143 Страхование домашнего имущества

Для населения давно стали привычными такие сложные и ценные бытовые предметы, как телевизоры, холодильники и другие предметы долгосрочного пользования Поэтому естественно стремление владельцев домашних него имущества защитить себя от любых случайностей Решить эти проблемы можно с помощью добровольного страхования домашнего имуществаа.

Страхователями домашнего имущества могут быть физические лица - владельцы домашнего имущества

Страхованием охватывается разное имущество, принадлежащее на праве собственности страхователю и членам его семьи, которые вместе с ним проживают и ведут общее хозяйство частности, это такое имущество: мебель, радио-, видео-и телеаппаратура, электроприборы, ковровые изделия, одежда, белье, обувь, изделия из драгоценных металлов, предметы домашнего хозяйства и обихода, гос сподарського и спортивный инвентарь; книги, предметы изобразительного искусства и т.д. На страхование принимаются не только предметы домашней обстановки, обихода и личного потребления, но и строительные м атериалом, корма, топливо, сельскохозяйственные культуры, элементы отделки и оборудования жилых и хозяйственных помещений в домах государственного, общественного фонда, жилищно-строительных кооператив ов, приватизированных квартир, а также гражданская ответственность страхователя за вред, который он может нанести третий особі.

На страхование может приниматься все домашнее имущество, которое есть в хозяйстве, отдельные группы предметов (например, мебель, одежда, радио-, теле-, видеоаппаратура) или отдельные предметы (скажем, только персональный компьютер или телевизор) Особенно ценное имущество (изделия из драгоценных металлов, драгоценные, полу вкоштовне камни, картины, коллекции, уникальные и антикварные вещи и т.п.) может приниматься на страхование по специальному договору.

Численность объектов страхования приводит наличие большого количества событий, при которых выплачивается возмещение Страховщик отвечает за убытки, возникшие вследствие указанных ниже причин

• Стихийное бедствие: наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, оседание грунта, паводок, необычные для данной местности продолжительных дождей и обильных снегопадов, сель, молния, зем млетру.
• Пожар, взрыв, авария отопительной системы, водопроводной или канализационной сети, проникновения воды из соседнего помещения, выброс газа, внезапное разрушение основных конструкций жилых или под дсобних помещен.
• Похищение или неправомерные действия третьих лиц

зависимости от конкретных потребностей в страховой защите страхователь может застраховать домашнее имущество сразу от всех или нескольких указанных рисков При этом риски могут также быть сгруппированы по вари Ианта, например: 1-й вариант - предусматривает ответственность страховщика по возмещению ущерба, произошедшего вследствие любого случая, т.е. от стихийного бедствия, несчастного случая, кражи, 2-й вариант - только в случае стихийного бедствия или несчастного случая, 3-й вариант - только в случае угона и т иnbsp;ін.

Среди такого количества объектов страхования и страховых случаев предусматриваются по принятию домашнего имущества на страхование и объема страховой ответственности Так, страхов Ання не распространяется на различные документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, фотографии, комнатные растения, запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, страхование которого в производится по другим правилам Кроме того, не считаются застрахованными предметы, используемые в коммерческой или профессиональной целью или не относятся страхователю или членам его семьи на правах личной собственности (например, вещи, взятые напрокат, во временное пользование или на хранение от других лиц) Кроме того, не принимается на страхование домашнее имущество, находящееся в ава рийных или очень старых зданиях или в зоне, которой угрожают наводнения, оползни, обвалы и другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе В такой зоне домашнее имущество приемн аеться на страхование только в случае, когда страхователь восстанавливает договор страхования на новый срок до истечения срока действия предыдущего договорвору.

В объем страховой ответственности не включаются убытки, возникшие в результате ведения военных действий, введения военного положения, износа, технического брака, технических поломок, превышение срока эк ксплуатации домашнего имущества, умышленных действий страхователя или члена его семьи.

