42 Виды страховых компаний и порядок их создания

1. Во многих странах мира страховое дело рассматривается как отдельная отрасль экономической деятельности В нее входят различные по формам собственности, видам страхования организации-страховщики, посредник цьки и информационно-консультационные структуры Главное место в страховой отрасли принадлежит страховщикаам.
2. Страховщик - это организация, согласно полученной лицензии берет на себя за определенную плату обязательство в случае наступления страхового случая возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный с ущерб или выплатить страховую сумм.
3. Совокупность страховщиков, функционирующих в определенном экономической среде, образует страховую систему Ее главная задача - предоставление страховых услуг
4. По форме собственности страховщики могут быть государственными и частными.
5. з а характером работы страховщики делятся на три группы: 1) такие, которые страхуют жизнь, 2) осуществляют другие виды страхования, 3) предоставляют исключительно перестраховочные услуги.
6. Государственные (публичные) страховщики создаются, как правило, от имени правительства, который ими и руководит
7. Среди частных страховщиков в мировой практике являются индивидуальные лица, акционерные и другие страховые общества Соотношение между государственными и частными формами страховщиков зависит от общественного устройства страны и экономической политики государстви.
8. В бывшем СССР и других в то время социалистических странах Европы существовала монополия на страховую деятельность Все страховые операции осуществлялись через государственные организации В Советском Союзе это бу ув Госстрах СССР, имел разветвленную систему республиканских и местных управлений и отделенийь.
9. Монополия на страхование присуща не только странам социалистической ориентации монополизирована была определенное время страховое дело в царской России, Франции, других странах и сейчас можно назвать к страны с рыночной экономикой, где сохраняется монополия на страховое дело К ним относятся, например, Ирландская Республика (страхование здоровья), Индонезия (все виды страхования) Системы ин ния также могут быть различнымними.
10. Специфическими являются и индивидуальные страховщики К индивидуальным страховщиков, в частности, относят физических лиц, объединенных в синдикаты, действующие на страховых рынках типа Ллойд (Lloyds (до 1994 года - Llo oyds of London)).
11. Лондонский Ллойд возник еще в ХVИИ веке Теперь Корпорация Ллойд насчитывает более 30 тысяч членов, объединенных в несколько сот синдикатов Она не несет ответственности по страховым обязательствам своих чле енив Деятельность корпорации Ллойд регулируется специальным законом законом.
12. Ллойд - это рынок страховых услуг мирового значения Здесь преобладает страхование морских, авиационных, автомобильных, нефтегазодобывающих рисков Корпорация создает непременные условия для успешной страховой действие тельности своих членов Ллойд привлекает страхователей со всего мира хорошо отработанными и стабильными условиями страхования, высокой квалификацией андеррайтероврів.
13. Синдикаты формируются, как правило, по видам страхования Возглавляет синдикат андеррайтер, который берет на страхование риски от имени своих членов Среди членов каждого из синдикатов много известных бизнес енив, деятелей науки и культуры Участие этих лиц не только укрепляет корпорацию Ллойд финансово, но и поднимает авторитет ее в обществеві.
14. Страховой бизнес по образцу корпорации Ллойд лишь условно можно считать индивидуальным По сути, это большие группы физических лиц, принадлежащих к определенным синдикатов, которые, в свою очередь, действуют на страховом ры инку преимущественно по принципу сострахования Создание страховщиков такого типа значительного распространения не получило Ллойд также переживает время больших перемен Сейчас Ллойд идет на сближение с ассоциированными компани иямы Уже сейчас здесь наряду с членами, которые несут полную ответственность за последствия страхования, есть много лиц, в том числе и юридических, которые поступают в синдикатов Ллойда на основе ограниченной от ственностиності.
15. Теперь Ллойд тщательно выстраивает новый имидж - реже вспоминает о трехсотлетние традиции и более подчеркивает усилиях, корпорация прилагает, чтобы соответствовать современным требованиям
16. В Украине страховщиками признаются юридические лица, образованные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью Особенности каждого из этих видов обществ определены Законом «О хозяйственных обществах» (1992) Закон «О страховании» предусматривает также возможность образования государственных страховых организаций

