12 Истоки страхования

Отдельные элементы страхования были известны еще за тысячи лет до нашей эры К сожалению, информация, дошедшая до нас с древних времен, не дает системного представления о зарождении этого надежного способа защиты экономических интересов декабря ромадян, производственных и социальных формирований Значительно легче восстанавливать формы и отдельные свойства зданий, сооружений, даже животных, чем экономические связи между людьмими.

Археологические находки позволяют утверждать: уже в древние времена различные народы хорошо осознавали необходимость сооружения общественных специальных помещений для хранения запасов пров изии на случай возможной опасности

В литературе имеются ссылки на то, что признаки страхования и в денежной форме просматривались очень давно Так, у шумеров в третьем тысячелетии до нашей эры торговцам выдавали денежную ссуду, скажем, для я создание «общей кассы», чтобы защитить их интересы на случай потери груза при перевозке Позже территория, где проживал этот народ (настоящее Ирак), отошла в состав рабовладельческого Вавилона Законы вавилонского царя Хаммурапи (1792-1750 гг до н э) требовали заключения соглашения между участниками торгового каравана о совместном покрытие убытков в случае неожиданного происшествия, нап д нападения на кого-то из них разбойников Очевидно, что такая практика как вполне оправдана передавалась из поколения в поколение Она совершенствовалась и распространялась на другие земли Так постепенно люди дохо дили выводу о целесообразности страхования не только в случае перевозки грузов, но и во многих сферах своей жизни и деятельнорах свого життя та діяльності.

Много свидетельств дошло до нас об относительно распространено взаимное страхование ритуальных расходов в Древнем Риме Здесь придавали большое значение культу похорон Устройство похоронных процессий и спо орудження памятников требовало значительных затрат Малоимущие римляне накапливали нужны деньги в профессиональных коллегиях и союзах Целевое использование средств обеспечивалось правовыми гарантиями Только осо ба, указанная в завещании, мог получить необходимые средства и потратить их на ритуальные мероприятия, связанные с похоронами завещателя На страховые суммы не распространялись претензии любых кредиторов Даже р или владельцы (если он не значился в завещании) не имел права на страховую сумму раба Но он мог отказать коллегии в предоставлении тела раба для захоронения, тогда коллегия за счет страховой суммы осуществляла си мволични похороны, т.е. прятала умершего «в уме» уяві». ( Райхер В К Общественно-исторические типы страхования - М; Л: АН СССР, 1947 - с 48)

В средневековье страхования постепенно распространялось и на другие риски Оно осуществлялось через гильдии (братства) и цеха Отношения между членами здесь были тесными, чем в коллегиях Древнего Рима Впоследствии гильдии начали специализироваться по отдельным профессиям Среди них появились и защитные гильдии, имевшие задачей охрану личности и имущества своих членов от различных посягательств Принцип взаимопомощи закреплялся в уставе гильдии Постепенно здесь формировался перечень страховых событий и уточнялся размер взносов и выплатамивиплат.

Сегодня трудно с уверенностью утверждать, в какой именно стране было основано первое страховое общество Существуют ссылки на то, что произошло это в Исландии в ХIII веке, когда местные состоятельные пос ляни начали объединяться в союзы для взаимной защиты от потерь в случае огня или гибели скота В случае несчастья часть убытков пострадавшим возмещали деньгами, а остальное - материалами или пра цей Итак, страховых резервов и регулярных страховых взносов здесь, очевидно, еще не существовалоало.

Более убедительным является утверждение о том, что появление страховых обществ связана с зарождением капиталистических отношений, и прежде всего на морском транспорте и в торговле, где, кстати, было общест омаджено опыт различных моделей защиты владельцев судов и грузов на случай их уничтожения, повреждения или ограбления во время рейса

Механизм морского страхования в начальный период строился на договоре бодмереи Сущность договора заключалась в том, что кредитор выплачивал страхователю страховую сумму, а затем в случае благополу учного окончания плавания, то есть при отсутствии страхового случая, кредитору возвращалась авансированная сумма плюс премия за Бодмер Согласно современным пониманием это было «страхование наоборот» Креди торы требовали за предоставленные на условиях бодмереи страховые суммы больших премий (от 15 до 100%) Поэтому иногда эти условия страхования называют морской займу Бодмерея не могла существовать долго Спрос на страх ове услуги рос, а капитала для обеспечения такого страхования хватало Поэтому страхование в форме бодмереи стало неоправданным Ведь это приводило к оттягивание средств страховщика на несколько мы цев, а иногда и лет Между тем страховая сумма, которая находилась в распоряжении капитана судна, могла быть потеряна из-за пиратское нападение или другую приключение, не всегда значилась как страховаяя як страхова.

