Раздел 16 Страхование ответственности на транспорте

161 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в большинстве стран мира относится к обязательным видам страхования, что обусловлено несколькими обстоятельствами

Во-первых, транспортное средство является источником повышенной опасности Нормы гражданского законодательства большинства стран мира в случае дорожно-транспортного происшествия именно владельца транспортного средства признают ответственным за то, что был нанесен вред здоровью или имуществу других (третьих) лиц, кроме случаев, когда такая история была следствием непреодолимой силы или умысла потерпевшего есть гражданская соответствующих Реалии водителя транспортного средства перед третьими лицами в случае дорожно-транспортного происшествия наступает почти всегдди.

Во-вторых, такие гражданско-правовые отношения касаются всего общества, имеют массовый характер, поскольку потенциально участником дорожно-транспортного происшествия может быть любой гражданин

В большинстве развитых стран мира законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств обеспечивает конституционные права граждан на защиту жизни и имущественных прав от противоправных или иных действий третьих лиц Социальная важность этого вида страхования подтверждается тем, что на дорогах мира ежегодно гибнет более 100 тыс. человек, при этом на каждого погибшего приходится от 4 до 10 травмированных Статистические данные показывают, что автотранспорт - самый опасный вид транспорта, в 100 раз более аварийный, чем авиационный и железнодорожный, но он является наиболее удобным и доступнимАвтотранспортни средства не только наносят вред и ущерб гражданам, но даже вред окружающей средвищу.

Показатель тяжести последствий автотранспортных аварий (количество погибших на 100 пострадавших) в Украине составляет 13, что в 7-10 раз выше, чем в других странах Европы Кроме того, в нашей стране происходит аеться более 200 тыс. автоаварий, которые влекут за собой материальные повреждения транспортных средств, дорожных сооружений, зданий и т.п., а значит, огромные материальные и моральные убытки Через суды прохо дят гражданские и уголовные дела десятков тысяч граждан, в течение многих лет виновники аварий выплачивают компенсации пострадавшим, значительно ухудшается материальное положение семей обоих сторирін.

Более 2 тыс ДТП происходят по вине водителей неустановленного транспорта Поэтому нужно создать особую систему социальной защиты пострадавших

В-третьих, даже когда установлено гражданской ответственности владельца транспортного средства, нет гарантии, что потерпевшему своевременно и полно будет возмещен ущерб, прежде всего из-за отсутствия ь достаточных средств у владельца (водителя) транспортного средства В этом смысле именно механизм обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев позволяет создать надежную систему социа льного защиты как третьих лиц - потерпевших, так и владельцев транспортных средствев.

Обязательное страхование владельцев транспортных средств, несмотря на его очевидную социальную направленность, в большинстве стран внедрялось «административно-силовым» путем, поскольку определенное сопротивление чинил ли граждане-автовладельцы Последние воспринимают иногда обязательное страхование как вид дополнительного обязательного сбора в виде страховых платежей Рядовой автовладелец не всегда понимает, что объектом с трахування является гражданская ответственность владельца источника повышенной опасности Кроме того, каждый водитель до момента, когда он попадает в дорожно-транспортное происшествие с последующим наступлением гражданской в идповидальности, считает себя на дороге «наилучшим и самым безопаснымим».

Согласно Закону Украины «О страховании» страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств внесены в перечень обязательных видов На основании этого Кабинет Министров Украин ни принял постановление о введении с 1 января 1997 обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средствев.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет целью обеспечить возмещение ущерба, причиненного дорожно-транспортным происшествием

Обязательность такого страхования распространяется на резидентов и нерезидентов - владельцев транспортных средств Речь о владельцах автомобилей, автобусов, самоходных машин, сконструированных на шас си автомобилей, мотоциклов всех типов, марок и моделей, прицепов, полуприцепов и мотоколясок, которые эксплуатируют указанные транспортные средства на улично-дорожной сети общего пользования Эти средства подлежат государственной регистрации и учету в соответствующих органах Министерства внутренних дел Украины Исключение составляют транспортные средства, владельцы которых застраховали гражданскую ответственность во в государствах, с уполномоченной организацией которых Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) заключило соглашение о взаимном признании договоров такого страхованияння.

