14 Принципы страхования

Страхование основывается на определенных специфических принципах К ним прежде всего относятся:

• конкурентность;
• страховой риск;
• страховой интерес;
• максимальная добросовестность;
• возмещение в пределах реально причиненного ущерба;
• франшиза;
• суброгация;
• контрибуция;
• сострахования и перестрахования;
• диверсификация

Рассмотрим кратко содержание этих принципов

Конкуренция - всем страхователям и страховщикам государство гарантирует свободный выбор видов страхования и равные возможности в осуществлении деятельности, одновременно создаются благоприятные условия для развития страхования, чтобы бы обеспечить реализацию права на эффективную страховую защиту юридических и физических лиц Государство проводит активную антимонопольную политику, которая является важным фактором в формировании цивилизованного страхового ного рынка Этот принцип пока в полной мере касается только добровольных видов страхованияня.

Страховой риск - это вероятное событие или совокупность событий, на случай которых осуществляется страхование В международной практике риском считают также конкретный объект страхования или вид ответственности Нередко страховой риск понимается как распределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных эко ономичних последствий в случае наступления страхового случаяу. Учитывая такие различия в толковании термина «риск» нередко возникают недоразумения между страховщиками и страхователями Поэтому при заключении страховых соглашений и оформления другой страховой дока ументации нужно особое внимание уделять содержанию, которое вкладывается в слово «риск».

Общепризнанным является положение, согласно которому не может быть предмета для страхового соглашения, если ее стороны не несут никакого риска материальных или финансовых потерь при неблагоприятном ходе событий К окладная информация о классификации страховых рисков подается в разд 2.

Страховой интерес вытекает из права собственности или владения тем или иным объектом Каждый индивидуальный или ассоциированный владелец дома, автомашины, а тем более сложного производственно-технического комплекса, заинтересованными первый в том, чтобы вложенные в этот объект средства не были потеряны из-за стихийного бедствия, несчастного случая, кражи тощо.

Еще больший страховой интерес имеют физические (а нередко и юридические) лица по организации защиты материальных интересов на случай потери своего (или своих работников) жизни или здоровья Это гарантирует уе получения определенных доходов в случае потери кормильца, длительной или постоянной утраты трудоспособности застрахованного, а также на случай наступления других, специально оговоренных событий.

В свою очередь, организации, которые берут на себя риски, как и любая другая коммерческая структура, имеют интерес получить прибыль Речь об общей массе прибыли, т.е. с учетом и последствий инвестиционной деятельноі.

Максимальная добросовестность. Надежное страхование возможно только в условиях высокого доверия между сторонами Ни страхователь, ни страховщик не вправе скрывать друг от друга ту или иную информацию, касающуюся объекта страха ие На практике особенно важно, чтобы этот принцип соблюдал страхователь Ведь именно он обладает полной информацией о свойствах, в частности дефекты, имущества, о состоянии здоровья и другие осо бенности объекта страхованияння.

основном страховщик настойчиво требует таких существенных сведений: возраст лица, есть намерение застраховать, его профессия, перенесенные или имеющиеся болезни В практике многих страховщиков как существенный чин нник рассматривается то, курит или нет лицо, которое намеревается быть застрахованою.

Еще больше факторов нужно учитывать, когда речь идет о страховании автомобиля Многие страховых организаций, кроме марки машины, года ее выпуска и стоимости, интересуются опытом водителя, безаварий йнистю работы, целью использования транспортного средства, организацией охраны объекта страхования и т др. Страховщики собирают необходимые им существенные сведения, предлагая страхователям заполнить спец иально формуляры - заявления на страхование, где приведено много вопросов, касающихся предмета страхования и его владельца Часто практикуется и устный опрос желающих приобрести страховой полис В. раховик оставляет за собой право отказать в заключении страхового соглашения, если страхователь не предоставит всех существенных сведеостей.

