Сострахование и механизм его действия

Один и тот же объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования и по согласию страхователя, несколькими страховщиками

Сострахование - страхование, при котором два и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая общие или отдельные полисы, каждый на страховую сумму в своей част тц.

При этом договор должен содержать условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика

При наличии соглашения между спивстрахувальникамы и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним лишь в размер ре своей доли.

При сострахования, страховщик, который принимает участие в страховании в меньшей доле, подчиняется условиям, согласованным страховщиком, имеющим большую долю Однако это не обязывает его, как принято в о опорцийному перестраховании, подчиняться всем решениям лидирующего страховщика и оплачивать свою долю в убытках на том основании, что другие страховщики оплатили свои долии.

Если страхователь застраховал объект не на полную сумму, он рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность за недострахованою долей Иногда страховщики, участвующие в спивстрахува Анне, требуют, чтобы страхователь сам выступал состраховщику, т.е. содержал на собственной ответственности часть риску.

Спивстрахувальни признаки можно наблюдать на примере перестраховочных пулов (объединений, фондов)

Пул базируется на концепции взаимности Сущность его заключается в том, что премия и суммы убытков по соответствующим рискам передаются в пул, который распределяет прохождение операций между членами пула согласно с размером премии, переданная в пулу.

Различают два типа пулов: пулы страхования и пулы перестрахования

Однако создание пулов было уместным при страховании рисков с потенциальной катастрофической ответственностью (например, страхование атомных электростанций, авиационных рисков) Объединение страховщиков к в пулов происходит также за каско судов, в случае страхования нафторизикив, драгоценностей тощо.

Ранее в некоторых странах пулы создавались для сокращения объема операций по перестрахованию, выходящие за пределы страны

Объединение страховщиков к пулов оправдано также при проведении нежелательных с технической точки зрения страховых операций или небольших и узкоспециализированных операций отдельных страховщиков, для которых важно в удержать специалистов в этой области, также оправдывает деятельность пулов Имело место создание региональных перестраховочных пулов, цель которых заключалась в международном разделении РИСКв.

Участники пула обязаны принимать все указанные в соглашении риски только в пределах пула Они также должны принимать долю во всех рисках, переданных в пул, и совместно подписанных всеми его членами

Пул может нормально функционировать только тогда, когда он придерживается принятых правил и ограничений и все члены пула используют те же условия и ставки премий, чтобы избежать несанкционированное их преимуществ одного участника над другим.

Международным опытом объединения страховщиков отработанные главные принципы их организации Эти принципы отражены в соглашении о пуле и определяют следующие условия:

• форму объединения (обязательную или добровольную, с созданием юридического лица или без получения соответствующего статуса);

• форму принятия или распределения ответственности по страховому риску: сострахования или перестрахования;

• вид ответственности участников пула перед страхователями: долевая, солидарная или субсидиарная;

• порядок объединения страховщиков в страховой пул: свободный, ограниченный, с учетом соответствующих специальных критериев;

• форму отношений между участниками пула и страхователями, случае заключения договора страхования: любым участником пула, только участником-андеррайтером или лидером пула;

• установления лимита ответственности пула;

• проведение общей политики по перестрахованию ответственности, превышающей емкость пула;

• осуществление общей политики инвестирования страховых резервов;

• проведение страхования на основании общих правил и тарифов

Некоторые из указанных условий включаются в соглашение о страховом пуле как бесспорные принципы его организации К таким несомненным принципам относятся, например, условия о проведении страхования по единым правилам и тарифам, условия осуществления единой политики по перестрахованию ответственности, превышающей емкость пула, лимит его ответственностиі.

На принципы организации страхового пула влияют, прежде всего, такие факторы:

• цели и задачи, которые установлены при его создании;

• специфика рисков, для страхования которых создается пул;

• правовая и страховая нормативная база, регламентирующая деятельность-ность страховых пулов в стране их образования;

• особенности национальной экономики и национального страхового ного рынка, корректируют международный опыт страховых пулов

Путем создания пула решаются следующие задачи:

• Заявляются условия для страхования рисков, ранее неизвестных и таких, точно оценить которые очень трудно; таких, которые встречаются редко и не позволяют в случае максимального охвата сформировать сбалансированных ой страховой портфель; катастрофических рисков.
• За счет объединения финансовых средств отдельных страховщиков соответственно увеличивается емкость пула, а также повышаются возможности страховщиков по принятию на страхование крупных рисков

• Повышается надежность страховой защиты за счет увеличения гарантий выполнения страховщиками своих обязанностей по возмещению ущерба При этом надежность страховой защиты, гарантируется пу улом, зависит от того, на основе какого договора строятся отношения между страховщиками - участниками пула и страхователями: сострахования или перестрахования И если пул является спивстрахувальним, то на основе которой ответственности частичной, солидарной или субсидиарной - действуют участники страхового пула Формы договоров и ответственности, на основании которых строятся взаимоотношения участников пула, вы определяются соглашением о пупул.

Один из главных принципов организации страхового пула - это определение лимита его ответственности Лимит ответственности пула, или максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному ный от имени пула, устанавливается в соглашении о пуле как совокупность максимальных объемов ответственности каждого участника пула В свою очередь, максимальный объем ответственности каждого страховщика по окр емым риском по договору страхования не может превышать 10% уплаченного уставного фонда и сформированных свободных резервов и страховых резервов страховщикка.

Вопросы для самопроверки

• Какой экономический смысл заложен в механизм перестрахования?
• Какие методы, формы проведения перестраховочных операций?
• Что такое перестрахование?
• В чем выгоды перестрахования и сострахования?