Субъектами обязательного страхования гражданской ответственности являются страхователи, страховщики, МТСБУ и третьи лица - юридические и физические лица, которым причинен вред транспортным средством вследствие дорожно-транспортного происшествий.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия идет о жизни или здоровья граждан, их имущество и имущество юридических осиб.

Страховой суммой по договору обязательного страхования гражданской ответственности является денежная сумма, в пределах которой страховщик (страховая организация) согласно условиям страхования обязан осуществить и компенсацию убытков третьему лицу или третьим лицам (в случае, когда пострадавших в дорожно-транспортном происшествии несколько) после наступления страхового случая.

Важным фактором при установлении порядка и условий осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является привязка уровня страховых сумм до уровня соответствует альности, которая может быть возложена на водителя, причиной дорожно-транспортного происшествия Иными словами, гражданско-правовые отношения по страхованию гражданской ответственности автовладельцев имеют в мак максимальных мере учитывать базовые юридические принципы установления факта наступления ответственности и подходы к определению ее уря.

В этом необходимо отметить, что базовым принципом установления ответственности лица является наличие вины данного лица в причинении вреда другому лицу (лицам) При этом вина должна осознаваться как енавмисне причинение вреда другим лицам вследствие небрежности, неосторожности или отсутствия опыта виновника, сопровождавшееся невыполнением последним установленных правил и нормативных документовв.

Вместе с тем существуют различные подходы к применению общеправовой нормы при определении степени вины владельцев транспортных средств и как следствие, уровня ответственности за причиненный ущерб

В ряде стран, в первую очередь Великобритании, обязанность доказательства степени вины водителя возлагается на пострадавшую сторону Правовые системы ряда других стран применяют принцип презумпции полной вины во Одия, который обязан делать доказательства того, что он сделал все возможное, чтобы предотвращения ущерба, и давать доказательства полной вины потерпевшего Это касается в первую очередь Франции и Италии В практической неприменение этих правовых альтернатив в различных странах обычно влияет общий уровень социального сознания и уровень развития системы защиты имущественных интересов граждан и юридических осисіб.

В этом отношении Верховный Суд Украины установил, что при причинении вреда источником повышенной опасности на его владельца не может быть возложена обязанность по его возмещения, если она возникла а вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего, а в случаях, предусмотренных специальным законом, - только умысла потерпевшего Если грубая неосторожность потерпевшего содействовала возникновению или увеличению ню вреда, то в зависимости от степени вины потерпевшего, когда иное не установлено законом, размер причитающегося с владельца источника повышенной опасности возмещения должен быть уменьшен или в возмещении и вреда должно быть отказаноо.

Уменьшение размера возмещения или отказ в возмещении вреда с учетом степени вины потерпевшего может осуществляться и в других случаях причинения вреда имуществу, а также лицу гражданина, в однако в любом случае основанием для этого должно быть грубая неосторожность потерпевшего (пребывание в нетрезвом состоянии, пренебрежение правилами безопасности движения и т п), а не простая неосторожность Правила настоящей норм и закона о возможности уменьшения размера возмещения вреда, причиненного гражданином, в зависимости от его имущественного положения применяются в исключительных случаях, когда взыскание ущерба в полном размере невозможно или поставит ответчика тяжелейшее положенийище.

При установлении порядка осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств требуют четкого определения собственно субъекты и объекты гражданской соответствующих дальности.

Законодательство признает владельцами граждан и юридических лиц, которые владеют транспортными средствами как на праве собственности, так и на праве оперативного управления имуществом Правовым основанием законно ого владения может быть договор, административный акт, доверенность тощо.

