133 Страхование наземного транспорта

Наземный автомобильный транспорт - наиболее приближенный к людям средство передвижения Если причинение вреда гражданам из-за столкновения с водным транспортом при обычных условиях маловероятно (люди не пере есуваються самостоятельно по воде), с воздушным транспортом столкновение возможно только при авиационной катастрофы, с железнодорожным транспортом - только в случае пересечения железнодорожного пути, то с автомобил ьним транспортом человек сталкивается постоянно, причем один на один С одной стороны - это самый доступный и удобный вид транспорта, а с другой - столь же и опасный Наземный транспорт, как объект повышенной опасности, несет риск окружающей среде, и особенно жизни и здоровью людей, а вместе сам довольно часто и легко становится объектом поврежденияння.

Вопросы повышения надежности, прочности, защищенности и т.д. постоянно побуждают конструкторов и инженеров к созданию все более надежных транспортных средств, ведь природные силы, стихийные бедствия, доро ожньо-транспортные происшествия и противоправные действия наносят большой вред владельцам транспортных средств, поэтому страхование средств наземного транспорта пользуется наибольшим спросом по сравнению с страхов анням других видов транспорт.

Так, по данным Укрстрахнадзора, за 1996 год страхования наземного транспорта по собранным премиям достигло 14,5% в общем объеме имущественного страхования, обогнав в несколько раз по этому показателю страхования каско морских и воздушных судов

Популярность и спрос на этот вид страхования в развитых странах столь велики, что некоторые страховые компании предлагают заключать договоры страхования телефону

Главным риском уничтожения или повреждения транспортного средства является дорожно-транспортное происшествие (ДТП) По данным МВД в Украине совершается ежегодно около 40 тыс. ДТП с человеческими жертвами, в которых гибнет до 5 тыс и травмируется до 40 тыс. человек Количество ДТП без причинения вреда жизни и здоровью в общегосударственном объеме не учитывается, но по экспертным оценкам таких ДТП совершается до 150-200 ты с по реис. за рік.

Сама дорожно-транспортное происшествие имеет ряд характерных статистических показателей относительно места, времени наступления, стажа водителя и т др.

Например, более 30% всех ДТП происходит в областных центрах, наибольшее количество ДТП приходится на октябрь, который по показателям аварийности почти вдвое опережает февраль и март, а по времени к оби львиная доля ДТП приходится на вечерние часы «пик«пік».

Существует довольно интересная зависимость вероятности наступления ДТП от стажа водителя Например, водители со стажем до одного года ездят осторожно и совершают меньше всех аварий Более чем вдвое чаще по сравнению с с новичками совершают аварии водители со стажем от 6 до 10 лет, что объясняется снижением бдительности и внимания Остальные водители занимают место посредине между этими двумя группами, но водители со стажем 10 - 15 лет ездят несколько наилучшийаще.

При определении вероятности наступления ДТП учитывают также и другие факторы Так, замечено, что автомобили ярких цветов - красные, желтые - меньше потряпляють в ДТП, чем серые и черные

Все эти факторы следует учитывать при определении тарифа в случае заключения договора страхования на случай повреждения транспортного средства вследствие ДТП Велика вероятность наступления ДТП по сравнению с пр ротиправнимы действиями компенсируется небольшой убыточностью этого риска, составляет в среднем 2-5 тыс. грн, поэтому средний тариф по этому риску составляет 1,5-3,5ь 1,5—3,5 %.

Других значительных ущерб наносят противоправные действия третьих лиц, угон и ограбление транспортных средств Заметим, что при заключении договора страхования полного каско тариф похищения стано овить более половины в части страхового тарифа и достигает около 4-6% Это объясняется почти 100%-ной убыточностью страховой суммы есть в случае наступления страхового случая необходимо выплачивать всю страховую сумму К тому же такой «страховой случай» довольно легко сфальсифицировать Поэтому большинство страховщиков вообще не принимают на страхование транспортных средств от кражи В случае же принятия такого го риска применяют большие размеры франшизрозміри франшизи.