Страховые возмещения не должны приносить страхователю прибыли Чтобы избежать попыток воспользоваться страхованием со спекулятивной целью страховщики соблюдают принципа, согласно которому материальный и финансовое состояние страх хувальника после возмещения причиненных убытков должно быть таким же, как и к страховому случаю Отклонение, как правило, бывают в сторону занижения уровня возмещения Особенно далеки от названного и Деал были результаты страхования в годы гиперинфляции Однако и сейчас многие предприятия, экономя на платежах, занижают страховую сумму К тому же она частично обесценивается из-за инфляции По некоторым и видам обязательного страхования определяется лимит выплат украинским страховщикам еще предстоит преодолеть весьма заметную дистанцию ??на пути к обеспечению полного возмещения утраченных материальных их ценностей или доходов пострадавшего страхователя (застрахованногованого).

Большое значение придается сокращению сроков рассмотрения претензий страхователей, в чем последние очень заинтересованы и часто именно учитывая такие сроки выбирают страховую организацию

Страховые возмещения могут осуществляться в одной из четырех форм: 1) перечислением необходимых средств на счет страхователя (застрахованного) или выгодоприобретателя 2) оплатой расходов на ремонт поврежденного страхового объекта, 3) восстановлением объекта 4) заменой уничтоженного, поврежденного или похищенного предмета на новый аналог В Украине преобладает простейшая форма возмещения - ко шти перечисляют на счет страхователя или выдают ему чек на получение нална отримання готівки.

Этот принцип в полной мере распространяется только на рисковые виды страхования Накопительное страхование по своей идее предусматривает возможность получения застрахованным (выгодоприобретателем), кроме оплаченных х взносов, части инвестиционного подоходу.

Франшиза - это определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховикомВона может быть определена в виде определенной денежной суммы или в процентах к всей страховой суммы Благодаря применению франшизы достигается сочетание самострахования со страхованием Предприятия, обеспечивающие самострахования мелких (а иногда и средних) рисков, створюют ь собственные фонды риска (резервные фонды) Учитывая наличие такого фонда страхователи могут обращаться к страховщикам с просьбой взять риск на страхование частично Применять франшизу зац икавлени и страховщики Поскольку при этом часть риска удерживается на ответственности страхователя, он становится более заинтересованным принять превентивные меры, чтобы сохранить здоровье, имущество или зн изиты риск ответственности перед третьими лицамисобами.

Различают условную и безусловную франшизу Условная франшиза чаще используется в личном страховании Например, правила страхования могут фиксировать количество дней болезни до начала предоставления страховой помощи Но если застрахованный болел дольше, т то пособие выплачивается за все дни нетрудоспособноститі.

Безусловная франшиза означает, что ответственность страховщика определяется размером убытка за отвержением франшизы Такие полисы распространены при страховании автотранспорта и других объектов Это позволяет страховщикам ун никнуть расчетов из мелких рисков и тем самым значительно уменьшить затраты на ведение делви.

СуброгацияНе следует думать, что возмещение страховщиком страхователю (застрахованному) нанесенного ущерба всегда означает избежание ответственности настоящих их виновников ведь препятствовало прежде борьбе с преступностью, влекло бы за собой значительное удорожание страховых послег.

Суброгация - это передача страхователем страховщику права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы

В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение убытков из другого источника, он должен сообщить об этом страховщику, примет их к сведению, когда рассчитывать страховое возмеще ния и оформлять реграм.

Контрибуция Обстоятельства иногда складываются так, что один и тот же предмет становится объектом страхования более одного раза Например, одежда может быть объектом страхования в составе полиса на домашнее имущество в, багаж - в составе автомобильного полиса или полиса по страхованию туристских путешествий и т др. Такое дублирование становится еще более выразительным, когда речь идет о страховании коммерческих рисков, причем полисы в той или иной мере дублируют ответственность за сохранение одних и тех же материальных ценностей, выдаются в основном различными страховыми компаниямомпаніями.

Контрибуция - это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с предложением разделить расходы по воз кодирования убытках.

Этот принцип очень важен еще и вот почему: его применение сдерживает нечестных страхователей от желания застраховать одно и то же имущество или жизнь и здоровье несколько раз с целью наживы Однако при астосовуваты принцип контрибуции нужно достаточно осторожно Следует убедиться, что существуют не менее двух полисы на возмещение убытков и касаются они одинаковых рисков и одних и тех же предметы тов страхования Самый простой метод распределения ответственности между страховщиками основывается на пропорциональном подходе Например, в трех страховщиков застрахован один и тот же автомобиль на суммы в идповидно 16500, 18000 и 20200 грн, то есть общая страховая сумма составляет 54700 грн Доля первого страховщика равен 30,2, второго - 32,9 и третьего - 36,9% Если придется покрывать убытки в связи 'связи с угоном автомобиля, имевший реальную стоимость 20200 грн, суммы, предназначенные для возмещения, будут распределены в таких же пропорциях Итак, первый страховщик оплатит 6100, второй - 664 5, а третий - 7455 декабрь— 6645, а третій — 7455 грн.