Однозначность определения основного субъекта автогражданской отношений - законного владельца автомобиля - является принципиальным как для установления личности, ответственной за ущерб, так и лица, которому мают во быть компенсированы убытки при повреждении ее автомобил.

Так, например, в случае передачи транспортного средства вместе с водителем принципиальным является факт, с которым предприятием водитель транспортного средства имеет трудовые отношения в процессе эксплуатации транспорт тного средства Это касается также факта передачи транспортного средства, например, работникам милиции в соответствии с требованиями действующего законодательства В случае, когда управление транспортным средством осуществляется является работник милиции, то и владельцем транспортного средства в контексте автогражданской ответственности становится соответствующий орган внутренних спраав.

Такую правовую ситуацию необходимо определять как изменение ответственного владельца источника повышенной опасности Это обоснованным по причине того, что первоначальный владелец лишен возможности контролировать ты эксплуатацию источника повышенной опасности или поведение лица (производного владельца), которой была выдана доверенность Это правило исключения в случаях, когда транспортное средство было передано лицам, я ки находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или лиц, которые не имели права на управление конкретным транспортным средством (ненадлежащим лицам) В этих случаях имущественная ответственность первичного и производного владельца устанавливается в зависимости от степени вины кожногого.

Необходимо учитывать, что изменение ответственного владельца источника повышенной опасности не наступает при передаче одним гражданином другому гражданину автотранспортного средства для управления без юрид ждения оформления Эксплуатация транспортного средства как в присутствии, так и без присутствия первичного собственника обусловливает наступление гражданской ответственности такого собственника без наличия его вины в совершении ЗНП.

Наиболее сложными по определению объемов страхового возмещения требования страхователей о возмещении вреда, был причинен в результате взаимодействия источников повышенной опасности

В случае столкновения двух автотранспортных средств органы Государственной автомобильной инспекции в значительном количестве случаев, по разным причинам выносят постановления о признании вины одного из участников д ДТП без объективного анализа уровня вине другого автовладелец.

Такие случаи объективно затрагивают интересы стороны, по такому сценарию становится виновником ДТП в полном объеме В любом случае, при установке уровня гражданской ответственности автовладелец ков при столкновении нескольких автомобилей, необходимо решать вопрос о наличии их взаимной ответственности При этом надо исходить из нормы, автовладельцы-причинитель общей вреда несу во общую ответственность независимо от того, кому из них вызвана больший вред Тем более, что в этом случае установление юридической ответственности требует враховування субъективного условия цив ильного-правовой ответственности, а именно признание вины причинитель вреда, его нравственное отношениення.

Здесь необходимо заметить, что в отличие от законодательства других стран, украинское законодательство не содержит специальных норм (оговорок) об условиях взаимного (общей) ответственности автовладелец ков есть ответственность автовладельцев необходимо выводить из гражданско-правовых норм в данном случае, при отсутствии вины участников ДТП, ни один из автовладельцев не должен претендовать на воз ления ущерба за счет другой - они должны находиться в равных условиях Это, в первую очередь, касается случаев, когда при случайном столкновении автомобилей автовладельцам грузовых автомобилей дл аються, как правило, относительно меньшие убытки, чем владельцам легковых автомобилей Указанные выше равные условия могут быть обеспечены лишь путем деления общей вреда между такими участниками ДТП в ре в них судьбаолях.

Так, например, в результате случайного столкновения двух автомобилей автомобиля А был нанесен ущерб в размере 1000 денежных единиц, а автомобилю Б - в размере 9000 денежных единиц Общая шко ода в результате такой аварии составляет 10000 денежных единиц Справедливо решение о необходимости компенсации владельцем автомобиля А владельцу автомобиля Б причиненного ущерба в размере 4000 ден овых единиц ((1000 9000) :: 2 - 1000 = 4000= 4000).

