Раздел 14 Страхование имущества граждан

141 Страхование зданий

Здания по степени важности относятся к приоритетному имущества Уничтожение или повреждение любого здания наносит ее владельцу огромные убытки Поэтому каждый владелец здания или зданий должен н заранее позаботиться о том, чтобы в случае возникновения таких убытков иметь возможность покрыть их Пригодятся здесь могут стать денежные сбережения и страхование При этом страхование имеет преимущества, которые состою во в том, что обязательства по договору страхования начинают выполняться с момента его заключения А для накопления значительных сбережений нужен длительное время Поэтому страхование зданий играет в елико роль в защите экономических интересов граждан, которые могут понести материальные убытки вследствие непредвиденных события подій.

В современных условиях физические лица, владельцы зданий или совершеннолетние члены их семей, а также физические лица, которые временно пользуются или распоряжаются зданиями на законных основаниях, могут во быть страхователями и заключать договоры добровольного страхования

В перечень объектов, подлежащих страховой защите, относятся различные сооружения: жилые, садовые и дачные дома, хозяйственные (сараи, погреба, гаражи) и внешние (тротуары, террасы, ограждения, во орота) здания, построенные на постоянном месте, в том числе и те, под залог которых страхователь получил кредит в учреждении банка Одновременно со зданиями принимается на страхование дополнительное оборудование д в них (газопровод, водяные, газовые счетчики, решетки на окнах и т.д.) Договором можно предусмотреть страхование гражданской ответственности страхователя и членов его семьи за вред, который может быть с аподияна при пользовании (распоряжении) зданиями При этом страхователь имеет право свободно выбирать объект страхования, а именно, он может застраховатьти:

• все здания, расположенные на его земельном участке;
• отдельные здания (только жилой дом или гараж);
• отдельные конструктивные элементы (только окна, двери или крышу);
• здания, строительство которых не завершено

Исключением из перечня объектов страхования являются здания, подлежащие сносу, очень старые, аварийные, а также те, которые содержатся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, если в об этом объявлено в установленном порядке В рамках страхования зданий не подлежит страхованию движимое имущество, там находится (предметы домашней обстановки, обихода и личного потребления, стро тельные материалы).

Ответственность страховщика по страхованию строений заключается в возмещении убытков, возникших в результате стихийного бедствия (буря, ураган, молния, ливень, град, обвал, оползень, сель, выход пидгрун нтов вод, просадки грунта, наводнение, землетрясение) пожара, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводной или канализационной сети, проникновения воды из соседнего помещения, выбросов газа; неправо мерных действий третьих оси.

Страхование зданий не предусматривает возмещение убытков, возникших из-за гниения, износ, поражения домовым грибком; ремонтные работы, конструктивные недостатки зданий, которые были известны страхователю до наступления стра ого случая; умышленные действия страхователя, ведение военных действий, возникновения общественных беспорядков, конфискации имущества, экологические катастроф.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя сроком на 1 год или на несколько месяцев

Заключать договор страхования начинают из следующих действий

• уточняют факт принадлежности зданий лице, с которым заключается договор;
• выясняют, объявлено или нет в данной местности об угрозе обвала, наводнения или другого стихийного бедствия Если о такой угрозе объявлено, договор не заключается (кроме восстановления на еще один срок);
• обязательно осматривают здания в присутствии страхователя;
• выясняют, обеспечены здания (особенно садовые, дачные дома) надлежащим уходом (постоянное проживание, систематическое посещение, присмотр родственников, соседей и т. др.);
• дают страховую оценку зданий, чтобы правильно определить страховую сумму

При заключении договора страхования зданий прежде всего важно определить их стоимость, то есть дать соответствующую страховую оценку На основании страховой оценки определяют размер страховой суммы, страхового платежа, а в случае уничтожения или повреждения зданий - размер ущерба и страхового возмещения Кроме того, правильность вы изначення страховой оценки влияет на общие финансовые результаты страховщикка.

