Тема 3 Страховой рынок

Страховой рынок - это сфера экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи

В большинстве экономически развитых стран государство существенно влияет на национальный страховой рынок через законодательство и уполномоченные страховые организации, в которых она обладает, как правило, значительным пакет том акций Такие страховщики проводят по поручению государства специфические виды страхования и выполняют роль своеобразного барьера для оттока валюты по каналам страхования и перестрахования за границу Напр иклад, компании осуществляют страхование экспортных кредитов, чтобы поощрить национальный экспорт Во многих странах закреплено законодательную норму об обязательном передачи уполномоченным страховым комп Аниам в перестрахование и сострахование фиксированного процента всех рисков, принимаемых на страхование в данной стране Благодаря этому удается полнее использовать емкость страхового рынка и обеспечивать непосредственный государственный контроль за возможными каналами утечки валюты за границейрдон.

последнее время значительно усилилась конкуренция между банковским и страховым бизнесом, и победителями в этой конкурентной борьбе часто выходят страховые компании Распространенным компромиссным способом решения ния конкурентных противоречий между страховыми и банковскими учреждениями стало слияние в той или иной форме банковского и страхового бизнеса в единый конгломерат, который одновременно обеспечивает банковские т а страховые услуги.

Банки предлагают страховые услуги, а страховые компании открывают депозитные и сберегательные счета; иногда банки создают дочерние страховые структуры, а страховые компании участвуют в банковских форм мирования В отдельных странах разрешается слияние банков со страховыми компаниями Кроме того, банки часто покупают ценные бумаги и становятся владельцами существенной доли ценных бумаг страховых компаний или, на Наоборот, страховые компании становятся владельцами ценных бумаг банков Нередко банки и страховые компании заключают между собой кооперативные соглашения и образуют совместное предприятие, оставаясь при этом неза надлежащимими.

В большинстве стран страховые компании активно вовлечены в пенсионный бизнеса, в рамках которого они активно и успешно конкурируют с другими институтами этого рынка (пенсионными фондами и т. др.) Скажем, во Фр ранции и Великобритании успехи страхового бизнеса в этой сфере настолько убедительны, что правительства этих стран оказали влиятельным страховым компаниям официальные разрешения на право продажи и управления пен нальных средствамами.

Реальностью сегодняшнего стала активизация международной деятельности страховых компаний (особенно в Европе с созданием Европейского союза), а именно слияние страховых компаний, которые находятся в разных странах,, и открытие новых филиалов за рубежом С 16 июня 1999 вступило в силу Соглашение о партнерстве между Украиной и странами Евросоюза в части банковской и страховой деятельности, которая предусматривает, в част ема, создание для иностранных страховщиков условий, не хуже тех, что существуют для страховщиков-резидентов Учитывая сказанное страховой рынок Украины претерпит существенные изменения, о которых речь пойдет даллі.

В развитых странах страхование является одним из важнейших секторов национальной экономики и обеспечивает перераспределение до 15% валового внутреннего продукта Общий объем поступлений в бюджеты этих к стран от страховой отрасли сравним с объемом соответствующих поступлений от банковской системы Аккумулированные через страхование денежные средства являются источником больших инвестицииій.

Во многих странах мира страховое дело рассматривается как отдельная отрасль экономической деятельности В нее входят различные по формам собственности, видам страхования организации-страховщики, посредниц ьки и информационно-консультационные структуры Главное место в страховой отрасли принадлежит страховщикамм.

Страховщик - это организация, согласно полученной лицензии берет на себя за определенную плату обязательство в случае наступления страхового случая возместить страхователю или лицам, которых он назвал, по Авдан ущерб или выплатить страховую сумм.

При создании страховщика уставный фонд должен быть оплачен только в денежной форме, хотя разрешается его формирования и ценными бумагами, которые выпускает государство, по их номинальной стоимости, но не более 25% общего размера уставного фонда для формирования этого фонда запрещается использовать векселя, средства страховых резервов, а также средства, полученные в кредит, ссуду и под залог, и в носить нематериальные активы Предприятия, учреждения и организации не могут стать страховщиками путем внесения изменений в уставные документы, если они предварительно занимались другим видом деятельности, нави во при выполнении положений настоящей статьиті.

Совокупность страховщиков, функционирующих в определенном экономической среде, образует страховую систему ее главная задача - предоставление страховых услуг

По форме собственности страховщики могут быть государственными и частными

По характеру работы страховщики делятся на три группы:

1. такие, которые страхуют жизнь;
2. осуществляют другие виды страхования;
3. оказывают исключительно перестраховочные услуги

Государственные (публичные) страховщики создаются, как правило, от имени правительства, которое ими и руководит

Среди частных страховщиков в мировой практике являются индивидуальные лица, акционерные и другие страховые общества Соотношение между государственными и частными формами страховщиков зависит от общественного в устройства страны и экономической политики государстви.

В бывшем СССР и других в то время социалистических странах Европы существовала монополия на страховую деятельность Все страховые операции осуществлялись через государственные организации В Советском Союзе это был в Госстрах СССР, имел разветвленную систему республиканских и местных управлений и отделень.