Этот риск имеет свои особенности Риск ограбления зависит прежде всего от престижности автомобиля, места его хранения, наличия охранных устройств и сигнализации, срока эксплуатации транспортной ортного средства.

Еще одна группа рисков - стихийные бедствия Здесь субъективные факторы не влияют на вероятность наступления ущерба Значительное место в этом вопросе занимает регион эксплуатации транспортного средства Тариф от с стихийных бедствий редко превышает 11 %.

Украинские страховщики предлагают различные условия страхования средств наземного транспорта Но редко можно найти страховую компанию, которая взяла бы на страхование автомобиль от всех рисков, независи ежно от страны его производства и срока эксплуатации И это понятно: старые автомобили и наиболее престижные модели относятся к категории с повышенным риском Первые больше страдают в ДТП, а вторые чаще становятся объектом для похищенияня.

Среди условий страхования есть ряд наиболее распространенных ограничений, а именно:

• не принимаются на страхование легковые автотранспортные средства и прицепы к ним, срок эксплуатации которых с момента выпуска их заводом-изготовителем превышает 10 лет;
• не принимаются на страхование от угона легковые автотранспортные средства всех марок, не оборудованные противоугонными устройствами;
• не подвергается страховая защита багаж;
• не подвергается страховая защита стекло автотранспортных средств, что любые повреждения и дефекты;
• не возмещаются убытки в таких случаях:
• повреждение (уничтожение) шин автотранспортного средства и шин, установленных на прицепах к нему, которые нанесены в результате движения и не стали причиной ДТП;
• кражи колес, в том числе запасных, установленных на автотранспортном средстве и прицепах к нему, если кража колес произошла отдельно, без угона или угон автотранспортного средства или прицепа п.

Учитывая разнообразие рисков, действующих на транспортное средство, их целесообразно определять отдельно Это позволяет предоставить договора страхования оптимальной формы, совместив набор рисков с финан ными возможностями страховательа.

Рассмотрим полный спектр страховой защиты, который в классическом варианте можно представить следующим условиям

Страховщик осуществляет добровольное страхование автотранспортных средств, принадлежащих юридическим и физическим лицам, и прицепов к ним, соответствующего принадлежности и дополнительного оборудования

Как правило, на страхование принимается автотранспортное средство и прицепы к нему в технически исправном состоянии

К страховым рискам большинство страховщиков относят:

а) повреждения, уничтожения объекта страхования вследствие аварии и другие повреждения, которые произошли в процессе движения;

б) повреждения, уничтожения объекта страхования в результате противоправных действий третьих лиц при его нахождении:

• в любом месте;
• на охраняемой стоянке или в гараже;

в) повреждения, уничтожения объекта страхования в результате стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, лавина, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, наводнение, сель, уд дар молнии, просадка грунта, землетрясение), падения деревьев, нападения животных, а также пожара или взрыва в автотранспортном средствесобі;

г) угон или угон автотранспортного средства и прицепов к нему, а также кража соответствующего принадлежности и дополнительного оборудования в случае пребывания:

• в любом месте;
• на охраняемой стоянке или в гараже

В перечень страховых случаев можно отнести одну, несколько или все только перечисленные события и конкретизировать их в договоре страхования

Вместе с тем существуют ограничения страховых случаев, при которых страховщик не осуществляет возмещение

К страховым случаям не относятся (а значит, выплаты страхового возмещения не осуществляются) ситуации, при которых было зафиксировано:

а) использование автотранспортного средства и прицепов к нему в заранее известном страхователю аварийном состоянии;

б) управление автотранспортным средством лицом, не имеющим удостоверения водителя;

в) управление автотранспортным средством водителем, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

г) неповиновение власти (побег с места происшествия, преследования работниками ГАИ), совершения действий (кроме тех, кто уголовно наказуемы), связанных с нарушением Правил дорожного движения;

д) нарушение правил пожарной безопасности, перевозки и хранения огнеопасных, взрывоопасных веществ и предметов, легко воспламеняются;

е) намерение или грубой небрежности страхователя или его представителя, а также нарушения кем-либо из них установленных правил эксплуатации автотранспортных средств;

есть) передачи страхователем вождения лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также лицу, не имеет удостоверения водителя с дозв волен категорией соответствующего транспортного средсасобу.