Для определения стоимости зданий страховщики пользуются услугами экспертов или соответствующими оценочными документами бюро технической инвентаризации, органов коммунального хозяйства, которые имеет ко ожний собственник зданий Оценочные документы составляют на основании инвентаризационных документов (поэтажных планов, описания зданий и т др.) При оценке зданий используются оценочные нормы, под которым и понимают стоимость в денежных единицах определенной единицы измерения (метра квадратного, метра кубического, метра погонной длины) нового здания В оценочных документах отмечается первоначальная и действительная ва ртисть зданийвель. Первоначальная стоимость - это стоимость нового здания, исчисленная в соответствии с существующими в данном регионе оценочным нормам Действительная стоимость исчисляется вычитанием из первоначальной стоимости суммы износа

В страховой практике применяют несколько вариантов определения страховой оценки зданий

Вариант И - страховой оценке может быть действительная стоимость зданий на дату или возобновление договора

Вариант ИИ - предусматривает определение страховой оценки с применением соответствующих рыночных цен, сложившихся на здании в данном регионе (т.е. первоначальной стоимости) В таком случае реализуется принцип полноты стр Рахов защиты Если бы не существовало страхования на базе рыночной стоимости, страхователю пришлось бы самостоятельно нести расходы, которые превышают действительную стоимость при восстановлении строитль.

В Украине страховая сумма определяется отдельно для каждого здания, принимаемого на страхование, по договоренности страхователя со страховщиком, но не может превышать действительной стоимости здания (страховая оценка) Когда договор заключен на страховую сумму, меньше страховой оценки, страховщик несет пропорциональную ответственность, т.е. страховое возмещение выплачивается в таком процен НТИ от суммы ущерба, какой процент страховая сумма составляет от действительной стоимости зданияі.

Если страхователь намерен увеличить страховую сумму в период действия договора страхования (через инфляционный рост стоимости здания, в связи с пристройкой к последней или в случае страхования н не на полную стоимость), заключается дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия основного договора При этом общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам не должна п еревищуваты действительной стоимости строить.

Страховые платежи определяют по размеру страховой суммы, срок страхования и степени риска с одновременным использованием предельных размеров тарифных ставок: на здании в сельской местности - от 0,2 до 0,45% страховой суммы, на здания в городской местности - от 0,18 до 0,4% страховой суммы, утвержденные постановлением Кабинета Министров от 17 сентября 1996 № 1122 Если страховой пл атиж составляет значительную сумму, страхователю может быть предоставлено право оплатить ее как единовременно, так и частями: в два или три срока Оплата возможна наличными - представителю страховщика или безнал ково - через бухгалтерию предприятия, где работает страхователь При уплате платежа наличными страхователь одновременно получает страховое свидетельство определенной формы Для того чтобы оплатить платеж безналично страхователь подает поручение в бухгалтерию предприятия, которая должна удержать платеж с его заработной платы и перечислить на счет страховщика в учреждении банка Страховое свидетельство выдается страх увальникови в обусловленный договором срок после поступления платежа на счет страховой компании При неперечисление страхового платежа по страхователя, подал поручение, договор страхов ния считается несостоявшимсяється таким, що не відбувся.

Договор страхования вступает в силу со следующего дня, если он оплачивается наличными, или со дня поступления его на счет страховщика - при безналичном расчете Такой порядок вступления д договорам силу касается договоров, заключаемых впервые, а также дополнительных договоров, заключенных в связи с увеличением страховой суммы В случае возобновления договора на новый срок до оконча чение действия предыдущего договора, он вступает в силу на следующий день после окончания действия предыдущего договора Действие договора страхования прекращается через такой срок, на который он был заключен, в день, предшествующий числу, с которого договор вступил в силу Вместе прекращается действие дополнительного договора Если страхователь не уплатил очередной части платежа действие договора прекращается наступног в день после числа, указанного в страховом свидетельстве для уплаты платежа Действие такого договора может быть возобновлено, если в течение определенного (предусмотренного его условиям) срока со дня, определенного для с платы очередного платежа, страхователь обратился с заявлением о возобновлении договора, страховщик осмотрел здания и за время просрочки уплаты страхового платежа не произошло страхового случаяпадку.

Предполагается также условие досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя (например, утрата права собственности в случае продажи или дарения зданий и т др.) Тогда, если с за период страхования не было страхового случая, страхователю возвращается часть уплаченного платежа Вычисляется она пропорционально неиспользованного срока, за который страховщик должен нести отв идальнисть, с уменьшением на определенную сумму, использованную для ведения дела страховой компании В случае изменения страхователем зданий (вместо проданных зданий приобретены другие) заключается новый договор С траховий платеж вычисляют тогда на основании характеристики новых зданий с учетом неиспользованной части платежа по предварительному договорум договором.