Рост спроса на страховую защиту обусловило переход к продаже страховых полисов с последующим возмещением убытков Сначала их продавали в основном общества взаимного страхования

Имеются данные о том, что первый морской полис был выдан страховой судовладельцу в 1347 году Через 121 год после этого появился Венецианский кодекс морского страхования Далее инициатива в морс ском страховом законодательстве переходит к Англии, страховое законодательство которой является с тех пор образцом для других государств Достаточно сказать, что принятый 1774 закон о страховании жизни и сегодня ли ся в составе действующего законодательства Англии В 1779 году члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли формуляр договора морского страхования - так называемый подписной формуляр Ллойда, отдельные положения я которого доныне применяются в международной практикетиці.

Коммерческое мореплавания особенно интенсивно развивалось после Великих географических открытий Одновременно в весьма рискованное плавание выходили несколько кораблей, а нередко и целые флотилии Угроз для я мореплавателей было много: шторм, нехватка продовольствия, инфекционные болезни, повреждения судна насекомыми, столкновения судов, пиратские нападения и т.д. Инвесторам, которые вкладывали в такие рискованные мероприятия большие ден и, нужно было распределить между собой риски, чтобы в случае неудачного рейса не потерять полностью свой катал.

В ХVII веке во многих европейских странах возникли акционерные страховые общества (компании) Первым среди них упоминается созданное в 1602 году голландско-Ост-Индской общество Оно, как и чима ало других вскоре созданных в Англии, Германии и Франции обществ, осуществляло морское страхование, а также страхование на случай пожара в основном в городских поселенияях.

В это время страхованием охватывается и деятельность крестьянских хозяйств, прежде всего речь идет о страховании посевов от уничтожения или повреждения градом Однако акционерная форма страховщиков для крестьян не прижилась Страхование сельскохозяйственных рисков снова переходит к обществам взаимного страхования Они во многих государствах остались до сих пор ведущими страховщиками в аграрном сек кторый экономикки.

Особенно активно страхования начинает внедряться в период развития капиталистической экономики Лидером в страховом бизнесе становится Англия Наряду с морским распространяется огневое страхование, от несч несчастных случаев, а также страхование жизненнотя.

Считают, что толчок к развитию огневых страховых обществ в этой стране дали частые пожары, особенно в городах Дома были преимущественно деревянными Отапливались они домашними очагами (каминами), а освещались свечами Одна из крупнейших тогдашних пожаров произошло 1666 в Лондоне Она унесла жизни 70 тыс. жителей, уничтожив почти весь жилой фонд городовфонд міста.

В ХIX веке появляются страховые картели и концерны Так, в 1874 году в Берлине был создан международный концерн, в который вошли сначала 16 страховых обществ, а через 50 лет он объеди ав уже 230 обществ из 26 стран ( Шиминова М Я Страхование: история, действующее законодательство, перспективы - М.: Наука, 1989 - С 17)

Одновременно с имущественным развивалось и личное страхование, скажем, в случае увечья, болезни, потери кормильца или другого несчастья Во многих городах появились больничные страховые кассы

Особенно интенсивно развиваются все формы и виды страхования в ХХ веке В современном капиталистическом мире оно стало неотъемлемым атрибутом рыночной экономики

В третье тысячелетие страхования вошло как одна из наиболее развитых и эффективных сфер деятельности Об этом свидетельствует, в частности, и то, что суммы поступлений страховых премий в мире ежегодно растут высш щими темпами, чем валовой внутренний продукт По данным международной статистики в течение 1998 года по страховых компаний, обществ взаимного страхования поступило в долларовом (США) эквиваленте 2155 млрд страховых премий Привлекает внимание и крайне неравномерное развитие страхового бизнеса Действительно, более 55% всех страховых поступлений приходится почти поровну на две страны - США и Японию, еще 29% - на государства Европейского союза Доля остальных стран мира - 16%, в том числе Украины - лишь 0,01% Эти сведения опубликованы в московском журнале «Страховое ревю» (2000 - № 2алі «Страхове ревю» (2000. — №2).

Эволюция страхования Украины До вступления Украиной статуса независимого государства страхование осуществлялось здесь согласно экономическим, социальными и правовыми условиями, существовавшими в соответствующий период в Киевской Руси, царской Ро оссии, а впоследствии - в бывшем СРС.

древним способом страховой защиты в Украине, как и во всем мире, было взаимное страхование Известно, что начиная с ХIII века и до появления железной дороги на территории современной Украины большую роль в в перевозке грузов на дальние расстояния играло чумаки Если во время путешествия у какого-то чумака погибал вол или ломался деревянная телега, то усилиями всей группы потерпевшему покупали нужные по ства передвижения, причем к предыдущей уплаты регулярных взносов на создание и пополнение резервного фонда прибегали редко и это имело смысл Ведь перевозить деньги было безопаснее, когда они были ра сосредоточены по многим индивидуальных кошельках Это не мешало выполнению обязательств по возмещению убыткахитків.