Как было установлено ранее, автомобиль является источником повышенной опасности только при его эксплуатации Так, при случайном наезде автомобиля А, движущийся на автомобиль Б, стоял (осуществления снював стоянку), в полном объеме рассматривается только гражданская ответственность владельца автомобиля А за вред, причиненный автовладельцуБ.

Порядок и условия осуществления этого вида обязательного страхования в Украине в целом соответствуют общепринятым страховым традициям

Страхователю предоставляется право выбора страховщика для заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности

Страховщик (страховая организация) не может отказать любому страхователю в заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности

Страховщик вправе уменьшать размер страховых платежей, поощряя владельцев транспортных средств, которые постоянно обеспечивают безаварийную эксплуатацию своих транспортных средств, а также повышается Уват размеры страховых платежей владельцам транспортных средств, по вине которых произошли страховые случаи.

В случае выезда за пределы Украины страхователь обязан иметь действующий договор обязательного страхования гражданской ответственности на условиях, установленных МТСБУ, если пользование транспортным зас собом за пределами Украины требует обязательного страхования гражданской ответственности на условиях стран посещения.

Для возмещения убытков, причиненных вследствие дорожно-транспортного происшествия, как страхователь, так и потерпевшая третье лицо (его наследник, правопреемник) вправе и обязаны (в зависимости от случае) обратиться с заявлением к страховщику (страховой организации) или к МТСБ.

Выплата страхового возмещения третьему лицу осуществляется страховщиком на основании документов, подтверждающих размер ущерба, в течение 15 рабочих дней со дня получения страховщиком необходимых докум ментов, кроме случаев, когда споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке.

За вред, причиненный здоровью третьего лица вследствие ДТП, страховщик (страховая организация) осуществляет выплату страхового возмещения в пределах страховой суммы в случае:

1. гибели при ДТП или смерти в результате этого происшествия наследнику третьего лица - в размере страховой суммы;
2. установления третьему лицу инвалидности I группы - в размере 100% страховой суммы, II группы - 80%, III группы - 60% этой суммы;
3. временной потери третьим лицом трудоспособности за каждые сутки в размере 0,2%, но не более 50% страховой суммы

В этом отношении необходимо отдельно отметить, что в Украине, при введении этого вида обязательного страхования, был применен особый подход обеспечения возмещения вреда, причиненного же жизни и здоровью пострадавших.

Осуществление фиксированных страховых выплат присуще видам личного страхования Применение такого принципа к страхованию ответственности фактически устанавливает право пострадавших на получение денеж овой компенсации в виде промежуточных денежных выплат без оценки фактического ущерба, причиненного их жизни и здоровью Принимая во внимание, что в июне 2000 года минимальная страховая сумма по этому виду обя ного страхования относительно вреда, причиненного здоровью пострадавших, была установлена ??на уровне 8500 гривен, возможно констатировать, что промежуточные компенсации выплаты через механизм обязательного страхования в ряде случаев могут превышать аналогичные выплаты, осуществляемые водителями-виновниками ситуации, когда такие водители не имели действующего договора страхованияня.

Необходимо заметить, что такой профиль страхового обеспечения возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших, должен быть изменен на поэлементный расчет уровня причиненного ущерба

Основными элементами вреда являются расходы на лечение пострадавших, расходы в связи со смертью потерпевших, недополученные в этом случае средства на содержание членов семьи, недополученные доходы в связи с временной или постоянной нетрудоспособности.

В случае причинения вреда имуществу третьего лица вследствие дорожно-транспортного происшествия, если субъекты страхования не пришли к согласию относительно размера убытков, выплата страхового возмещения осуществляется на основании выводов экспертизы, которая проводится за счет страховщик.