К страховым случаям, как правило, не относятся и выплаты страхового возмещения не предусматривают в случае уничтожения или повреждения автотранспортного средства и прицепа к нему вследствие:

• всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, бомбами и другими орудиями войны, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок в, конфискации, ареста или уничтожения по требованию военных или гражданских властей
• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного поражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием радиоактивных материалов;
• перевозки автотранспортного средства морским, железнодорожным и другими видами транспорта;
• убытков, возникших в результате участия автотранспортного средства в спортивных соревнованиях (гонки);
• гниения, коррозии, разрушения и (или) потери природных свойств, которые были использованы в автотранспортном средстве, из-за хранения в неблагоприятных условиях, природных химических процессов т т.д.
• обработки теплом, огнем или иным термическим воздействием на автотранспортное средство и прицепов к нему (сушка, сварка, горячая обработка и т.д.);
• убытков, причиненных имуществу страхователя, водителя или пассажиров, находящихся в транспортном средстве во время страхового случая;
• естественного износа транспортного средства в целом, а также его отдельных деталей и узлов, потери товарного вида, заводского брака;
• повреждения покрышек, вызванного плохим состоянием проезжей части, наездом на острые предметы, их естественным износом (если повреждение не привело к увеличению убытков);
• эксплуатации автотранспортного средства или прицепа к нему с использованием покрышек (шин) с износом протектора сверх допустимой нормы

не возмещаются косвенные убытки и другие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штраф, использование арендованного транспортного средства, проживание в гостинице во время ремонта, расходы командировочных, упущенная выгода, потеря прибыли, простой, материальные убытки, связанные с окончанием гарантийного срока, моральный ущерб и т.д..

Договор страхования заключается, как правило, на один год Возможно заключение договора страхования на короткие сроки, например при выезде за границу или на время перегона транспортного средства

Страховая сумма определяется на основании поданных заявления на страхование и документов, подтверждающих стоимость автотранспортного средства, прицепов к нему и дополнительного оборудования

Примечание Документы, на основании которых определяется страховая сумма по автотранспортного средства и дополнительного оборудования:

• счет-фактура завода-изготовителя;
• каталог официального дилера;
• экспертная оценка cтраховика

Возможно заключение договора страхования с условием учета износа автотранспортного средства, а также с учетом утраты товарной стоимости

Другим важным предостережением является применение франшизы Договор страхования заключается, как правило, при условии собственного участия страхователя в возмещении убытков по установленным Размер безусловной ной франшизи.

По желанию страхователя при заключении договора страхования может быть заявлено также условная франшиза, что позволяет применить скидки со страховой премии

Страховая премия исчисляется страховщиком в зависимости от страховой суммы и избранных страхователем страховых случаев - факторов, влияющих на уровень вероятности возникновения страхового случая: г марки автомобиля, года его выпуска, стажа и возраста водителя (если водителей несколько - то каждый из них), а также наличия охранной противоугонного устройства и размера условной франшизы.

При расчете размера возмещения размер материального ущерба * 5, если есть смысл восстанавливать поврежденное ТС, определяется как сумма стоимости восстановительных работ с учетом эксплуатационного с износа заменяемых деталей, а также утраты товарной стоимости.

* 5: Материальный ущерб - это стоимостное выражение реальных расходов с учетом износа, которые испытывает владелец транспортного средства в случае его повреждения или разукомплектования (Изменения и дополнения к м методических рекомендаций для товароведческой оценки транспортных средств, утвержденные секцией автотовароведения научно-консультативного методического совета Министерства юстиции Украины, протокол № 13 от 2311200000).}

Потеря товарной стоимости является условной величиной, значение которой составляет снижение действительной стоимости восстановленного после повреждения ТС (когда выполняются требования к качеству ремонта) по сравнению с аналогичным лением неповрежденным транспортным средством.

