134 Страхование грузов

Страхование грузов еще с древних времен, появившись как первая реакция на имущественные убытки в международных торговых отношениях, по своим формам развивалось в соответствии с изменениями общественно-экономических отношений, состояния науки, производственных технологий и межгосударственных политических ситуаций С заимствованием приобретенного опыта страхования грузов другими видами имущественного страхования образовалась страховая система, которая сегодня превратилась в мощный институт аккумулирования финансовых средств и их инвестирования в мировую рыночную экономику.

течение веков происходил отбор подходов и условий страхования, и сегодня существуют и развиваются только те, которые наиболее полно учитывают интересы участников страховых отношений и больше соответствующих дают требованиям хозяйствования Эти условия во всем мире характеризуются преимущественно своей унифицированность, что является положительным фактором, поскольку облегчает проблему выбора страхователя и работу страховщик а Общепринятые условия широко применяются и на украинском страховом рынке Рассмотрим подробнее действующие условия страхования грузовься.

По своей сути страхование грузов предусматривает обязательство страховщика осуществить выплаты страхователю согласно условиям договора в случае наступления страхового события, причиняет ему ущерб

Объектом страхования по такому договору выступают имущественные интересы физического или юридического лица, являющегося собственником, пользователем или распорядителем груза, вследствие повреждения, уничтожения, пропажи без вести груза по д. дь какого-либо способа его транспортировки.

Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, являющееся владельцем груза и имеет в нем страховой интерес Страховщиком выступает только страховая компания (юридическое лицо), имеющий соответствующую лицензии ию Управление лицензирования страховой деятельности Департамента финансовых учреждений и рынков при Министерстве финансов Украины на право осуществления данного вида страхования согласно его учредительным докум ентами.

При осуществлении внешнеторговых операций неотъемлемой частью международного торгового контракта является положение о страховании груза Среди условий торговых соглашений, которые были выданы в Париже Ми еждународный торговой палатой в 1936 году под названием «Международные коммерческие термины» (INCOTERMS), с последним переизданием в 1990 году, широкого применения приобрели четыре основных типа: CIF, CAF, FOB, FAS.

По соглашению CIF (стоимость, страхование, фрахт) продавец обязуется доставить груз в порт отправления, погрузить его на борт судна, зафрахтовать тоннаж, оплатить фрахт и застрахув ваты груз от транспортных (морских, автомобильных, авиационных, железнодорожных) рисков на все время перевозки до момента передачи его покупцев.

соглашение CAF (стоимость, фрахт) предусматривает, что продавец за свой счет заключить договор транспортной перевозки груза к месту назначения, указанного в контракте, и обеспечить доставку груза на борт судна Обязанность страхования груза лежит на покупцеві.

По соглашению FOB («свободен на борту\") продавец обязуется провести погрузки на борт судна (транспортного средства), предварительно был зафрахтован покупателем Обязанность страхования груза также относятся ить покупцеві.

соглашение FAS («свободный вдоль борта») предусматривает, что продавец должен организовать доставку груза в пункт нагрузки, а вся дальнейшая ответственность за груз возлагается на покупателя

При перевозке грузов наземными видами транспорта также применяются условия по соглашению «Поставка до границы» По ее условиям обязанности продавца считаются выполненными в момент прибытия груза на м таможенную границу страны, указанной в договоре купли-продажиу.

Условия страхования грузов определяются правилами страхования, которые разрабатываются индивидуально каждой страховой компанией основном разница между правилами различных страховых компаний заключается в определении объема ответствен идальності.

Условия страхования грузов авиа и наземными видами транспорта, основанных на правилах морского страхования (CARGO), сформировавшиеся значительно раньше Отличие заключается в определении специфичности рисков, возникающих при эксплуатации этих средств перевозкя.

