Методы перестрахования

Передача рисков в перестрахование может происходить постоянно или единовременно История развития перестрахования свидетельствует, что первыми были эпизодические передачи наиболее опасных рисков

Итак, по методу передачи рисков в перестрахование и по оформлению правовых отношений сторон перестраховочные операции делятся на:

• факультативные;

• облигаторные (договорные);

• факультативно облигаторные и облигаторно-факультативные (сми-Шане)

Факультативный метод перестрахования характеризуется полной свободой сторон договора перестрахования Перестраховщик вправе передавать риски или оставлять их на собственной ответственности, а перестраховщик имеет право при ийняты риски или отказаться от них При факультативном перестраховании каждый риск передается отдельно Главная особенность этого метода перестрахования заключается в возможности индивидуальной оценки риз икику.

Факультативное перестрахование во многих аспектах похоже на прямое страхование, в частности в том, что перестраховщик, принимая риск, очень подробно его изучает, знакомится с практикой страховых операций цедента Такое подробное, тщательное изучение партнера и его предложений имеет смысл, особенно если это один из первых приемов от компании-цедента Однако изучение информации в таком объеме требует много ч асу и немалых административных затрат для обеих сторон (проверка документов, изучение подробностей относительно рисков и т др.ін.).

Преимущества факультативного метода заключаются в следующем:

• есть возможности выбора для компании-цедента можно благоприятных условий перестрахования (размещение риска в нескольких перестраховочных компаниях, выбор лучших предложений);

• в использовании цедентом перестрахования в тех случаях, когда ответственность действительно может повредить финансовой устойчивости страховщика или когда он должен расширить свою деятельность в сфере неблагоприятных х для него ин.

Особенностью факультативного перестрахования возможность регулировки страховщиком (цедентом) размера собственного удержания

Собственное удержание - экономически обоснованная часть страховой суммы, которую страховая компания оставляет на своей ответственности Эту сумму определяют:

• отдельно по страховому полису;

• за одним риском;

• по группе рисков

Собственное удержание устанавливается в абсолютной сумме или в процентах страховой суммы объекта Сложным вопросом для практического перестрахования является определение доли риска, которую следует оставлять на своем содержа иманни Передавать в перестрахование достаточно большую долю не выгодно, поскольку страховщик удерживает и значительную часть собранных им страховых премий Вместе достаточно высокий лимит собственного удержания влияние ае на финансовую устойчивость страховщика не только страховщик, но и перестраховщик должна учитывать размер собственного удержания Заниженный размер собственного удержания страховщика не дает перестраховщику уверенности что к качеству риска или добропорядочности страховщика при урегулировании убытков в случае наступления страховых событияподій.

Следовательно, определение оптимального размера собственного удержания является важным звеном в организации процесса перестрахования Поэтому во многих странах мира размер собственного удержания регламентируется законодательством м или самими участниками перестрахованияя.

В ст 30 Закона Украины «О внесении изменений в Закон Украины\" О страховании \"предусмотрено требование об обязательном заключении договора перестрахования в том случае, когда страховая сумма по отдельному объ ктом страхования превышает 10% суммы уплаченного уставного фонда и сформированных свободных резервов и страховых резервеих резервів.

Существует много теорий и практических рекомендаций, которые нужно учитывать при определении лимита собственного удержания Рассмотрим их

| Объем премии Чем больше объем собранной премии при незначительном отклонении от общего количества рисков, тем выше лимит собственного удержания

| Средняя доходность или средняя убыточность по отдельным видам страхования, по объектам Чем выше будет доходность и ниже убыточность, тем большим может быть уровень собственного удержания

| Размер расходов на ведение дела Если расходы по ведению дела по отдельным видам страхования достаточно большие, страховщик (цедент) при установлении нижней границы собственного удержания может перевести более ю часть этих расходов на перестраховщикав.

| Территориальное распределение застрахованных объектов Чем больше распределение, тем меньше будет кумуляция убытков и большим можно установить собственное содержание

| Квалификация и практический опыт специалистов страховщика (цедента) Правильная оценка риска, определение максимально возможного ущерба, установление адекватного размера комиссии и необходимого размера п передаваемые влияет на размер собственного удержаниия.

Для каждого вида рисков (групп рисков) страховые компании составляют таблицы лимитов собственных удержаний, которые часто корректируются

Порядок заключения перестраховувального договора на факультативной основе такой Сначала перестраховщик и перестраховщик заключают между собой договор о сотрудничестве по факультативному испуга ие Этот договор не содержит данных о рисках, а лишь определяет схему работы, права и обязанности сторон Подписывая такое соглашение, перестраховщик не обязан принимать риски от страховщика на ужас ие Факультативное перестрахование предусматривает решение перестраховщика в каждом отдельном случаеадку.

Когда у страховщика появляется риск, который он желает перестраховать согласно Договору о сотрудничестве с факультативного перестрахования, он направляет перестраховщику ковер-ноту

Ковер-нота содержит следующую информацию: вид страхования; территорию страхование объект страхования; страховую сумму; ставку премии, собственно содержания; премию перестраховщика, комиссию и т др.

После изучения информации относительно риска перестраховщик сообщает страховщика (цедента), какую долю он принимает в факультативное перестрахование Подтверждение делается по телефону, факсу или отправлением м подписанного копии предложения с указанием своей долии.