Действие договора страхования в пространстве ограничена местом страхования Итак, охваченное страховой защитой домашнее имущество подлежит страхованию только по указанному в договоре страхования адресу, т.е. по месту жительства страхователя или расположением садового (дачного в) дома (речь идет о все жилые и подсобные помещения или открытые участки дома) Если имущество перемещается по другому адресу, то действие договора страхования прекращается Однако в определенных случаях обусловленных договором, возможно свободное перемещение имущества с места страхования Например, имущество может быть застраховано на улице, на работе страхователя или во время его транспортировки (железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта) в связи с изменением страхователем постоянного места жительства в пределах территории Украины, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ??ответственность транспортной организации за целостность перевозимого имуществаься.

Страховая сумма каждого застрахованного предмета домашнего имущества должна соответствовать страховой оценке Страховой оценке может быть согласована сторонами страхования действительная или первоначальная стоимость имущества с учетом расходов, связанных с его спасением или приведением в порядок во время страхового случая ку По желанию страхователя домашнее имущество может быть застраховано на полную действительную (первоначальную) стоимость или на определенную долю от этой стоимости Только коллекции, картины, уникальные и антикварные вещи п риймаються на страхование в размере их полной стоимости согласно экспертной оценке соответствующих компетентных органеів.

Если на страхование принимаются отдельные группы имущества или отдельные предметы, то страховую сумму устанавливают, исходя из стоимости каждой группы имущества или предмета отдельно

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, как правило, с возможным обзором имущества, которое осуществляет представитель страховщика в присутствии страхователя, чтобы убедиться, что заявленная страховая сумма соответствует наличию и стоимости имущества, п принимается на страхование Срок страхования составляет основном 1 год, но могут быть установлены иные сроки страхования согласно конкретным запросам страхователя, например несколько месяцев.

Размер тарифной ставки устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от объема ответственности страховщика, вида домашнего имущества, типа здания, в котором находится имущество, условий исполни Ання безопасности жилья и других факторов

Порядок уплаты страховых платежей и сроки действия договора основном соответствуют условиям, предусмотренным в случае страхования зданий

В практике страхования предусматривается предоставление страхователям различных льгот, которые можно разделить на следующие группы: льготы по безубыточное страхование и льготы различным группам страхователей

Льготы безубыточное страхование предоставляются лицам, которые в течение двух-трех лет страховали домашнее имущество, а не получая страхового возмещения Таким страхователям предоставляется скидка, нап порядок, от 10 до 40% страхового платежлатежу.

Льготы, предоставляемые разным группам страхователей, также касаются скидок со страховых платежей и льготного срока для возобновления договора Скидки по страховым платежам могут предоставляться ок кремовые страхователям:

• за комплексность страхования Условием получения такой льготы должно быть наличие договоров страхования по другим видам страхования в одной страховой компании Например, кроме договора страхования дом машнего имущества страхователь имеет договор страхования транспортного средства и договор страхования от несчастных случаевв;
• за безопасность жилья, то есть за использование страхователями надежных замков и сигнализации жилья

Постоянным страхователям может предоставляться льготный (например, месячный) срок для заключения нового договора Новый договор, заключенный в обусловленный льготный срок, независимо от дня внесения в трахових платежей, считается возобновленным и вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет поно влено, страховое возмещение выплачивается, согласно условиям страхования, установленными последними договораом.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая основываются на выполнении страхователем и страховщиком определенных обязательств Страхователь, чтобы реализовать свое право на возмещение должен действовать так:

• принять меры по предотвращению и уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;
• в случае угона имущества, уничтожение или повреждение его вследствие умышленных неправомерных действий третьего лица - заявить в органы милиции, в случае пожара - в органы пожарного надзора, в случае аварии или в взрыва - в соответствующие органы аварийной службы и т др.sp;ін.;
• немедленно (например, в течение трех дней) сообщить страховщику о любом страховом случае;
• представить перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества страховщику;
• сохранить поврежденные предметы имущества или имеющиеся остатки от них и показать их представителю страховщика при составлении страхового акта

Обязанности страховщика при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующим по страхованию строений

В расчете размера ущерба являются рассмотренные далее особенности

• Размер ущерба определяется отдельно по каждому предмету домашнего имущества
• Ущерб определяется отдельно по каждому риску уничтожения или повреждения домашнего имущества (несмотря одновременность их страхования), так как потери в обоих случаях будут различны Ведь уничтоженным имущество счи ься тогда, когда оно стало совершенно непригодным для использования по первоначальному назначению; поврежденным оно считается тогда, когда качество предмета ухудшилась, но при этом возможны его восстановление с помощью ремонта и дальнейшая эксплуатация по назначению.