не возмещается ущерб:

1. в случае причинения вреда жизни и здоровью владельца транспортного средства, виновного в совершении дорожно-транспортного происшествия;
2. за поврежденное или уничтоженное любое имущество (груз), которое находилось в транспортном средстве страхователя, виновного в совершении дорожно-транспортного происшествия;
3. за поврежденное или уничтоженное транспортное средство его владельцу, виновному в совершении дорожно-транспортного происшествия;
4. за загрязнение или повреждение объектов окружающей среды;
5. за последствия пожара, возникшего вне проезжей части и на прилегающей к ней территории;
6. за повреждение или уничтожение антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, предметов религиозного культа, коллекций картин, рукописей, денежных знаков, эти инных бумаг
7. если дорожно-транспортное происшествие произошло в результате умышленных действий или грубой неосторожности третьего лица, признанных такими в установленном порядке;
8. если дорожно-транспортное происшествие произошло вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, военных конфликтов, стихийных бедствий, взрыва боеприпасов, пожара транспортного за асоби, не связанной с этим происшествием.

МТСБУ возмещает ущерб, причиненный только жизни и здоровью третьего лица, в случае:

1. когда транспортное средство, которое повлекло дорожно-транспортное происшествие, не установлен, или когда владелец транспортного средства, который не имел договора обязательного страхования гражданской видповидальнос сти, был виновен в совершении ДТП и погиб
2. когда дорожно-транспортное происшествие совершилось вследствие угона или угона транспортного средства страхователя;
3. предоставления страхователем своего транспортного средства работникам милиции и здравоохранения согласно действующему законодательству;
4. когда страховщик (страховая организация) - член МТСБУ неплатежеспособен по своим обязательствам по договорам обязательного страхования гражданской ответственности;
5. когда дорожно-транспортное происшествие было совершено инвалидом-гражданином Украины, руководивший специально оборудованным автомобилем для перевозки инвалидов

МТСБУ обеспечивает также возмещения убытков, если страховой случай вызван транспортным средством, владелец которого застраховал гражданскую ответственность в государстве, с уполномоченной организацией как кой МТСБУ заключило соглашение о взаимном урегулировании вопросов относительно возмещения убытках.

Страховщик (страховая организация) и МТСБУ имеют право в пределах, определенных действующим законодательством Украины, требовать компенсации осуществленных страховых выплат от страхователя или лица, которое руководило а транспортным средством, в случае

1. умышленного причинения вреда третьему лицу;
2. управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, под воздействием наркотических или токсичных веществ, которые снижают скорость реакции и внимание;
3. отсутствия удостоверения на право управления транспортным средством данной категории;
4. когда виновник оставил место дорожно-транспортного происшествия, в нарушение установленных правил;
5. когда страховой случай произошел из-за несоответствия технического состояния и оборудования транспортного средства требованиям действующих Правил дорожного движения Украины;
6. когда страхователь без полномочных причин в течение трех рабочих дней не сообщил страховщику о наступлении страхового случая, не подал ему письменного объяснения об обстоятельствах дорожно-транспортн ной происшествия или в случае необходимости не предоставил свое транспортное средство для осмотра и экспертизы
7. если после выплаты страхового возмещения выяснится, что страхователь или третье лицо предоставили неправдивые сведения, которые привели к повышению суммы страхового возмещения или безосновательной выпл лат.

Если по решению судебных органов дорожно-транспортное происшествие произошло из-за неудовлетворительного эксплуатационного содержания автомобильных дорог, улиц и железнодорожных переездов или через другие препятствия в зде ийсненни движения, страховщик (страховая организация) выплачивает третьему лицу страховое возмещение и имеет право получить соответствующую компенсацию от юридических и физических лиц, виновных в создании таких усло.

После уплаты страхового платежа страхователь получает от страховщика страховой полис, который является договором (письменным соглашением) обязательного страхования гражданской ответственности

Страховой полис составляется по форме, содержит: название и адрес страховщика, тип, марку транспортного средства и государственный номерной знак, номера двигателя, шасси (кузова), начало и окончание действия й договора обязательного страхования гражданской ответственности, размеры страхового платежа и страховой суммы, для страхователя - юридического лица - его наименование и адрес, для страхователя - физического лица - фамилия, имя и отчество владельца транспортного средства, домашний адрес, подписи стори.