Итак, потеря товарной стоимости учитывается, когда нужно выполнять ремонтные работы с восстановлением поврежденных деталей (узлов, агрегатов) всех типов ТС, независимо от характера и перечня п повреждением.

Потеря товарной стоимости не учитывается, если:

а) срок эксплуатации легковых ТС превышает 5 лет для ТС производства стран СНГ и 7 лет для иностранных ТС;

б) легковые ТС эксплуатируются в интенсивном режиме (фактический пробег минимум вдвое больше нормативного), а срок эксплуатации превышает 3,5 года для ТС производства стран СНГ, 5 лет для я ТС производства стран дальнего зарубежьяіжжя;

в) срок эксплуатации грузовых ТС и автобусов превышает 3 года для стран СНГ, 4 года - для ТС производства стран дальнего зарубежья;

г) ТС ранее был перекрашен снаружи (для автобуса и прицепа-дачи - когда произошло полное перекрашивание снаружи и внутри салона);

д) ТС имеет следы прошлых аварий или коррозионные разрушения;

е) произведена замена кузова;

есть) замена отдельных деталей ТС (стекло, фары, пластмассовые бамперы, декоративные накладки, шины, внешняя и внутренняя фурнитура и т.п.) не вызывает необходимости покраски и не ухудшает внешнего вид ду Но если, кроме указанных деталей, повреждены и другие детали, то расчет утраты товарной стоимости необходимо проводить с учетом всех поврежденных деталей в комплекселексі;

же) если ТС было выдано гражданину бесплатно, через органы социальной защиты населения (кроме случаев, когда начисление утраты товарной стоимости осуществляется по заданию лица или органа в, которые назначили экспертизутизу).

При определении размера прямого ущерба обязательно учитывается стоящее увеличение цены исследуемого автомобиля в результате его дополнительного переоборудования или реконструкции до времени страхового случае Но цена и срок эксплуатации дополнительно установленного оборудования (оснастки) и стоимость ремонтных работ, связанных с реконструкцией данного ТС, обязательно должны быть документально пойти утвержденные Отсутствие таких документов не дает права на учет таких изменений в расчете стоимости транспортного средсбу.

Задача Предложить различные условия для заключения договора страхования транспортного средства (ТС) при условии, что для этого типа ТС установлены следующие данные:

страховая сумма (стоимость ТС) - 50000 грн;

страховой тариф на случай угона или угона - 5%;

страховой тариф на случай ДТП - 2%;

страховой тариф на случай стихийного бедствия - 0,5%;

в случае применения безусловной франшизы за каждый 1% предоставляется 5%-ная скидка с общего размера страхового платежа, но в целом не более 50% скидки платежа

Страхователь готов заплатить страховую премию не более 2000 грн

Решение

Вычислим размер страховых платежей для различных условий страхования:

размер страховой премии в случае заключения договора страхования только от угона или угона:

50000?

размер страховой премии в случае заключения договора страхования только на случай ДТП:

50000?

размер страховой премии в случае заключения договора страхования только на случай стихийного бедствия:

50000?

общий размер страховой премии от всех рисков:

2500 1000 250 = 3750 (грн)

Поскольку размер страховой премии не может превышать 2000 грн, можно предложить такие условия договоров страхования

• Договор страхования заключается только от рисков ДТП и стихийного бедствия без франшизы с размером страхового платежа 1250 грн
• Рассмотрим возможность заключения договора страхования от всех рисков, применив франшизу и, соответственно, скидки с общего размера страхового платежа

Для этого определим достаточный размер скидки, которую можно получить, применив франшизу:

(грн)

Решив уравнение, находим:х = 46,66%

Если скидка составляет 46,66% от общего размера страхового платежа, можно заключить договор страхования с такой франшизой:

% (доля страховой суммы)

Договор страхования заключается от всех рисков с безусловной франшизой размером 9,3% от страховой суммы и уплатой страхового платежа в сумме 2000 грн