В перечне разрешенных в Украине форм страховых организаций не обществ с ограниченной ответственностью (ООО) Известно, что такие предпринимательские структуры широко распространены в малом и среднем бизнесе Вл ласникы в случае любой опасности несут ответственность за долги фирмы только в пределах сделанных взносов в уставный фонд Условия создания указанных обществ защищают от проникновения в их сп раву нежелательных участников Наряду с положительными существуют и многочисленные негативные особенности ООО, в частности малые возможности увеличения уставного капитала, трудности контроля за деятельностью обществ, особо иво важно в сфере страховых услуг Иногда сторонники внедрения ООО в страховое дело ссылаются на зарубежный полностью, мол, положительный опыт Но это заблуждение Например, в Большой Брит ании понятие общества резко отличается от нашего Английские общества могут и не иметь статуса юридического лица К страховщикам здесь относят только те предпринимательские структуры, созданные на п идстави Акта о страховых компаниях Да и ограниченная ответственность толкуется шире К компаниям с ограниченной ответственностью относят и акционерные обществ товариства.

В Украине понятие «общество» и «компания» нередко отождествляют, НЕ различая на практике страховых обществ и страховых компаний Однако на самом деле не каждого страховщика можно считать обществ вом Не все страховщики принимают вид страховой компании Общества, как правило, не создаются тогда, когда собственником является исключительно государство же время во многих странах в компании не включают пошире ни там общества взаимного страхования (ОВС) Так, в США ТВС составляют всего 6% от общего количества страховщиков, осуществляющих личное страхование, но на них приходится более 40% продаж по лесов личного страхования В Японии более половины страховых операций по личному страхованию приходится на ТВС Более двух третей сельскохозяйственных рисков в Великобритании, Нидерландах, Франции застраховано в ТВСстраховано в ТВС.

Главное отличие между ТВС и компанией заключается в том, что компания всегда имеет целью получение коммерческого результата - прибыли Это обеспечивается путем применения тарифов, в состав которых зд дебильшого входит и часть прибыли Для обществ взаимного страхования получить прибыль не является первоочередной задачей Они создаются, чтобы сделать возможным взаимопомощи своих членов Здесь участник това товарищества одновременно является страховщиком и страхователем Именно страхователям относятся все активы общества Если сумма страховых премий превышает выплаты и расходы на ведение дела и отчисления в фонд ов, то разница может быть возвращена членам обществаиства.

В Украине ТВС также могут со временем приобрести заметного развития благоприятные условия для их распространения следует ожидать в сельском хозяйстве (защита фермерских хозяйств), в малом Промышленно м и торговом бизнесе, страховании жизни Необходимую для этого правовую базу частично уже создана Однако на время завершения подготовки этого издания ни ТВС еще булуло.

Распространением международной рыночной терминологии в нашей стране объясняется то, что страховщика часто называют компанией, а не страховой организацией

Страховая компания - это юридически оформленная единица предпринимательской деятельности, обязуется страховщика и имеет на это соответствующую лицензию

В Украине, как и во многих других государствах, основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ

Акционерное страховое общество (корпорация) - это тип компании, создается и действует с уставным капиталом, разделенным на определенное количество долей - акций Оплаченная акция дает право ее владельцу на участие в управлении обществом и получение ча Астинь прибыли в форме дивидендев.

В самой основе акционерного общества заложены преимущества этого вида компании Акционерная форма накопления уставного капитала позволяет привлекать к страховой индустрии многих юридических и физ зических лиц, заинтересованных выгодно разместить свои инвестиции Страховая индустрия при обоснованного государственного регулирования имеет все возможности для получения прибыли на единицу акционерного капи талую на уровне не ниже среднего по всем отраслям бизнеса В случае неблагоприятных последствий деятельности конкретного страховщика потеря относительно небольших взносов в компании не повлечет банкротства самых акционерырів.