Предостережение о страховании грузов Института Лондонских Страховщиков по морскому страхованию имеют три типа оговорок: «А», «В», «С» Для всех трех типов оговорок одинаковыми предостережение 8 - 19, а отличие заключается в определении первых семи оговорок Оговорки типа «А» предоставляет широкое страховое покрытие, оговорки типа «C» - узкое покрытие, а оговорки типа «B» - среди нэ страховое покрытие Относительно их применения, то наибольшей популярностью пользуются оговорки типа «А» (более 80% заключенных полисов), на самые дешевые из оговорок - предостережение типа «С» - приходилась дает около 15%, а оговорки типа «В» применяются реже - не более 5% Такова мировая тенденция характерна и для отечественного страхового рынкаго страхового ринку.

Предостережение страхования грузов Института Лондонских Страховщиков типа «А» по ??морскому страхованию предусматривает страховое покрытие за гибель и повреждения от всех рисков, кроме опасностей, отметь ленных в оговорках 4-7, а именно:

• Предостережение 4 исключает умышленные нарушения условий страхования страхователем, плохое упаковки, присущие товару природные недостатки, связанные с присущими ему недостатками, задержку, неплатежеспособность перевозчика, использование ядерной оружия.
• Предостережение 5 исключает потери из-за непригодности судна для плавания (транспортного средства в рейс), если страхователю об этом известно
• Предостережение 6 исключает военные риски (за исключением пиратства);
• Предостережение 7 исключает забастовки, общественные беспорядки, терроризм, народные волнения по политическим мотивам

Эти оговорки являются действительными для всех трех типов оговорок страхование грузов, но по условиям типа «B», «C» в нестраховых событий дополнительно отнесены:

• умышленные повреждения или умышленная порча застрахованного груза или любой его части из-за неправомерных действий одного или нескольких лиц;
• захвата, арест, конфискация груза и пиратские действия

объем ответственности по договору страхования может быть увеличен за счет дополнительно внесенных по желанию страхователя перечисленных ранее рисков, соответственно повлияет на рост размера т тарифа и страховой премии.

Предостережение страхования грузов Института Лондонских Страховщиков типа «B» по морскому страхованию предусматривает страховое покрытие за гибель и повреждение груза вследствие таких рисков (окр рим опасностей, указанных в оговорках 4-7)

• пожара или взрыва;
• посадки на мель, потопление или переворачивание судна;
• переворачивания или схода с рельсов наземного перевозочного транспорта;
• столкновения судна или другого транспортного средства с любым внешним объектами, кроме воды;
• разгрузки груза в порту бедствия;
• землетрясения действия вулкана или молнии;
• пожертвования по общей аварии;
• выбрасывания за борт или намокания;
• попадания морской, речной или озерной воды в судно, лодка, контейнер, подъемник или в место хранения;
• полной гибели целого места груза, упавшего за борт, или упущенного вследствие погрузочно-разгрузочных работ на судно или другое транспортное средство

Предостережение страхования грузов Института Лондонских Страховщиков типа «С» с морского страхования предусматривает страховое покрытие за гибель и повреждение груза вследствие следующих рисков (окр рим опасностей, указанных в оговорках 4-7)

• пожара или взрыва;
• посадки на мель, потопление или переворачивание судна;
• переворачивания или схода с рельсов наземного перевозочного транспорта;
• столкновения судна или другого транспортного средства с любым внешним объектами, кроме воды;
• разгрузки груза в порту бедствия;
• землетрясения действия вулкана или молнии;
• пожертвования по общей аварии;
• выбрасывания за борт с целью спасения груза

Условия страхования грузов авиатранспортом, совпадают с оговорками типа «А» морского страхования, согласно полису Ллойда - Institute cargo clauses (Air) Исключения составляют обстоятельства, присущие только для морских перевозок (общая авария, смывания груза волной и т др.н.).

В мировой практике широко применяется полис Ллойда по перевозке грузов наземным транспортом (Lloyd's goods in transit policy), что при желании может включать и страхование ответственности и грузоперевозчика За ним грузы страхуются от потери и ущерб на условиях «с ответственностью за все риски» на период перевозки и срок хранения на складе до 72 часов, то есть «от состава д в состав »По сути, они аналогичны Предостережением страхования грузов Института Лондонских Страховщиков типа« А »по морскому страхованиюня.

