175 Сострахование и механизм его действия

Один и тот же объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования и по согласию страхователя, несколькими страховщиками

Сострахование - страхование, при котором два и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая общие или отдельные полисы, каждый на страховую сумму в своей ч части.

При этом договор должен содержать условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика

При наличии соглашения между спивстрахувальникамы и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним лишь в ро ОЗМиР своей доли.

На практике страховщик, который принимает участие в страховании в меньшей доле, подчиняется условиям, согласованным страховщиком, имеющим большую долю Однако это не обязывает его, как принято в пропорций йному перестраховании, подчиняться всем решениям лидирующего страховщика и оплачивать свою долю в убытках на том основании, что другие страховщики оплатили свои долии.

Если страхователь застраховал объект не на полную сумму, он рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность за недострахованою долей Иногда страховщики, участвующие в спивстра ахуванни, требуют, чтобы страхователь сам выступал состраховщику, т.е. содержал на собственной ответственности часть риску.

Иногда сострахования рассматривается как частный случай перестрахования, когда одновременно несколько страховщиков по взаимному согласованию принимают или передают на страхование крупные риски

И это не случайно Хотя с юридической точки зрения страхование и страхование разные, по своей экономической сущности они очень похожи В обоих случаях осуществляется распределение страховых взносов и страховых х выплат, имеется соучастие в премиях и страховым рискам В обоих случаях в соответствии координируются страховые фонды разных страховщиков (перестраховщиков), которые одновременно участвуют в одном и том самом страхованиинні.

Спивстрахувальни признаки можно наблюдать на примере перестраховочных пулов (объединений, фондов)

Пул базируется на концепции взаимности Сущность его заключается в том, что премия и суммы убытков по соответствующим рискам передаются в пул, который распределяет прохождение операций между членами пула обя дно с размером премии, переданная в пулу.

Различают два типа пулов: пулы страхования и пулы перестрахования

Заметим, что многие из пулов не оправдали надежд, поскольку средний результат деятельности страховых компаний, которые не были членами пулов, был выше, чем у членов пула

Однако создание пулов было уместным при страховании рисков с потенциальной катастрофической ответственностью (например, страхование атомных электростанций, авиационных рисков) Объединение страховщиков в к пулов происходит также за каско судов, в случае страхования нафторизикив, драгоценностей тощо.

Ранее в некоторых странах пулы создавались для сокращения объема операций по перестрахованию, выходящие за пределы страны

Объединение страховщиков к пулов оправдано также при проведении нежелательных с технической точки зрения страховых операций или небольших и узкоспециализированных операций отдельных страховщиков, для которых важ бенно удержать специалистов в этой области, также оправдывает деятельность пулов Имело место создание региональных перестраховочных пулов, цель которых заключалась в международном разделении РИСКв.

Участники пула обязаны принимать все указанные в соглашении риски только в пределах пула Они также должны принимать долю во всех рисках, переданных в пул, и совместно подписанных всеми его член нами.

Нередко из-за пул осуществляется перестрахование рисков В таком случае договоры страхования сначала укладываются отдельными его участниками, а в дальнейшем передаются полностью в пул Доля каждого члена пу улу в перестраховании определяется на основе пропорционального распределения Доля, которую получает каждый из участников пула, имеет вид фиксированного процентатка.

Пул, созданный на базе сострахования, имеет принципиальные особенности Он отличается от перестраховувального пула тем, что в полисе, который выдается страхователю, указывается перечень членов пула в, участвующих в страховании определенного риска, и их доля в страховой сумме В том случае, когда в пулах с сострахования участвуют и профессиональные перестраховщики, которые не заключают прямых договоров страхования, их доля должна быть согласована и подписана прямыми страховщиками, участвующих в конкретном пуллі.

Каждый из участников пула участвует в рисках, которые покрываются пулом, на основании схемы пропорционального распределения Доля каждого члена пула определяется в процентах от общей емкости пула пи ид время создания С зарубежной практики известны также случаи определения доли в абсолютных долях (например, 15 из 100 частиц), а иногда и в фиксированных суммах Для стран с высоким уровнем инфляции й такой метод определения долевого участия не удобноний.

Каждый из участников пула участвует как в тех рисках, которые он сам принял и передал в пул, так и в остальных рисков, которые внесены в пул другими участниками Это дает возможность каждому участнику пула с увеличить количество рисков, принимаемых на страхование, улучшить структуру страхового портфеля, уменьшить опасность кумуляции РИСКв.

