142 Страхование животных

Страхование животных - вид имущественного страхования, который обеспечивает страховую защиту владельцам на случай гибели, падежа или вынужденного забоя животных Сейчас этот вид страхования не получил должного развития в отечественном с страховом рынке Но желание владельцев животных заручиться защитой на случай возможных потерь открывает широкие возможности для страховых компаний в развитии такого вида страхованияня.

Договоры добровольного страхования животных заключаются с физическими оcобо, которые являются владельцами животных

Характер страхования влечет за собой ряд обязательных требований к заключению договоров

1 Определяется объект страхования (это могут быть здоровые животные с определенными возрастными ограничениями):

крупный рогатый скот, лошади - в возрасте от 1 месяца;

свиньи - от 6 месяцев;

мулы и небольшая рогатый скот: овцы, козы, ослы - от одного года;

пушные звери: нутрии, кролики - с 45-дневного возраста;

собаки - от 6 месяцев до 10-12 лет;

пчелосемьи, коты, декоративные птицы: попугаи;

экзотические животные: обезьяны, змеи и т. др.

На страхование не принимаются животные больны, истощены, а также те, которые находятся в местности, где объявлен карантин (кроме животных тех видов, которые к данному заболеванию невосприимчивы)

2 Такие животные, как собаки, принимаются на страхование, если они зарегистрированы в союзе собаководов-любителей, украинском обществе охотников и рыболовов или в Обществе содействия обороне Украины аины, а пчелосемьи - после проверки ветеринарно-санитарного паспорта пасеки (характеристики пасеки, ветеринарно-санитарного состояния)тану).

3 Владельцы животных обязаны строго соблюдать установленных в данной местности рекомендаций по уходу за животными, их кормления и содержания, а также принять все меры, чтобы предупредить их за ахворювання и гибель Поэтому до заключения договора страховщик должен проверить, можно принять на страхование животных в данном хозяйстве Если в хозяйстве не соблюдают указанных условий, дог овир страхования не заключаетсяадається.

Риски, связанные со страхованием животных, можно разделить на четыре группы

• Страхование на случай гибели или падежа животных от болезней или стихийного бедствия (наводнение, обвал, молния, буря, ураган, град, землетрясение), действия электрического тока, замерзания, удушения, отравления т травами, укуса змей или ядовитых насекомых, утопление, попадание под средство транспорта, попадания в ущелье и другие травматические повреждения.
• Страхование на случай вынужденного убоя животного, если она травмирована в результате несчастного случая и это делает невозможным дальнейшее ее использование Или если вынужденный убой (по распоряжению специалиста ветер ринарнои службы) связан с принятием мер, направленных на борьбу с эпизоотией или неизлечимой болезнью, также исключает дальнейшую возможность использования животныхи.
• Страхование на случай лечения животного от болезни или травмы, полученной в результате несчастного случая В данном случае речь идет о косвенных убытках в виде дополнительных расходов на содержание животного
• Страхование на случай угона или умышленных неправомерных действий третьих лиц

В страховой практике существуют различные варианты объема ответственности, но они различаются между собой количеством рисков, по которым заключается договор

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, как правило сроком на 1 год, с обязательным осмотром животных, при условии страхования всех имеющихся у хозяйств е животных данного вида Когда в хозяйстве есть животные разных видов (например, крупный рогатый скот, свиньи, кролики), по желанию страхователя могут быть застрахованы животные всех видов или только оды н вид (скажем, крупный рогатый скот).

Страховая защита животных ограничивается территорией (жилые и вспомогательные помещения, приусадебный участок страхователя), определяемой как место страхования, то есть по адресу, указанному в страховом свидетельств.

Если животные не находятся по месту страхования, страховая защита прекращается

Страховая сумма устанавливается на каждое животное отдельно, причем ее максимальный размер не может превышать рыночной стоимости животного (страховая оценка) Для всех животных одного вида и возрастной группы страховая сумма ю ае быть одинаковою.

Страхование животных является довольно опасным риском, ведь каждый вид животных требует разного объема страховой ответственности Эти и другие факторы предопределяют использование различных тарифных ставок, разм мер которых может составлять 1-10% от страховой суммы Вместе страхования крупного рогатого скота осуществляется по предельным размерам страховых тарифов - от 2 до 5% от страховой суммы, страхование к о ней - соответственно от 3 до 7ід 3 до 7 %.

Страховой платеж страхователь может оплатить наличными представителю страховщика одновременно с заключением договора или безналично через бухгалтерию предприятия, где он работает, на счет страховщика в учреждении банка в Когда страховой платеж составляет значительную сумму, страхователю предоставляется право внести страховой платеж в два или три срока.

Особенность страхования животных, которая отличает этот вид страхования от других, связана со сроками ответственности страховщика Так, ответственность страховщика по выплате страхового возмещения ния при гибели животных от болезни наступает через несколько (например, 10) дней с момента начала действия договора, т.е. после уплаты страхового платежа Такая отсрочка позволяет избежать выплат по живот н, которые при заключении договора были больны и не должны были приниматься на страхование Однако это ограничение касается только новых и дополнительных договоров Если действующий договор восстановлен в очередной срок, страховщик без какого-либо перерыва несет страховую ответственность За случаи гибели или вынужденного забоя животных вследствие несчастных случаев, стихийных бедствий и действия третьих лиц ответственность стра Ховик начинается и прекращается в соответствии с условиями страхования строитівель.