Акционерные общества бывают закрытого и открытого типа В Украине в страховой индустрии преобладают акционерные общества закрытого типа Это объясняется несколькими мотивами

Во-первых, создание открытых акционерных обществ длительное время сдерживалось низкими требованиями к размеру уставного фонда страховщика и отсутствием развитого рынка ценных бумаг

Во-вторых, как уже отмечалось, украинское законодательство не предусматривает возможности создания страховой компании в виде ООО

В-третьих, статус закрытого общества дает возможность контролировать распространение акций среди определенной категории участников страховой компании, может соответствовать интересам учредителей

В-четвертых, процедура создания закрытого акционерного общества существенно упрощена, что позволяет экономить время и средства

перспективными для страховой индустрии есть открытые акционерные общества Это компании, которые ориентируются на большие объемы страховых услуг Они требуют поисков средств у многих владельцев, которые зд дебильшого не склонны к активному участию в руководстве компанией Привлекать средства таких лиц удается благодаря продаже компаниями акций на фондовом рынке Сейчас принимаются меры по увеличению уставного ого фонда, стимулирования и ускорения организационного оформления продажи и покупки акций и других ценных бумаг Поэтому есть все основания ожидать, что акционерные общества открытого типа вскоре после сядут и удерживать ведущее место на страховом рынкеринку.

Страховые компании можно группировать по географическому признаку Представленная ниже табл 42 характеризует размещение страховщиков по регионам Украины по состоянию на 1012002 р

Таблица 42

Распределение страховщиков по регионам Украины

По территории обслуживания компании можно разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные К сожалению, сейчас практически отсутствует статистика заключенных договоров каждой компанией в пределах области Лицензии почти всем компаниям выданы с правом осуществления деятельности на территории всей страны Поэтому трудно выделить страховщиков, которые действуют только в пределах определенного регионону.

Опыт стран Европейского союза показывает, что на высшем этапе своего развития страхования объективно требует выхода за пределы страны Это выгодно страховщику - риски территориально рассредоточиваются растет объем продаж полисов, а значит, возможность получить прибыль Определенные преимущества ожидают и страхователей: они получают страховые услуги нередко высокого качества и по сравнительно низкую плату и в необходимом регионні.

соответствии с Соглашением о сотрудничестве и партнерстве Украины со странами ЕС с июня 1999 иностранные инвесторы получили право организовывать страховые компании или их филиалы на территории нашей где ержавы Страховая деятельность разрешена исключительно резидентам Украины Ими могут быть и компании, созданные и зарегистрированные в Украине иностранными инвесторамми.

Одним из главных условий повышения конкурентоспособности отечественных страховщиков является наращивание финансового и кадрового потенциала компаний, создание механизма стимулирования спроса на страховые пос слуги, усиление борьбы с финансовыми махинациями, а также создание климата доверия к страховщикам, предоставление страховщикам возможностей осуществлять эффективную инвестиционную деятельность В предыдущих разд илах уже отмечалось, что страхование является объективно необходимым атрибутом рыночной экономики От его развития выиграют физические и юридические лица, больше доходов получает бюджет Итак, длительное отставаний ния в развитии страховой индустрии может существенно тормозить развитие рыночной экономики в циломому.

Порядок создания новых или реорганизации существующих страховых компаний регулируется как общими законами (о предпринимательской деятельности, регистрации и лицензирования юридических лиц, выполнение денеж ово-валютных операций, движение ценных бумаг и т. др.), так и законодательством, касающимся особенностей страховой деятельноті.

Процесс создания страховой компании можно разделить на два этапа: формирование юридического лица и предоставления ей статуса страховщика Бесспорно, эти этапы тесно взаимосвязаны, что отражается в учредительных х документах, размере уставного фонда, определении сфер деятельности тощо.

Юридические лица (кроме банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения Компания, получившая регистрационное удостоверение как предпринимательская структура может выполнять определенные ф операции, связанные с формированием уставного фонда, подготовкой офиса, размещением временно свободных денежных средств Но на этом этапе компания еще не является страховщиком Она имеет такой в атусу только после внесения ее в Государственный реестр страховщиков и выдачи ему лицензии на право осуществления определенных видов страхованияння.