При рассмотрении факультативного перестрахования необходимо обратить внимание на недостатки этого метода:

1) без согласия перестраховщика перестраховщик не может изменить условия страхования;

2) большие затраты по оформлению факультативного перестрахования, особенно в случае неоднократного факультативной предложения;

3) продолжительность оформления факультативного перестрахования влияет на возможность заключения договора или даже отказа от него;

4) изучение каждого риска и частое проведение перестрахувань дает определенную информацию конкурентам о андеррайтерских политику компании-цедента;

5) невозможность автоматического обновления факультативного покрытие

Комиссия в факультативном перестраховании устанавливается не регулярно Факультативные договоры перестрахования заключаются на период действия оригинального полиса

Факультативная цессия осуществляется во всех областях страхования Чаще всего к ней прибегают при покрытии больших рисков (промышленные предприятия, узлы и агрегаты, имеющие высокую стоимость в имущественном с страховании), а также при страховании гражданской ответственности, где страховые случаи не единичны и более вероятноі.

С ростом объема страховых операций возникла необходимость ускорить механизм передачи рисков в перестрахование А это, в свою очередь, способствовало появлению иного метода перестрахования, который предоставил страховщик тельно больших возможностей по осуществлению страхования, снижение его расходов по рискам Речь идет о облигаторное (договорное) перестрахованиюня.

Облигаторное перестрахования предусматривает обязательное отдача перестраховщиком ранее согласованной части риска по всем покрытиями Перестраховщик также обязательно должен принимать эти части рисков согласно условиям договора

В договоре облигаторного перестрахования обязательно определяются лимиты ответственности, срок действия договора, перестраховочные премии, перестраховочные комиссия, ограничения по покрытию, схема р расчетов и т.п. Перестрахование на облигаторной основе имеет универсальный характер, т.е. используется во всех видах страхования, действует на всех страховых рынках мира Облигаторное перестрахования дало толчок к развитию техники перестрахования, что способствовало разработке системы договоров в различных областях и видах страхованияня.

Облигаторное перестрахования позволяет увеличить объемы страховых операций, собирает большую часть перестраховочных премии в профессиональных перестраховщиков мира Другие преимущества этого метода полягают во в следующем:

• в равномерном распределении рисков (перестраховщик уверен в том, что риски как более, так и менее благоприятные, будут распределены равномерно);

• автоматизма приема рисков, требует значительно меньших затрат, связанных с обработкой рисков, сокращении времени на андеррайтинг;

• возможности развития долгосрочных отношений между сторонами;

• гарантии поддержки перестраховщика, которая придает больше свободы цеденту о проведении страховых операций, расширение бизнеса

В облигаторного перестрахования перестраховщик имеет систематически высылать перестраховщику бордеро-премии и бордеро-убытки В таком случае отпадает необходимость предоставлять дополнительную информацию, отражающую состояние страхового портфеля цедента Бордеро-премии - это перечень рисков, подпадающих под действие облигаторного договора перестрахованияня.

Обычно бордеро-премия содержит следующие данные: номер оригинального полиса, название застрахованного объекта, период страхования; страховую сумму, собственно содержание перестраховщика; долю перестраховщика; пер рестраховувальну премии.

отношении убытков, произошедших перестраховщик направляет перестраховщику бордеро-убытки Этот документ содержит следующую информацию: номер оригинального полиса дату наступления ущерба; детали повреждения объект 'объекта; полный ущерб; оплачен ущерб; зарезервирован ущерб и т иін.

Заметим, однако, что облигаторное перестрахования не лишено и недостатков Основная несовершенство этого метода такова: когда риск, подлежащего перестрахованию, не подпадает под условия облигаторного догов вору или страховая сумма по риску превышает лимит ответственности по договору, тогда может возникнуть потребность в дополнительном договоре факультативного перестрахованияя.

Договор облигаторного перестрахования чаще заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем уведомления сторон о принятом решении Перестраховщики многих стран оказывают ь преимущество облигаторному метода В отечественном перестраховании распространенным является факультативное перестрахование, поскольку облигаторная форма технически сложныхша.

В практике перестрахования иногда используется сочетание методов перестрахования, так называемое факультативно облигаторное перестрахования и облигаторно-факультативное перестрахование

При факультативно облигаторного перестрахования компания-цедент передает или оставляет в себя риски или их часть Перестраховщик согласно таким методом перестрахования обязан принять обусловленные договором риски Итак, факультативность предусматривает аеться для страховщика (цедента), а облигаторность - для перестраховщикка.

Понятно, что перестраховщик, который заключает факультативно облигаторный договор, должна в полной мере доверять компании-цедента, поскольку его интересы и сбалансированность портфеля зависят от Перестраховала льника Поэтому перестраховщик не всегда заинтересован в факультативно облигаторному договоре, отдавая предпочтение обычной факультативной цессии, которая дает ему возможность всесторонне проанализировать каждый ризык.

факультативно-облигаторное перестрахование используется в особо крупных, опасных рисках, в случае возможной кумуляции убытков, когда исчерпана емкость пропорциональных договоров

облигаторного-факультативное перестрахование, наоборот, предусматривает обязательства страховщика, а факультативность - для перестраховщика Учитывая мировой опыт такие договоры чаще применяют в трахать компании со своими филиалами По облигаторно-факультативным договору перестраховщику предоставляется возможность отбирать выгодные риски, что нежелательно для независимого страховщика (цедента), поскольку может нарушить баланс его страхового портфеляля.