Чтобы поощрить страхователей к дальнейшему сотрудничеству, страховщики предусматривают различные льготы Во-первых, постоянным страхователям может быть предоставлен льготный (например, месячный) срок для заключит ения нового договора Такой договор, независимо от дня уплаты страховых платежей, считается возобновленным и вступает в силу со дня окончания действия предыдущего договора Если в такой льготный срок ста неться страховой случай, а договор страхования не восстановлен, страховое возмещение выплачивается согласно условиям, установленным предварительным договором Во-вторых, постоянным страхователям, которые за время страхования не получали страхового возмещения, в случае возобновления договоров могут предоставляться скидки в определенном размере от страхового платежа При этом постоянными страхователями признаются т аки физические лица, которые в течение нескольких лет непрерывно заключали договоры страхования строитівель.

Заключенный договор страхования свидетельствует о том, что в случае наступления страхового случая страхователю будет возмещен убыток Оперативное решение вопроса о выплате страхового возмещения создает благоприятные предпосылки для быстрого восстановления имущественного положения страхователя, который он имел до страхового случая А потому, если страховой случай наступит, страхователь должен принять меры по уменьшению убытков, причиненных страховым случаем сообщить в течение суток компетентные органы (в зависимости от события - пожарный надзор, органы милиции и т. др.) письменно сообщить о любом слу док страховщика; позволить представителю страховщика осмотреть поврежденные здания, не выполняя работ по их восстановлению в случае невыполнения страхователем указанных требований страховщик имеет право не выпл ачуваты страхового возмещениявання.

Страховщик, в свою очередь, обязан:

• принять и зарегистрировать заявление страхователя об уничтожении или повреждении зданий;
• пригласить лицо, ответственное за причиненный вред (если таковая имеется), для составления страхового акта;
• составить страховой акт;
• при необходимости об информации, связанную со страховым случаем, сделать запрос в компетентные органы или самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая;
• вычислить сумму ущерба и страхового возмещения;
• выплатить страхователю страховое возмещение;
• на сумму выплаченного страхового возмещения предъявить виновному лицу (если таковая имеется) регрессный иск

Размер причиненного страхователю ущерба и страхового возмещения определяется на основании страхового акта

На каждый страховой случай, в результате которого было уничтожено или повреждено здания, страховщик составляет акт определенной формы, в котором принимают участие страхователь или совершеннолетний член его семьи, двое свидетелей и виновное лицо (если такая есть)

В страховом акте, составляемом на месте страхового события, в результате тщательного осмотра поврежденного (уничтоженного) здания дается характеристика случае, который произошел; указываются размеры д зданиях и строительные материалы ее конструктивных элементов; приводятся сведения о размере уничтоженных или поврежденных зданий; перечисляются работы по спасению зданий; констатируется наличие зала шкив уничтоженной или поврежденной здания, пригодных для дальнейшего использо.

Указанные данные являются базой для расчета суммы ущерба

Определить сумму ущерба и страхового возмещения - сложная и ответственная работа страховщика, предусматривает следующие последовательные этапы:

• установления факта гибели или повреждения зданий;
• определения причины нанесенного ущерба и решения вопроса о наличии страхового или нестрахового случае;
• определения степени уничтожение или повреждение зданий

При оценке степени уничтожения или повреждения здания различают тотальный и частичный ущерб

Тотальный ущерб или уничтожение здания, констатируется тогда, когда стоимость восстановительных работ с учетом стоимости остатков и расходов, понесенных страхователем с целью предотвращения убытков аб потому их уменьшение, превышает действительную стоимость здания Остатки от уничтоженных зданий и отдельных конструктивных элементов учитываются только в том случае, если они пригодны для дальнейшего использо я по назначению, и учитываются по количеству строительного материала (кирпича, камня, пиломатериалов, шифера и т. др.), его можно получить при разборке разрушенного здания или отдельной ее части ини.