Страховой полис выдает страховщик (страховая компания) только от своего имени Наличие полиса является свидетельством заключения договора страхования

Грузы страхуются на время непосредственной транспортировки, а также на время хранения на складах с максимальным сроком до 30 дней Договор страхования вступает в силу с 00 часов дня есть нас ступним за днем ??поступления страховых премий к страховщику, или в указанный в страховом полисе (сертификате) срок.

По сроку действия страховые полисы делятся на рейсовые, т.е. груз страхуется от одного пункта к другому, и на определенный период времени По условиям смешанного полиса страхования груза осуществляется одновременно по обоим условиям

Широкое применение как во внешне, так и внутренне-экономических связях получила особая форма - Генеральный полис По соглашению со страхователем страховщик обязуется в течение определенного срока (как правило, год) страховать все грузы, получаемые или отсылает страхователь Удобство заключается в том, что за б многократных поставок отпадает необходимость в оформлении полиса страхования по каждой отдельной партии груза Страховщик несет ответственность за все грузы, подпадающие под страхование в случае, когда страхователь заполнил заявление на страхование груза и страховые премии перечислены вовремя Кроме срока действия, в генеральном полисе указываются объем и предел ответственности страховщика, другие специа ьни условийови.

Груз принимается на страхование в сумме ( страховая сумма), заявленной страхователем, но не выше стоимости груза ( страховую стоимость), указанную в счете поставки, включая расходы на перевозку, если иное не оговорено Договор может предусматривать страхование грузов в полной или частичной их стоимости В случае, когда страховая сумма а была заявлена ??ниже действительной стоимости страхового интереса, согласно статье 251 Кодекса торгового мореплавания, страховщик отвечает за убытки пропорционально отношению страховой суммы к страх ового интереса Если указанная в договоре страхования сумма превышает страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, превышающей страховую стоимость груза При этом уплаченная лишняя часть страховых премий в данном случае возврату не подлежитягає.

В отличие от изложенных только норм отечественного законодательства в некоторых странах применяются другие подходы к определению страховой стоимости Например, в Германии за основу принимается стоит мость груза на момент наступления страхового случая, а во Франции страховая стоимость определяется как стоимость груза при погрузке плюс транспортные расходы, плюс ожидаемая прибыль от реализ ции груза (страховщики, как правило, определяют такую ??величину в 10%bsp;%).

Страховые тарифы по страхованию грузов, как правило, страховщики рассчитывают самостоятельно, определяя размер страховых премий как процент стоимости единицы страховой суммы с учетом вероятности наступления страхового го события по данному объекту страхования

Размер ставок страховых премий зависит от информации, содержащейся в заявлении страхователя о заключении договора страхования грузов, а именно:

• вида и характера груза (точное название, тип упаковки, количество мест и вес);
• технических характеристик транспортного средства (например, при морской перевозке - название судна, год постройки, тоннаж);
• способа отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, наливом, насыпью, в контейнерах);
• маршрута транспортировки (пункт отправления, перегрузки, назначению транспортного средства);
• стоимости груза;
• типа объема страховой ответственности (условий страхования) Заметим, украинские страховые компании следуют такой мысли: самым есть вероятность кражи груза, а наименьшей - вероятность йог го гибели при аварииї.

Отметим, что в упомянутом полисе Ллойда по перевозке грузов наземным транспортом обусловливается непокрытия убытков в случае кражи, если груз был оставлен без присмотра Страховое покрытие будет вы иплачене при условии, что кража была совершена ночью (с 1800 до 600) из грузовика, который находился в замкнутом гараже или на специально освещенном площадке при действующей системе сигнализации или днем ь при действующей системе сигнализации и принятых мерах предупреждения при отсутствии водедія.

В странах с высокой степенью криминальности риск кражи груза при перевозке автотранспортом очень высоким Среди европейских стран Италия отличается существенным степенью риска крад бочки Здесь широко применяется захвата груза с водителем (hi-jackingg).