Учитывая сказанное ущерб определяется:

• в случае уничтожения имущества - в размере действительной (первоначальной) стоимости застрахованного имущества с учетом остатков (если таковые имеются)

Пример В результате пожара уничтожено телевизор Стоимость нового телевизора - 1500 грн Износ на день отчуждения составляет 12% Настоящая стоимость телевизора с учетом износа - 1320 грн ((1500 • (100 - 12)):: 100) Поскольку от телевизора не было остатков, сумма ущерба составит 1320 Декабрь не було залишків, сума збитку становитиме 1320 грн.

• В случае угона - это настоящая или первоначальная стоимость имущества
• В случае повреждения имущества - потерянная стоимость, определяемая как разница между действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения, т.е. потери качества и ценности имущества через страховой случай

Пример Повреждены ковровое покрытие стоимостью 800 грн, износ на день повреждения - 3%, действительная стоимость - 776 грн ((800 • (100 - 3)): 100), обесценивание коврового покрытия вследствие страхового выпад дку составляло 25% его действительной стоимости Сумма ущерба составит 194 грн (776 - (776 • (100 - 25)): 100)тановитиме 194 грн. (776 – (776 • (100 – 25)) : 100)).

Иногда бывают случаи, когда такие поврежденные предметы, как холодильники, компьютеры, телевизоры, магнитофоны и другая бытовая техника, путем ремонта может быть приведена в пригодное для исполь Ання положение В таком случае сумму ущерба можно определять исходя из стоимости ремонта этих предметов Стоимость ремонта рассчитывается по расценкам, действовавшим на день страхового случая и установленные для отв овидних организаций Побутсервиссу.

Пример Повреждены холодильник Его стоимость в новом состоянии 900 грн Износ на день страхового случая равна 8% Стоимость ремонта холодильника - 230 грн Сумма ущерба составит 211 грн 60 коп ((230 0 • (100 - 8)): 100) Некоторые страховые компании определяют сумму ущерба без учета суммы износахові компанії визначають суму збитку без врахування суми зносу.

• В случае уничтожения или повреждения элементов отделки или оборудования жилых и хозяйственных помещений - стоимость ремонта (восстановления) квартиры по расценкам, действующим на день страхового случая и применяются строительными организациями по предоставлению услуг населению Стоимость ремонта включает в себя стоимость новых материалов (краски, обои, линолеум, оконные стекла и т. др.) и стоимость ремонтных работ (окраски стен, пола, оклейка обоями и т.д.), необходимых для восстановления элементов отделки и оборудования квартирири.

Страхование домашнего имущества осуществляется по системе первого риска Это означает, что страховое возмещение выплачивается за уничтоженное (похищенное или поврежденное) имущество в размере суммы ущерба, но не выше страховой суммы

Например, если домашнее имущество стоимостью 20000 грн застрахованы на сумму 5000 грн, а сумма ущерба при уничтожении части имущества пожаром составляла 9000 грн, то страхователь получит возмещение в размере 5000 г декабряі 5000 грн.

Чем ближе страховая сумма по договору страхования к действительной стоимости домашнего имущества, тем больше гарантий полного возмещения ущерба Поэтому владельцу имущества целесообразно страховать его в в частичной, а в полной стоимостиі.

Страховщик выплачивает страховое возмещение на основании полученного заявления страхователя о страховом случае, перечень уничтоженных, похищенных или поврежденных предметов домашнего имущества, акта о зн уничтожения (повреждения) имущества, справки компетентных органов, подтверждающая факт и обстоятельства страхового случая.

Однако в некоторых случаях при выплате страхового возмещения учитываются обстоятельств

Во-первых, при угоне (уничтожении, повреждении) домашнего имущества, взятого под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, из суммы страхового возмещения вычитают с сумму, которую страхователь получил от органов внутренних дел При этом суммы, уплаченной органами внутренних дел, отвергается стоимость похищенных предметов, которые не были застраховані.

