением, испытание нием взрывчатых, ядовитых веществ; водолазы, лица, чья работа связана с охотой, рыболовством в морях и океанах, верхолазными, кровельными работами; монтажники бетонных, железобетонных конструк укций; крановщики; спасатели горных и воднорятувальних станций.

Тарифные ставки Тарифы при страховании граждан от несчастных случаев, которые произошли как при выполнении застрахованным своих служебных обязанностей, так и вне работы, применяются в зависимости от группы риска, к которой й принадлежит застрахован и вида страхования (полная страховая защита, или защита на производстве) Тарифы устанавливаются на основании актуарных расчетов и колеблются в основном от 0,5 до 1, 5%nbsp;%.

При страховании от несчастных случаев работников страхователя - юридического лица - может предоставляться групповая скидка исчисленного страхового платежа в зависимости от количества застрахованных

В случае страхования детей до 16 лет может применяться специальный тариф Когда речь идет о страховании туристов и лиц, их сопровождающих, а также спортсменов, договоры могут уклад даться на срок до 1 года с соответствующими корректировками тарифа зависимости от степени риска применяются как повышающие, так и понижающие коэффициентти.

Особенности заключения договора страхования граждан от несчастных випадкивФакт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страх ления и выдается после уплаты страхователем страхового платежа путем безналичных расчетов - через бухгалтерию предприятия или организации, со счета в учреждении банка или наличными - в кассы и страховщика или страховом агентові.

Если страхователь - юридическое лицо, то оформляется договор страхования установленной формы в двух экземплярах К каждому договору прилагается список лиц, принимаемых на страхование, с ука ачення страховой суммы для каждого лица Список заверяется подписью руководителя и печатью Один экземпляр договора хранится у страхователя, второй - у страховщика По соглашению между страха вальщиком и страховщиком страховой полис может выдаваться каждого-страхуемогоому.

Если страхователь - физическое лицо, то на основании заявления о страховании после уплаты страхового платежа страхователю выдается страховой полис, копия которого хранится у страховщика

Договор страхования заключается на оговоренный срок - в основном это - один год, но срок может быть больше или меньше

Страхователям, которым в течение действия договора страхования, заключенного на срок один год, не проводились выплаты по страховым случаям, при заключении нового договора на такой же срок страховых овый платеж может уменьшаться Такая льгота стимулирует непрерывный страховой защит.

Договор страхования вступает в силу с 000 часов дня, указанного как начало действия договора страхования, но не ранее поступления страхового платежа на расчетный счет страховщика либо не ра Аниш следующий день после уплаты платежа наличными деньгами страховому агенту (инспектору), и заканчивается в 2400 часов дня, указанного в договоре страхования (страховом полисе) - как окончания действия д оговору страхованияя.

Кроме истечения срока действия договора его действие прекращается также в случае:

• выполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки;
• выезда застрахованного на постоянное место жительства за пределы Украины;
• смерти застрахованного;
• ликвидации страховщика - юридического лица в порядке, установленном законодательством Украины;
• принятия судебного решения о признании договора страхования недействительным;
• других случаях, предусмотренных законодательством Украины

В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания действия договора, за вычетом нормативы ивних расходов на ведение дела и фактических страховых выплат, осуществленных по договору страхования

При досрочном прекращении действия договора страхования по требованию страховщика страхователю возвращаются полностью уплаченные им страховые платежи Если требование страховщика обусловлено невыполнением стр подсчетчиками условий договора страхования, то страховщик возвращает страхователю страховые платежи за период, оставшийся до окончания действия договора за вычетом нормативных затрат на ведение дел и и фактических страховых выплат, осуществленных по договорам страхованияя.

Порядок проведения страховых выплат О наступлении страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель письменно уведомляет страховщика, только это станет возможным, но не позднее одного года со дня наступления страхового вып случаях.

Для получения страховой выплаты в связи со страховым случаем представляются следующие документы:

• заявление установленной формы;
• страховое свидетельство (договор или полис);
• свидетельство (или копия) о смерти застрахованного в случае его смерти;
• справка лечебного учреждения, в котором установлен характер расстройства здоровья застрахованного лица;
• акт о несчастном случае или документ от компетентных органов, подтверждающий факт несчастного случая;
• паспорт получателя (или документ, удостоверяющий личность);
• для наследников - также свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой

Срок выплаты страховой суммы оговаривается правилами (условиями) страхования обычно это - шестидневная или семидневный срок

Страховая выплата в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая осуществляется в размере 100% страховой суммы

В случае травмирования застрахованного лица вследствие несчастного случая выплачивается в процентном отношении в соответствии с таблицей размеров страховых выплат в связи со страховыми случаи мы Страховая выплата в размере 100%, согласно указанной таблицы, проводится в некоторых случаях при повреждении нервной системы, спинного мозга, глаз, органов пищеварения, повлекшее тяжкие последствий и при ампутации верхней конечности или кисти или единой нижней конечностинцівки.