Для постоянных страхователей страховые компании предлагают различные льготы: скидки сумм страховых платежей, дополнительный срок для возобновления договора

При наступлении страхового случая на страхователя возлагаются определенные обязанности (их невыполнение может стать основанием для отказа в выплате страхового возмещения), а именно:

• принять меры по уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;
• в суточный срок заявить о гибели животного специалисту ветеринарной службы;
• в случае угона животные, уничтожение или повреждение вследствие умышленных неправомерных действий третьего лица сделать в суточный срок заявление в органы милиции;
• письменно в суточный срок заявить о любой страховой случай страховщику

Страховщик после получения заявления страхователя о страховом случае обязательно составляет страховой акт в определенный условиями страхования срок (1-3 дня) в присутствии страхователя или повнолитньо ого члена его семьи и двух свидетелей В акте указываются вид и возраст погибшего животного, ее масть и приметы, когда погибла (заболела) животное, когда и кому об этом заявлено, причины и обстоятельства, привели к ее гибели (вынужденного забоя, похищения, заболевания), а также определяется сумма ущерба и страхового возмещенияя.

Для установления факта и причины гибели животного страховщик пользуется: заключению специалистов ветеринарной службы, справкой органов гидрометеорологической службы, пожарного надзора, милиции суда тощ.

Сумма ущерба определяется:

• в случае гибели или угона животные - в размере рыночной стоимости животного (страховая оценка), сложившейся в данном регионе;
• при вынужденном забое:

а) по крупного рогатого скота, лошадей, свиней, овец, коз - в размере разницы между рыночной стоимостью животные и стоимостью пригодного к употреблению в пищу мяса;

б) пушных зверей - в размере разницы между рыночной стоимостью и стоимостью шкурки и пригодного к употреблению в пищу мяса В обоих случаях стоимость указанного мяса устанавливается на основании документа и организации, которой продано мясо Если специалистом ветеринарной службы мясо признано полностью непригодным к еде, сумма ущерба определяется так, как за погибшую животноеварину;

• при лечении животного от болезни или травмы - в размере стоимости лечения, указанной в справке специалиста ветеринарной службы

Страховое обеспечение при страховании животных базируется на системе первого риска Это означает, что в случае уничтожения (вынужденного забоя, похищения или лечения) животные страховое возмещение выплачивается страхователю в размере суммы ущерба, но не больше страховой суммы

Пример 1 Гражданин заключил договор страхования коровы на страховую сумму 400 грн, стоимость коровы составляла 600 грн Сумма ущерба вследствие гибели была определена в 600 грн Страховое возмещение подлежит выплате в размере 400 гргрн.

Кроме того, для расчета суммы страхового возмещения необходимо знать, сколько животных (особенно свиней, овец, коз, попугаев) было у страхователя при заключении договора и при наступлении стра ахового случае Если в день гибели животного в хозяйстве страхователя количество животных данного вида и возраста превышала количество застрахованных и нельзя установить, какая из них была зам начисленных, то страховая сумма, установленная по договору, делится на фактическое количество животных в день страхового случая Страховое возмещение в этом случае выплачивается в размере суммы ущерба, но н е превышающем ту часть страховой суммы, придется на долю одного животныхни.

Пример 2 Гражданин имел договор на страхование четырех нутрий на общую страховую сумму 180 грн, стоимость одной нутрии составляла 45 грн После заключения договора страхователь купил еще одну нутр рию Из-за болезни одна нутрия погибла Размер ущерба составит 45 грн, страхового возмещения - 36 грн (180: 5— 36 грн. (180 : 5).

Акт о гибели (вынужденный забой) и справка компетентных органов, подтверждающий страховой случай, являются главными документами, на основании которых страхователь получает страховое возмещение Прот то страховщик может отказать в возмещении ущерба, если животное забито по хозяйственным соображениям (для реализации мяса, по старости и т. др.) страхователь нарушил срок, в который он должен представить заявление о страховом случае; факт страхового случая не подтверждается компетентными органами; гибель животного является следствием военных действий, радиоактивного загрязнения, умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьини.

Несмотря на то, что страхование животных имеет давнюю историю, этот вид страхования до сих пор остается непривычным для украинского страхового рынка Однако в разных европейских странах страхование тв Варин достаточно популярным видом страхования Особое развитие этот вид страхования приобрел в Великобритании Ввоз дорогих пород скота и экзотических животных и стремление предотвратить определенным заболеванием животных привели к появлению спроса на страховую защиту животрин.

Страхованием охвачена крупный рогатый скот, лошади, овцы, свиньи, собаки, кошки Страховщики отвечают за убытки, возникшие в результате болезни, похищения и несчастных случаев за дополнительную страховых ную премию к объему ответственности страховщика могут быть включены риски перевозки морским или воздушным транспортом и некоторые хирургические операции Страховая сумма устанавливается в пределах рыночной й стоимости животрин.

Некоторые страховые компании предлагают комбинированные полисы с единственной страховой премией, сущность которых заключается в том, что на страхование принимаются несколько видов Страховая защита может предоставляться ся в виде целого пакета различных видов страхового покрытия.