Размер тотального ущерба определяется:

• при полном уничтожении здания без остатков строительных материалов, пригодных для строительства, - как сумма стоимости (оценки) здания с учетом суммы износа и расходов по спасению здания;
• если здание уничтожено, но есть остатки строительных материалов, пригодных для строительства, - как разница между суммой стоимости здания (с учетом суммы износа) и расходов по ее спасению и суммой стоимости с остатков материалов (с суммой износа) с учетом их обесценения в результате страхового случая Сумма ущерба набирает такой вид:

,

где В - первоначальная стоимость здания;

И - сумма износа;

Р - расходы по спасению здания;

С - стоимость остатков, пригодных для строительства

При частичном ущерба (повреждении зданий) основой для определения потерь является стоимость восстановления (ремонта) здания с учетом суммы износа и стоимости остатков от поврежденных (уничтоженных) конструктивных элементов стоимость восстановления ния здания являются затраты, необходимые для того, чтобы привести здание в состояние, когда она будет пригодной для эксплуатации, аналогично тому, в котором здание находилось до наступления страхового случаяу.

Стоимость восстановления поврежденного здания определяется одним из следующих способов: использованием единичных расценок на замену или восстановление конструктивных элементов, на основании которых разработаны оц ценные нормы в данной местности, или использованием процентного соотношения (удельного веса) стоимости отдельных конструктивных элементов в общей стоимости зданий Метод расчета стоимости восстановления ления здания страховщик выбирает самостоятельно, учитывая характер, степень и объем повреждений, сложность конструкций данного здания и наличие соответствующей технической и оценочной документацииї.

Размер суммы ущерба является исходным показателем для расчета суммы страхового возмещения Поскольку здания страхуются по системе пропорциональной ответственности, объем страхового возмещения зале ежит не только от начисленной суммы ущерба, но и от размера суммы, на которую застраховано здание Поэтому сумма страхового возмещения определяется следующей зависимостьютю

,

гдеS cв - сумма страхового возмещения;

S сб - сумма ущерба;

S - страховая сумма по договору;

О - страховая оценка

Если здания застрахованы на полную стоимость, то происходит полное возмещение ущерба

Пример При действительной стоимости 32000 грн жилой дом был застрахован на сумму 20 000 грн результате наводнения жилой дом был поврежден Стоимость восстановительных работ с учетом износа достигла 14000 грн В таком случае страхователь получит страховое возмещение в сумме 8750 грн (14000? 20000: 32000) бы страховая сумма составила 32 000 грн, то страхователь получил бы 14 000 гртановила 32 000 грн, то страхувальник отримав би 14 000 грн.

Страховое возмещение выплачивается страхователю в течение обусловленного договором срока (двух, трех дней) после получения всех необходимых документов

Дальнейшее действие договора страхования зависит от размера выплаченного страхового возмещения При выплате страхового возмещения в полной страховой сумме действие договора прекращается, а если вып плачено только часть страховой суммы, - действие договора продолжается до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаченного страхового возмещенияя.

Операции по страхованию зданий характерны для всех развитых стран Так, страхование охватывает почти все виды недвижимого имущества Но каждая страна имеет свои особенности по организации проведения этого вида страхованияня.

В Швейцарии здания обеспечиваются страховой защитой при наступлении пожара, молнии, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов, повреждение вследствие ломки; затопления (все виды и аварий) При страховании жилых зданий от стихийных бедствий применяется франшиза: в размере 10% от страхового возмещения или в абсолютной сумме, минимальный размер 200 франков, а максимальной ный - 2000 франков Страховые премии уплачиваются по тарифным ставкам, размер которых зависит от степени риска, например, учитываются тип зданий, их конструктивные особенности (плоские крыши, обогрев в через пол или потолок, наличие другого обогревательного оборудования обладнання).

Страховая защита зданий в Великобритании имеет свои организационные особенности, связанные с многовековой традицией страхового дела Страхование распространяется на сами здания, на внешние частей ни собственности (дорожки, подъездные дороги, террасы; коммуникации под землей, на которой расположены здания), а также на все коммуникации, ведущие к каждому зданию, на ее техническое оборудовая.

Стандартным полисом страхования зданий обусловливается конкретно каждый вид риска: огонь, молния, взрыв, убытки, которые являются следствием похищения имущества Против каждого индивидуального риска указывается аються исключения из ответственности страховщика.

Основой для определения страховой суммы является действительная стоимость зданий Большинство договоров страхования заключаются с франшизой в размере 50 фунтов стерлингов при страховании всех рисков