Имущественное

Одним из старейших институтов страхования является имущественное страхование О нем упоминается еще задолго до нашей эры, когда возникло натуральное страхование

Имущественное является формой защиты от рисков угрожающих имуществу или группе вещей от потери (уничтожение) или повреждения, а также предпринимательских рисков Но защита от указанных рисков осуществляется при условии, что они не носят преднамеренный характер

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

1. владением;
2. использованием;
3. распоряжением имущества

Предметом имущественного страхования являются:

1. риск утраты (уничтожения), недостачи или повреждения

определенного имущества;

1. риск убытков в предпринимательской деятельности

К специфических признаков имущественного страхования относятся следующие:

1. объект страхования имеет стоимостную оценку;
2. страхованию подлежит конкретная собственность;
3. страховая сумма не может превышать действительной (остаточной) стоимости имущества на момент заключения договора страхования;
4. наличие факта повреждения, кражи, уничтожения не является достаточным условием для выплаты возмещения, необходимым условием является наличие ущерба;
5. страховое возмещение не может быть источником необоснованного обогащения страхователя;
6. договор имущественного страхования не заключается на длительное время;
7. субъектов страховых отношений может быть три: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель

Классификация имущественного страхования осуществляется по следующим признакам:

1. по форме осуществления: добровольное, обязательное;
2. по видам субъектов страховых отношений: юридические лица; физические лица; физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью;
3. по отрасли экономики: промышленность, сельское хозяйство и т.д.;
4. по виду имущества: транспорт (наземный, воздушный, морской) грузов и багажа; кредитов; инвестиций; финансовых рисков; судебных расходов; выданных и принятых гарантий, основных средств; оборотных активов; незавершенного ного производства; урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, домашняя птица; здания, предметы домашнего имущества; домашние животные; т.д. (определяется специальным перечнем при л ицензуванни)
5. по видам заключенных договоров: основной, дополнительный;
6. по видам страховых событий: от огня, от стихийных бедствий, несчастного случая и инфекционного заболевания животных, от аварии, взрыва

Система ставок страховых тарифов их дифференциация, применение скидок, наценок, льгот - наиболее тонкий элемент страховых отношений Тарифные ставки в имущественном страховании дифференцированы по отраслевой принадлежности, по видам предприятий в и организаций, по категориям страхователей, по степени риска отдельных видов транспорта, по группам животных и т.д. Скидки применяются, если страхуется целостный имущественный комплекс, если страховали ьник за данными объектами является постоянным клиентом страховой компании и не получал страхового возмещения наценки предназначены для страхования транспортных средств и имущества при проведении испытаний и экспериментов Льготами пользуются предприятия сельской местности и граждане определенных категорий (инвалиды, постоянные клиенты) Использование франшизы также влияет на уменьшение размера тарифной стал ктавки.

Страховое возмещение выплачивается в зависимости от размера страхового убытка и системы (метода) страхование

Убытком при страховании имущества считается:

1. в случае его уничтожения или кражи - его действительная стоимость с учетом износа на момент наступления страхового случая или действительная стоимость, исходя из рыночных цен;
2. в случае повреждения - разница между заявленной (указанной, определенной) действительной стоимостью и стоимостью этого имущества с учетом обесценивания в результате страхового случая

Страховой ущерб при страховании основных и оборотных активов включает:

1. стоимость уничтоженного имущества по страховой оценке; стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценения;
2. расходы, связанные со спасением имущества, предотвращением и уменьшением убытков (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и др.);
3. стоимость работ по приведению застрахованного имущества в порядок (уборка, сушка, сортировка и т.д.)

С размера страхового ущерба вычитаются:

1. стоимость пригодных для использования частей имущества;
2. стоимость пригодных для использования, но обесцененных частей имущества (доски, кирпич, запчасти, инструменты и т.п.)

Страховой ущерб при страховании транспортных, средств определяется:

1. при краже - по его стоимости с учетом износа на момент наступления страхового случая;
2. при уничтожении - по его стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков (возможно и обесцененных), пригодных для дальнейшего использования;
3. при повреждении - по стоимости ремонта в следующем порядке: в стоимость новых деталей, уменьшенной согласно проценту износа, указывается в договоре страхования, добавляется стоимость ремонтных работ, далее и вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования и переоцененных согласно проценту износа и степени их обесценивания, вызванные страховым случаем включаются также расходы и на спасение транспортного средства (в том числе и дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, на приведение в порядок и транспортировке до ближайшего ремон тного пункта или постоянного места жительства (но не дальше ближайшего ремонтного пункта), отдельно страховщик оплачивает стоимость работ по составлению сметы расходов на ремонт, но оплачивает ущерб потери то варного вида автотранспортного сре.

Страховой ущерб при уничтожении или повреждении сельскохозяйственных культур определяется исходя из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки), рассчитанной по разнице между стоимостью урожая с 1 га в среднем в за последние 5 лет и данного года действующих государственных закупочных цен При подсева или пересева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев или подсев и средняя стоят во урожая заново посеянных или подсеянных культар.

В Украине в январе 2001 г. принято обязательное страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений для государственных сельскохозяйственных предприятий, а по урожаю зерновых кул льтура и сахарной свеклы - сельскохозяйственными предприятиями всех форм собственности Страховые платежи по обязательному страхованию урожая компенсируются в размере не менее 50% расходов, понесенных предприятиямми.

Страховой ущерб при ин (инвентарной, указанному при договоре страхования) стоимости (рабочего скота - с учетом амортизации) на день гибели;

1. в случае вынужденного убоя - с суммы ущерба вычитается стоимость мяса, пригодного для использования, стоимость шкурки, отходов, используемых

По этому виду страхования возмещается только прямой ущерб - гибель (падеж, вынужденный забой) животные Потери продукции является косвенным ущербом, по страхованию не возмещаются

Итак, имущественное страхование является видом страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущество Оно обеспечивает страховую защиту и возмещение прежде всего прямых убытков, хотя при определенных условиях в в объем страховой ответственности могут включаться и косвенные убытки.