Монополия на страхование присуща не только странам социалистической ориентации монополизирована была определенное время страховое дело в царской России, Франции, других странах и сейчас можно назвать кр ны с рыночной экономикой, где сохраняется монополия на страховое дело К ним относятся, например, Ирландская Республика (страхование здоровья), Индонезия (все виды страхования) Системы страхования также могут быть различнымними.

Специфическими являются и индивидуальные страховщики К индивидуальным страховщиков, в частности, относятся физические лица объединены в синдикаты, действующие на страховых рынках типа Ллойд (Лондонский Ллойд возник еще в X XVII в) Теперь Корпорация Ллойд насчитывает более 30 тысяч членов, объединенных в несколько сот синдикатов Она не несет ответственности по страховым обязательствам своих членов Деятельность корпорации Ллойд ре ся специальным законоаконом.

Ллойд - это рынок страховых услуг мирового значения Здесь преобладает страхование морских, авиационных, автомобильных, нефтегазодобывающих рисков Корпорация создает непременные условия для успешной страховой й деятельности своих членов Ллойд привлекает страхователей со всего мира хорошо отработанными и стабильными условиями страхования, высокой квалификацией андеррайтероврів.

Синдикаты формируются, как правило, по видам страхования Возглавляет синдикат андеррайтер, который берет на страхование риски от имени своих членов Среди членов каждого из синдикатов многие известные бизнесмен нов, деятелей науки и культуры Участие этих лиц не только укрепляет корпорацию Ллойд финансово, но и поднимает авторитет ее в обществтві.

Внимание! В Украине, как и во многих других государствах, основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ

Акционерное страховое общество (корпорация) - это тип компании, создается и действует с уставным капиталом, разделенным на определенное количество долей - акций Оплаченная акция дает право ее владельцу на участ во в управлении обществом и получение части прибыли в форме дивидендов Акционерные общества бывают закрытого и открытого типа В Украине в страховой индустрии преобладают акционерные общества закрытого типапу.

По территории обслуживания компании можно разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные К сожалению, сейчас практически отсутствует статистика заключенных договоров каждой компанией в пределах области Лицензии почти всем компаниям выданы с правом осуществления деятельности на территории всей страны Поэтому трудно выделить страховщиков, которые действуют только в пределах определенного регионону.

Порядок создания новых или реорганизации существующих страховых компаний регулируется как общими законами (о предпринимательской деятельности, регистрации и лицензирования юридических лиц, выполнения денежно-в валютных операций, движение ценных бумаг и т. др.), так и законодательством, касающимся особенностей страховой деятельноті.

Процесс создания страховой компании можно разделить на два этапа: формирование юридического лица и предоставления ей статуса страховщика Бесспорно, эти этапы тесно взаимосвязаны, что отражается в учредительных док кументах, размере уставного фонда, определении сфер деятельности тощо.

Юридические лица (кроме банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения Компания, получившая регистрационное удостоверение как предпринимательская структура может выполнять определенные финна Ансова операции, связанные с формированием уставного фонда, подготовкой офиса, размещением временно свободных денежных средств Но на этом этапе компания еще не является страховщиком Она приобретает такой статус только после внесения ее в Государственный реестр страховщиков и выдачи ему лицензии на право осуществления определенных видов страхованияння.

Страховой рынок имеет свою внутреннюю структурную строение и внешнее окружение Его внутреннее строение, с одной стороны, представлена ??субъектами страхового рынка, с другой - страховыми продуктами, реализуется уються Внешнее окружение представлено звеньями финансовой системы государства и сферы международных финансов, связь с которыми определяется по направлениям движения денежных потоковв.

Внутренняя структурная строение страхового рынка по субъектам страховых отношений представлена ??тремя основными секторами:

1-й сектор - уполномоченный орган государственного надзора за страховой деятельностью;

2-й сектор - структурные элементы страхового рынка - страховщики, страхователи и объединения страховщиков;

3-й сектор - элементы инфраструктуры - страховые и нестраховые посредники

Рис1 Структурное строение Департамента финансовых учреждений и рынков Министерства финансов Украины

Рис 2 Структурные элементы страхового рынка Украины

Рис 3 Посредники страхового рынка

Вопросы для самопроверки

1. Что включает в себя понятие \"страховой рынок\"?
2. Какие необходимые условия существования страхового рынка?
3. Что является объектом страхового рынка?
4. Кто есть субъектами страхового рынка?
5. Какая структурное строение страхового рынка?
6. В чем заключается смысл и понятийное нагрузки элементов страхового рынка?
7. Дать характеристику элементам страхового рынка
8. Какие регуляторы и инструменты страхового рынка?
9. В чем заключается смысл страховых продуктов и страховых услуг?
10. В чем заключается особенность страхового продукта как товара?
11. Какие страховые услуги и страховые продукты реализуются на страховом рынке?
12. Какие способы реализации страховых продуктов?
13. Как характеризуется современное состояние страхового рынка?
14. Какие проблемы на страховом рынке Украины?
15. Какие направления развития страхового рынка Украины?