Тема 6 Основные виды страхования и их характеристика

Личное страхование

Одной из отраслей страхования является личное страхование, осуществляемое с целью предоставления определенных услуг как физическим (отдельным гражданам, членам их семей), так и юридическим лицам (например, страхование работников предприятий от несчастных случаев) Эти после уги предусматривают страховую защиту страхователей (застрахованных) при наступлении неблагоприятных событий для их жизни и здоровьяя.

К подотраслей личного страхования относятся:

1. страхования жизни (пенсий)
2. страхования от несчастных случаев;
3. медицинское страхование

Последние две подотрасли в экономической литературе объединяются под названием «страхование здоровья»

Внимание! Осуществление личного страхования имеет определенные особенности частности при его проведении очень трудно правильно оценить тот риск, который берется на страхование Поэтому такое страхование связано, по сути, с установкой условной страховой суммы, лишь приближается жено отражает ущерб, он может нанести страховой выпадуток.

Разделение страхования на отдельные подотрасли предопределяется совокупностью рисков, которые они объединяют, длительностью действия договоров страхования, а также накоплением страховых сумм

Риски, существующие при страховании жизни, связанные с неопределенностью длительности последнего для каждого страхователя Так, короткая жизнь человека, например кормильца семьи, порождает значительные проблемы для его жены и детей Длительное жизни ств Ворю проблему финансового обеспечения в преклонном вицці.

Страхование предусматривает ответственность страховой компании в случае смерти страхователя (застрахованного) во время действия договора страхования или дожития до определенного оговоренного в договоре срока

Кроме того, в договоре страхования дополнительно может быть обусловлена ??и ответственность страховщика и при дожитии застрахованного лица к определенному событию, например свадьбы, рождения ребенка, а также от времени по потере ею здоровья от несчастного случая.
Договоры страхования жизни имеют определенные особенности:

1. ответственность страховой компании наступает, если страхователь (застрахованный) умер за любой причине;
2. договор страхования считается договором присоединения, поскольку этот договор, и особенно общие его условия, производится только страховщиком;
3. страхователь соглашается на условия, которые предлагает ему страховщик;
4. договор страхования жизни - это договор доброй воли, потому что в его основе лежит доверие между страховщиком и страхователем Например, страхователь, заключая договор, обязан отвечать на поста авлени вопрос, и отвечать честно случае договор страхования считается недействительнымим.

Договором страхования предполагается, что страховая компания обязуется выплатить страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) фиксированную страховую сумму или пенсию или погасить кредит, который взял страхователь для приобретения которого вот товара в кредит Фиксированная выплачивается выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица Вместе с тем фиксированная выплата страховой суммы предусмотрена и при дожитии страхователя (застрахованных ного) до окончания действия договора страхования По условиям такого договора страхователь (застрахованный) может в обусловленный период или при достижении определенного возраста получить пенсионные выплатыати.

При проведении страхования жизни основными случаями является дожитие до окончания срока страхования или смерть страхователя (застрахованного) в течение его действия Именно поэтому страховой компании нужно определить вероятность этих событий С этой целью составляют и аблиц смертности, которая базируется на показателях статистического учета населения или материалах самой страховой компании и показывает смертность лиц, умирают из года в год в каждом возрасте по данной киль кости рождений Страховщику, который осуществляет страхование жизни, важно знать факторы, влияющие на смертность населениння.

К таким факторам можно отнести:

1. возраст;
2. профессию;
3. местожительство;
4. пол

Досрочное прекращение договора страхования приводит к изменению начальных отношений между страховщиком и страхователем, а цель, ради которой создавался резерв, остается недостижимой Поэтому резерв становится своб ним Если страховщик должен осуществить выплату, он уплачивает страхователю (застрахованному) определенным образом исчисленную страховую (выкупную) сумму, составляет лишь часть накопленного резерва Но по условиям д оговору такая обязанность на него может и не полагаться, если договор действует Недолговго.

Страховая компания может предлагать страхователю, столкнувшегося трудности с уплатой взносов, уменьшить их размер или размер страховой суммы (и прекратить уплату взносов) Такая (по сути, не выгодна дл ля страховщика) операция называется редуцирования.

Мировая страховая практика разделяет страхования жизни на страхование капиталов и страхования рент

Страхование капиталов предусматривает возможность заключить договоры страхования с условием выплаты определенной суммы при дожитии страхователя к указанному в договоре срока (события) или в случае его смерти страха ие капиталов предусматривает создание новых капиталов Большим спросом пользуетсяя смешанное страхование жизни, согласно условиям которого предусматривается выплата, если страхователь доживет до указанного срока (возраста) или умрет в течение действия договора страхования

Если речь идет о рентное страхование, то определенная обусловленная договором доля выплачивается страхователю (застрахованному) в виде регулярных периодических выплат, а общая сумма последних зависит от д продолжительности жизни страхователя (застрахованного.

Практика отечественного страхования предусматривала следующие виды страхования жизни:

1. смешанное страхование жизни;
2. страхование детей;
3. страхования до вступления в брак (свадебное);
4. пожизненное страхование;
5. страхования дополнительной пенсии