В случае изменения владельца транспортного средства действие договора обязательного страхования гражданской ответственности может распространяться на нового владельца при переоформлении страхового полиса на его в имя.

В случае въезда на территорию Украины незастрахованный собственник (водитель) транспортного средства должен заключить обычный договор обязательного страхования гражданской ответственности Это не распространяется на вып случаи, когда владелец транспортного средства застраховал гражданскую ответственность в государстве, с уполномоченной организацией по страхованию гражданской ответственности которой МТСБУ заключило соглашение о взаимном признании договоров такого страхованияя.

При наступлении страхового случая страхователь (водитель транспортного средства, которое повлекло дорожно-транспортное происшествие) обязан:

1. соблюдать правила дорожного движения, установленных действующим законодательством;
2. принимать все меры с целью предотвращения увеличения размера ущерба;
3. предоставлять третьим лицам необходимую информацию для идентификации страхователя и страховщика (страховой организации);
4. сообщить в течение трех рабочих дней страховщику (страховой организации) о наступлении страхового случая, предоставить ему письменное объяснение об обстоятельствах дорожно-транспортного происшествия и, в слу отребы, предоставить транспортное средство для осмотра и экспертизы Если страхователь по уважительным причинам не имел возможности выполнить указанные действия, он должен доказать это документальныео.

При оформлении соответствующих документов о дорожно-транспортном происшествии работники органов внутренних дел в соответствии с действующим законодательством устанавливают и фиксируют необходимые сведения о обя страхование гражданской ответственности участников этого происшествия и обязаны предоставлять страховщику (страховой организации) или МТСБУ, после их обращения, сведения, касающиеся страхового в ипадк.

Контроль за наличием страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности у владельца (водителя) транспортного средства осуществляется органами внутренних дел в соответствии с действующим законод тельство.

Благодаря внедрению обязательного страхования владельцев транспортных средств Украина присоединилась к международной системе страхования ответственности автовладельцев «Зеленая карта», которая функционирует есть с 1 января 1953 рок.

Основной задачей этой системы является создание эффективной защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях с участием автовладельцев - нерезидентов страны, в которой произошло такое приключение Такая систе ема имела прежде ввести механизм гарантированных выплат компенсаций пострадавшим по вине автовладельцев других стран Это обеспечивается выполнением определенных условий странами - членами системы «Зеленая карта аа».

Во-первых, в таких странах должно осуществляться обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Во-вторых, в каждой стране должна быть единая организация, обеспечивающая урегулирования убытков, причиненных автовладельцами этой страны на территории других государств, а также единственная организация, врегульову уе убытки автовладельцев-нерезидентов на территории своего пребывания.

В-третьих, государство - член системы «Зеленая карта», не должна осуществлять препятствий при трансфере свободно конвертируемой валюты, направляемой на страховые выплаты

Убытки в странах - членах системы «Зеленая карта» регулируются, как правило, через уполномоченное национальную организацию (моторное страховое бюро), которое переадресовывает материальные претензии, выдвинутые те к автовладельца-резидента другой страны, на соответствующее моторное страховое бюро этой страны При этом первое моторное страховое бюро рассматривается как бюро-регулятор убытков, а второе - как бюро-плак.

Отношения между моторными страховыми бюро стран-членов системы «Зеленая карта» регулируются двусторонними соглашениями, которые заключаются по унифицированной форме

Итак, если автовладелец является резидентом страны - членом системы «Зеленая карта», он беспрепятственно может проезжать территориями всех стран - членов этой системы без заключения дополнительного договора обязанности тельным страхования на условиях страны посещения.

Функционирование этой международной системы доказало ее эффективность, прежде всего как механизма защиты пострадавших от транспортных средств, задействованных в международных сообщениях