Следует еще раз подчеркнуть: приведенный математический метод распределения возмещения на практике не всегда приемлем, поскольку не учитывает особенностей каждого полиса Уменьшению случаев двойного или к неоднократного страхования положительно способствовало бы создание центра электронной регистрации страховых полисов, проданных разными страховщиками, как это уже сделано в некоторых странах миру.

Сострахование и перестрахуванняСтраховик может брать на свое содержание ограничены по размеру риски Эти границы определяются наличием в компании страховых фондов Согласно Закону Украины «О страхов ния »страховщик может заключить страховой договор на сумму, не превышающую 10% оплаченного уставного фонда и сформированных страховых резервов Такие ограничения диктуются интересами соблюдения достаточной платежеспособности страховщика Нетрудно представить страховую компанию с минимальным уставным фондом, эквивалентным 100 тыс. евро Такой страховщик мог бы предоставлять услуги только по мелким объектам Например, стоимость нового автомобиля многих марок или трех-или четырехкомнатной квартиры значительно превышает лимит возможностей компании Это очень неудобно Такой страховщик должен относительно большие затраты на веден ния дела и меньшие перспективы на получение прибыли, а следовательно, был бы неконкурентоспособным Противоречие между размером предложенного страхователем риска и финансовыми возможностями страховщика взят и его на страхование решается с помощью сострахования и перестрахованияахування і перестрахування.

Сострахование - страхование объекта по одному совместным договором несколькими страховщиками При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика Одному из состраховщиков с с его согласия может быть поручено представительство всех других во взаимоотношениях со страхователем, но оставлено ответственность перед последним только в размере соответствующей части Сострахование имеет свои преимущества и недостатки Положительным является то, что компании могут объединить свои усилия по страхованию крупных рисков, не поступаясь ни перед кем страховой премией Недостатки сострахования поля теряют в усложнении процедуры оформления страхования и выплаты возмещениявання.

Перестрахование - это страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика или профес ального перестраховщик.

Страховщик, заключивший договор на перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования

Следовательно, разница между сострахования и перестрахованием заключается в том, что в первом случае делится ответственность за риск между страховщиками, а при перестраховании вся ответственность перед д страхователем сохраняется за страховщиком, так называемым цедентом, который, в свою очередь, перестраховывает часть этой ответственности у другого страховщика или профессионального перестраховщика Страхователь может и не знать о наличии договора на перестрахование

сострахования и перестрахованию принадлежит большая роль в сбалансировании страхового портфеля, обеспечении финансовой стабильности и рентабельности страховых операций Разделение ответственности между стр раховикамы и перестраховщиками способствует повышению емкости национального страхового рынка Через перестрахования осуществляется выход на международные страховые ринкки.

Перестрахование - весьма сложный процесс, который имеет много особенностей Они подробно рассматриваются в отдельном разделе

Диверсификация. Законодательством многих стран мира мо жливости диверсификации, то есть распространение активности страховых обществ по рамки основного бизнеса, ограничены Закон Украины «О страховании» предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением нием страховых резервов и управлением ими.

Вместе принцип диверсификации имеет существенное значение внутри очерченной только деятельности Речь идет о территориальное и отраслевое рассредоточения взятых на страхование рисков Чем оно ощутимы тем вероятность одновременного наступления страховых событий, которые могут иметь критические последствия для страховщика, менееша.

Чрезвычайно важно соблюдать принцип диверсификации, размещая страховые резервы Пословица «умный хозяин не кладет все яйца в одну корзину» непосредственно касается страхования Теперь страх Ховик имеют право размещать свои средства на депозитных счетах в банках, в ценных бумагах и недвижимости Однако возможности маневрирования размещением средств с целью повышения степени их ликвидности и получения инвестиционных доходов еще огені.