Размер страховой премии также зависит от срока страхования, размера франшизы и лимита ответственности страховщика Уплата страховых премий может осуществляться как единовременно, так и за несколько в взносов путем наличного, безналичного расчетов или почтового перевода на счет страховщика.

Следует помнить, что страховые компании не возмещают ущерб от повреждения груза при отсутствии внешних повреждений транспортного средства, контейнера или тента или при наличии целой пломбы и Причиной таких убытков может быть только неправильное размещение груза Ответственность за нарушение правил погрузки несет перевозчик, а не страховымик.

Благодаря устранению таможенных барьеров в рамках ЕС значительно выросли таможенные требования по грузовиков за его рубежом Это приводит к длительным простоям на путях у таможен, а следовательно, и к росту ризы ику кражи С увеличением размеров грузовиков растет стоимость грузов, а соответственно, и суммы убытков в случае их потери Для организованной преступности кража груза с автотранспорта ртного средства является удобной Именно поэтому перевозка этим видом транспорта рискованные, а тарифные ставки - самые высокиевищі.

Одним из факторов, которые могут существенно повлиять на размер тарифа, является наличие или отсутствие охраны при перевозке груза Предпочтения охранным агентствам Как показывает практика, погр рабування автомобилей, имеющих охранное сопровождение, случаются очень редко Кроме того, при наступлении страхового случая сведения, которые даст охранник как свидетель, учитываются как милицией, так и страховщикиком.

При морских и авиаперевозках риск кражи, повреждения или утраты груза является существенным при погрузочно-разгрузочных работ и пребывания груза на складе Нередко груз аб потому его часть выбрасывают из люка самолета при слету.

Первоочередной критерием оценки груза при перевозке является определение его типа, поскольку каждый тип груза склонен поддаваться определенным вероятным рискам, что обусловлено его характеристика ами Так, орехи, зерно, кофе, сахар подвержены подмокания, порчи в условиях повышенной влажности, повреждения насекомыми и грызунами; хлопок - загрязнение другими грузами, а также к взрыву при превышении допустимого уровня плотности пыли в трюме, а замороженное мясо - к порче при перегрузках в порту или в результате порчи, ломки рефрижераторных машин.

Статистика показывает, что наибольшее количество аварий происходит с морскими судами старше 15 лет, причем первое место по доле аварийности занимают танкеры, газовозы, ролкерни суда ( (ROLL - ON, ROLL - OFF, RO - RO), рудовозы всего потерь и аварий морских судов приходится на суда под флагами Либерии, Панамы, Кипра, Гибралтара, Греции, Сен-Винсента и Маршалловых островов, д е требования по обеспечению безопасности плавания ниже общепринятые в мирі.

Опасными регионами для морских перевозок считаются Бискайский и Мексиканская залива, пролива Ла-Манш и Па-де-Кале, Североатлантический трасса, моря Юго-Восточной и Восточной Азии, Захи идне побережья Африканского континента, где часто садятся на мель судна, происходят пожары и взрывы В районах Восточного Африканского побережья и Южно-Китайского моря распространено пиратство, а в Южной Африке - терроризм Однако основным риском гибели или повреждения судна или груза являются неблагоприятные погодные условия и уровень квалификации экипажа суднана.

Когда речь идет о перевозке грузов по железной дороге, то в СНГ надежным признан двадцатитонный контейнер, имеет только одну дверь, причем на платформу относятся два контейнера так, ч чтобы дверь одного была против двери другого Поскольку аренда таких контейнеров недешевая, то при использовании обычных вагонов после загрузки страховые компании требуют, как правило, запаять все окна, люки и двериі.

Для перевозки особо ценных грузов (компьютеров, аудио-и видеотехники, денег, ценных бумаг, ювелирных изделий) более пригодны почтовые вагоны благодаря наличию купе, где можно разм содержать охран.

Грузы, перевозимые под охраной в контейнерах и железных вагонах, часто берут на страхование по условиям «с ответственностью за все риски» Объем ответственности может быть расширен аб потому сужен аналогично автомобильных переь.