Страховщик может отказать в выплате страховой суммы в случаях умышленных действий страхователя или застрахованного, направленных на наступление страхового случая; представление страхователем сознательно неправд дивих сведений, необходимых для заключения договора страхования; сообщение страхователем о наступлении страхового случая после того, как прошел один год со дня наступления страхового случая без по важных на то причин или создание страхователем препятствий в определении обстоятельств, характера несчастного случая.

На таких же условиях осуществляется добровольное страхование от несчастных случаев детей школьного возраста и учащихся специальных учебных заведений и военнослужащих, но с учетом определенных особо стей Их особенности заключаются в почемуу.

В случае страхования детей школьного возраста и учащихся специальных учебных заведений, застрахованными могут быть дети от 6 до 17 лет, а страхователями - как родители, так и родственники ребенка, с с которыми она проживает, или его опекуны (попечители) могут заключаться и договоры коллективного страхования учащихся общеобразовательных школ, лицеев, гимназий, профессионально-технических училищ, средних специ альных учебных заведениив.

Размер тарифной ставки для страхования детей зависит от срока страхования может предоставляться также скидка размера страхового тарифа

В случае страхования военнослужащих застрахованным лицом может быть любое физическое лицо, которое призвано на срочную службу в Вооруженные силы Украины, других военных формирований, предусмотренных карманы действующим законодательством Украины, а также физическое лицо, которое учится в военном учебном заведении системы Министерства внутренних дел Украины, Службы безопасности Украины или в высшем учебном ом заведении, имеющий воинское подразделение Также может быть застрахованным другое лицо, входит в офицерского состава Вооруженных сил Украины или других военных формирований и проходит срочную служ бу или сверхсрочную или по контракту Размер страховой ставки зависит от программы страховой защитыту.

последнее время широкое применение получило добровольное страхование граждан, выезжающих за границу, от несчастных случаев или на случай внезапного заболевания («ассистанс»), или предоставление другой й пособий.

Особенностью этого страхования является то, что заключенные договоры страхования могут быть комплексными и действуют за пределами Украины и не распространяются на страну постоянного проживания застрахованного или в страну, гражданином которой он является

Важнейшим элементом страхования граждан, выезжающих за пределы Украины, является страхование неотложной помощи, где речь идет не просто о возмещении ущерба, а о предоставлении услуги в форме н немедленной помощи последнее время к этому может привлекаться и техническая помощь на дорогах при поломке автомобиля.

Из этого можно сделать вывод, что страхование граждан, выезжающих за границу, может осуществляться в двух формах: компенсационной или сервисной

В первом случае речь идет о том, что страхователь самостоятельно оплачивает медицинские услуги, а при возвращении в свою страну на основании представленных документов получает от страховщика возмещения расхода ат, включенных в страховое покрытие, что не всегда устраивает страхователь.

Поэтому большее распространение получило страхование граждан, выезжающих за границу, в сервисной форме

Гарантом этой формы страховой защиты граждан является возможность круглосуточной связи с оперативным центром и наличие в распоряжении оперативного центра разветвленной сети поставщиков услуг г, которые могут обеспечить страхователей полным комплексом услуг - от неотложной помощи и госпитализации к возвращению в свою страну Конечно, оперативные центры и услуг возд уються не каждый страховой компанией, а ограниченным количеством узкоспециализированных организаций - страховых или сервисных компаний.

Отношения, в том числе и распределение расходов между страховщиком и компанией - организатором предоставления услуг, определяется на договорных условиях, где предполагается как оплата за предоставленные услуги организатор ру, так и порядок оплаты медицинских после.

Размер страховой суммы устанавливается в твердой валюте по соглашению между страхователем и страховщиком

Размер страхового взноса определяется по тарифным ставкам страховщика, которые зависят от срока страхования, набора страховых случаев, географической зоны и страховой суммы

При страховании туристов могут применяться сниженные тарифные ставки Это объясняется меньшим объемом гарантий, предоставляемых им

Особенностью страхования владельцев кредитных карт является то, что застрахованным лицом может быть любое физическое лицо - владелец пластиковой банковской карты, независимо от гражданства и возраста, а а размер страховой суммы и платежа зависит от типа карты При этом для владельца каждой карточки обусловлен определенный набор страховых событияй.

Разновидностью добровольного страхования граждан от несчастных случаев, выезжающих за границу, страхование на условиях «Годовой полис» Договор страхования заключается на один год на неограниченное ки оличество поездок за границу, но при условии, что каждая из поездок продлится не более одного месяца, с определением определенного размера страховой суммы на каждую поездкуу.

Существует много других особенностей страхования граждан от несчастных случаев, но они в основном местный (региональный) характер и не получили широкого применения