Пул может нормально функционировать только тогда, когда он придерживается принятых правил и ограничений и все члены пула используют те же условия и ставки премий, чтобы избежать любых несанкционов ванных преимуществ одного участника над другим.

Международным опытом объединения страховщиков отработанные главные принципы их организации Эти принципы отражены в соглашении о пуле и определяют следующие условия:

• форму объединения (обязательную или добровольную, с созданием юридического лица или без получения соответствующего статуса);
• форму принятия или распределения ответственности по страховому риску: сострахования или перестрахования;
• вид ответственности участников пула перед страхователями: долевая, солидарная или субсидиарная;
• порядок объединения страховщиков в страховой пул: свободный, ограниченный, с учетом соответствующих специальных критериев;
• форму отношений между участниками пула и страхователями, случае заключения договора страхования: любым участником пула, только участником-андеррайтером или лидером пула;
• установления лимита ответственности пула;
• проведения общей политики по перестрахованию ответственности, превышающей емкость пула;
• осуществления общей политики инвестирования страховых резервов;
• проведения страхования на основании общих правил и тарифов

Некоторые из указанных условий включаются в соглашение о страховом пуле как бесспорные принципы его организации К таким несомненным принципам относятся, например, условия о проведении страхования по единым и правилам и тарифам, условия осуществления единой политики по перестрахованию ответственности, превышающей емкость пула, лимит его ответственностиі.

Вопрос о принятии других условий как основополагающих принципов организации страхового пула может быть решен различными путями

На принципы организации страхового пула влияют, прежде всего, такие факторы:

• цели и задачи, которые установлены при его создании;
• специфика рисков, для страхования которых создается пул;
• правовая и страховая нормативная база, регламентирующая деятельность страховых пулов в стране их образования;
• особенности национальной экономики и национального страхового рынка, корректируют международный опыт страховых пулов

Путем создания пула решаются следующие задачи:

• Заявляются условия для страхования рисков, ранее неизвестных и таких, точно оценить которые очень трудно; таких, которые встречаются редко и не позволяют в случае максимального охвата сформировать сбалансированных ой страховой портфель; катастрофических рисков.
• За счет объединения финансовых средств отдельных страховщиков соответственно увеличивается емкость пула, а также повышаются возможности страховщиков по принятию на страхование крупных рисков
• Повышается надежность страховой защиты за счет увеличения гарантий выполнения страховщиками своих обязанностей по возмещению ущерба При этом надежность страховой защиты, гарантируется пу улом, зависит от того, на основе какого договора строятся отношения между страховщиками - участниками пула и страхователями: сострахования или перестрахования И если пул является спивстрахувальним, то н а основе которой ответственности частичной, солидарной или субсидиарной - действуют участники страхового пула Формы договоров и ответственности, на основании которых строятся взаимоотношения участников пул в, определяются соглашением о пупул.

Один из главных принципов организации страхового пула - это определение лимита его ответственности

Лимит ответственности пула, или максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени пула, устанавливается в соглашении о пуле как совокупность максимальных объемов ответственности ьности каждого участника пула В свою очередь, максимальный объем ответственности каждого страховщика по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% оплаченного уставного фонда и сформированных свободных резервов и страховых резервов страховщикховика.

Вместимость страхового пула непосредственно влияет на актуальность решения вопроса о перестрахования ответственности, превышающей указанную емкость

Перестраховочные пулы бывают следующих видов:

• Пул рынка, или рыночный пул

Рыночный пул является организационной формой, которая объединяет большинство компаний рынка для принятия больших или очень опасных, даже катастрофических рисков Особенности пула могут быть полезными для покрыт тия новых видов страхования (например, атомных рисков).

• Правительственный перестраховочный пул

В некоторых странах с целью предотвращения передачи рисков иностранным зарубежным перестраховщикам правительствами создаются центральные перестраховочные компании или пулы, в которые все страховые компании, осуществляющим оценивают страхования в государстве, должны передавать в перестрахование все риски или их частей.

• андеррайтерских пулы

Небольшие компании, которые хотят выйти на новый рынок или начать производить новый вид страхования, но не имеют достаточного опыта или необходимой емкости В таком случае они могут объединяться образуя пулы с компаниями, имеющими больший опыт, объединяя андеррайтерских возможности для принятия на страхование конкурентоспособных частиц.

Украина также идет по пути создания страховых и перестраховочных пулов Сейчас уже существуют ядерный пул, перестраховочные «АВТО-КАСКО ПУЛ», в которые вошли известные украинские страховщики, специализирующихся в соответствующей областих.