Грузы, неудобно воровать частями (сырье, лес, оборудование, трубы), обычно перевозятся на открытых платформах Такие грузы или не страхуют вообще, или на условиях «без видповидальн ности за повреждения, кроме случаев гибели », не включают ответственности за кражу и возмещают убытки в случае исчезновения груза вестии.

Нежелательным риском для страховой компании является перевозка автомобилей, тракторов, мотоциклов на открытых платформах без охраны - такие грузы целесообразно отправлять в вагоне-сетке

Отметим, что при определении степени риска, кроме приведенных выше факторов, существенное влияние оказывает возможность его перестрахования

Размер ущерба, произошедшего вследствие страхового события, определяется представителем страховщика с участием страхователя Согласно мировой практике представителями страховщика (страховых компаний) является аварийные комиссары и и Диспашер При этом обязанность по доведению наличии страхового случая возлагается на страхователяа.

Страхование грузов в Украине сегодня только начинает осваивать потенциал едва ли не самого в Восточной Европе рынке отечественного и транзитного грузоперевозки Прогресс дальнейшего развития этого в виду страхования в Украине всего зависеть от совершенствования его инфраструктуры и подготовки высококвалифицированных отечественных кадрев.

Практический аспект изложенных только теоретических положений проиллюстрируем примером определения составляющих договора по морскому страхованию грузов

Условия договора Британское судно перевозит из Лондона в Марсель груз трех владельцев Владелец А имеет груз металлоконструкции (прокат литье) стоимостью 200 000 уе, владелец Б - груз алкогольных напитков стоимостью ю в 100000 уе, а владелец В - продовольственные товары на 150 000 уе Все владельцы застраховали свой груз в полном объеме за Предостережениями о страховании грузов Института Лондонских Страховщиков с морского страхования «от всех рисковрського страхування «від усіх ризиків».

Определение стоимости груза, страховой суммы и страхового тарифа При таких условиях страховая сумма для каждого грузовладельца определяться в размере реальной стоимости его груза Страховой тариф по каждому виду груза, с учетом всех присущих им вероятным нисних характеристик (в частности, расстояния транспортировки, которая не превышает 10 000 морских миль и составляет 1997,8 морской мили, или 3700 км), составит, соответственно, 0,4%, 0,7% и 0,57 % та 0,5 %.

Определение размера страховых премий Размер страховых премий для владельца А составит 200000 • 0,004 = 800 уе, для владельца Б - (100000 • 0,007) = 700 уе, а для владельца В - 150000 • 0,005 = 750 в а для власника В — 150 000 • 0,005 = 750 у.о.

Определение условий наступления страхового события и размера страхового ущерба Во время плавания судно село на мель, и единственная возможность сдвинуть его с места - выбросить часть груза за борт, что соответствует условиям общей аварии В этом случае определяется тяжелый груз же, что он будет выброшено за борт, а его стоимость будет пропорционально разложена на всех участников: владельцев грузов, судовладельца и фрахтовика (в зависимости от условий фрахта).

В данном случае за борт было выброшено груз владельца А и убыток достиг 100 000 уе

Определение величины страхового возмещения Доля каждого из владельцев груза в размере страхового возмещения будет определяться отношением произведения размера ущерба, вызванного выбросом за борт груза владельца А и стоимости застраховано ого груза владельца, доля которого определяется в контрибуцийного капитала (общая сумма стоимости по судну, грузах и фрахта)

Следовательно, доля владельца А составит: (100 000 • 200 000) / 2450000 = 8163 уе, доля владельца Б - (100000 • 100000) / 2450000 = 4081 уе, а владельца В - (100000 = 6123 вsp;= 4081 у.о., а власника В — (100 000 • 150 000) / 2 450 000 = 6123 у.о.

Доля участия владельца судна и фрахтовика в возмещении убытков составит: (100000 • 2000000) / 2450000 = 81633 уе

Общая сумма страхового возмещения будет такова: 8163 4081 6123 8163 3 = 100 000 уе и в данном случае равен размеру страхового ущерба