Во-вторых, намеренное внесение страхователем в перечень уничтоженного (поврежденного, похищенного) имущества предметов, которые фактически не были уничтожены (повреждены или похищены), дает основание страховщику и уменьшить размер страхового возмещения или вообще отказать в выплате возмещения.

В-третьих, страхователь теряет право на получение возмещения, если ущерб полностью возмещен лицом, ответственным за причиненный ущерб Если ущерб не возмещен виновным лицом, страх Ховик выплачивает страхователю возмещение, а виновному лицу на сумму выплаченного возмещения подается регрессный иск Чаще всего это касается случаев повреждения имущества в результате пожара, прони тогда не будут возникать воды из соседних помещений, а также похищения имуществаа.

В случае, если после выплаты страхового возмещения страхователю было возвращено похищенное домашнее имущество, он обязан в течение определенного условиями страхования срока после его воз ния вернуть страховщику полученное за это имущество страховое возмещение, за исключением связанных с похищением расходов на ремонт и благоустройство возвращенных предмете.

В страховой практике применяются комплексные виды страхования распространенными видами комплексного страхования является комплексное страхование строений и домашнего имущества Страхование имущества во дворе (страхование строений, домашнего имущества, животных, многолетних на асаджень) Сущность комплексного страхования заключается в том, что по одному договору считается застрахованным не один, а несколько видов имущества Основные условия комплексного страхования содержат условия конкретн их видов страхования, которые входят в данную комбинацииацію.

Международный опыт страхования домашнего имущества имеет давнюю историю Этот вид страхования достаточно распространен в США, Великобритании, Германии, Швейцарии и других развитых странах Однако для каждой страны характерны определенные особенности

В Германии страхование домашнего имущества принадлежит к популярным видов страховых услуг гражданам На страхование принимается все имущество, которое принадлежит домашнему хозяйству (вкл лючаючы наличные до 1000 марок и ценные бумаги) Страховая защита предоставляется от традиционных рисков: пожара, стихийного бедствия, несчастных случаев Действие договора страхования не ограничивается местом ин ния Имущество считается застрахованным, как правило, там, где оно расположено Составной частью договора является страхование гражданской ответственности страхователььника.

Особенностью страхования домашнего имущества в Великобритании является то, что во всех полисах отделяется ценное имущество, а именно: изделия из золота и серебра; картины, произведения искусства, антикварные вещи; н настенные и наручные часы; телевизоры, радиоприемники, видеомагнитофоны и записывающее устройство; фотоаппараты Лимит ответственности по таким предметам автоматически покрывается страховым полисом м в пределах 1/3 от общей страховой суммы, однако может быть установлена ??фиксированная сумма.

Страхование осуществляется с установлением франшизы в размере 50 фунтов стерлингов, а также с предоставлением скидок со страховых премий, в том числе за безаварийность, для полисотримачив, не обращались я с иском возместить ущерб в течение двух-трех лет, для страхователей, которые не курят, для страхователей, достигшие определенного возраста (предоставляется старшей возрастной группе и пенсионерам.

Достаточно большой опыт в организации проведения страхования домашнего имущества имеет Швейцария Страхованием охвачены все предметы домашнего имущества, а также предметы, которыми страхователь пользующиеся ться на правах аренды или проката Возмещению подлежат убытки, причиненные пожаром, кражей, грабежом, затоплением, стихийным бедствием При возмещении убытков, возникших вследствие ограблении я вне места страхования, страхователь получает страховое возмещение в размере не более 10 тыс. франков, из них на компенсацию наличных предполагается не более 3 тыс. франков Непременным умно й страхования является участие страхователя в возмещении убытков (франшиза) в размере, не меньше 200 франковранків.

На особых условиях подлежат страхованию следующие ценности: изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, меха, музыкальные инструменты, картины, антикварные вещи Страховая ответственность пош распространяется на убытки, ставшие следствием кражи, разбойного нападения, пропажи, разрушения, повреждения При заключении договора, по которому страховая сумма отдельной ценности превышает 50 тыс. франков или обще льна страховая сумма превышает 250 тысяч франков, страхователь подает анкету-заявление с подробным описанием предметов или их фотографии Размер страховой суммы определяется на основании торгового чека или п исьмового подтверждение продавцом стоимости предмете предметів.