С развитием капитализма классическое страхование из Западной Европы пришло в Россию в XVIII веке в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых компаний внедрением государственной мо онополии на страховую деятельность (1786) начали создаваться государственные страховые организации Это обусловлено потребностями долгосрочного кредитования Манифест «Об учреждении государственного заемного банка »позволял операции только с теми домами,« которые на страх в своего же банка будут переданы »С этой целью при банке была создана страховая экономия Она принимала на страхование дома в обеих столицах и других городах, но исключительно каменные, покрытые железом или черепицей Страховая премия определялась в размере 1,5% от принятой на страхование суммы Страховая экономия (экспедиция) просуществовала 36 лет Однако она, хоть и имела монополию на все соответствующие операции, которые были очень выгодными, заметной деятельности не развернула Премии за все это время, как отмечалось в «Энциклопедическом словаре» Брокгауз а и Ефрона, составляли лишь 1168 тыс. руб, а выплаты за ущерб, причиненный пожарами, - всего 170 тыс. руб (СПб, 1901 - Т 62 - С 739. (СПб., 1901. — Т. 62. — С. 739).

Архивные материалы дают основания считать, что первое страховое общество на территории современной Украины был основан в начале 1812 в Феодосии.

Наиболее распространенным страховым риском в те времена был пожар С целью защиты от ее последствий 27 июля 1827 был обнародован Указ о создании Российского страхового общества от огня Д К 1913 году уже 13 акционерных обществ осуществляли защиту от огня Некоторые из них успешно работали в Украинїні.

С отменой крепостного права активизируется развитие страхового дела, ориентированной на село На базе органов местного самоуправления создается система земского страхования Страховые риски заключается али в уничтожении или повреждении огнем недвижимости и крупного рогатого скота, страховались также пенсии лиц, находившихся на государственной службе Земское страхование делилось на обязательное, добавляют тков и добровольное Владельцы зданий, подлежащих обязательному страхованию, могли воспользоваться еще и страхованием на добровольных основаадах.

В городах действовали общества взаимного страхования от огня Одно из таких обществ 1863 году был создан в Полтаве Впоследствии сравнительно большие общества этого направления появились также в Киеве, От деси и Харькове Их деятельность ограничивалась территорией соответствующего города Эти общества обслуживали в основном крупных домовладельцев, купцов и фабрикантов Страхователям, заключали договоры страхования на несколько лет подряд, предоставлялись льготы и даже допускалось бесплатное страхование по так называемым золотым Полислісом.

Это были времена, когда страховое дело переживала глубокий кризис Особенно большой ущерб терпели общества страхования от пожара Ценные бумаги перестали приносить владельцам дивиденды Неограниченное а конкуренция страховых обществ стала опасной для страховщиков Чтобы привлечь как можно больше страхователей, тарифы снижали без всяких на то основаниемстав.

Интересно, на наш взгляд, ознакомиться с теми мерами, к которым прибегали сами страховщики для выхода из кризиса В 1874 году несколько страховых обществ договорились о совместных действиях Было создано синдика ат, в который вошли 8 страховых обществ Они заключили соглашение, согласно которому обязались действовать на равных для всех условиях Применялись единые тарифные ставки, единые приемы страхования и перест счета, одинаковая система льгот и штрафов Благодаря совместному повышенному тарифу оживилась деятельность страховых обществ Сумма премий, как отмечалось в упоминавшемся уже «Энциклопедическом словаре» Брокгауза и Ефрона, начала расти, увеличились дивиденды (Т 62 - С 740-741 — С. 740—741).

Во второй половине XIX века спектр страховых услуг был уже достаточно широким Страховые общества принимали на страхование здания, животных, мебель, одежда, средства транспорта, грузы, определенного развития ку получило страхование жизненноя.

Основным видом страхования и в дальнейшем оставалось страхование от огня Понятие такого страхования значительно расширилось, охватив больший набор рисков В 1909 году был утвержден устав Общества стра ахування от огня имущества горных и горнозаводских предприятий (м Харьков;Харків).

В дореволюционные годы одним из важных центров страхования была Одесса Здесь существовали самостоятельные страховые общества, а также конторы филиалов ведущих страховых компаний Петербурга и Москвы, иност их страховщикув.

Весьма распространенным было и самострахования Да, создано 1857 Русское общество пароходства и торговли (РТПиТ) имело своей главной базой Одессу В 1865 году устав РТПиТ было изменено Размер с страхового капитала увеличен до 1 млн руб и предусмотрено, что в случае распределения прибыли с него всегда выделяться сумма, необходимая для пополнения страхового капитала к определенному размеру Этот фо вс применялся при страховании судовхування суден ( Щеглов Э. Морское страхование в Одессе в XIX веке / / Украинская деловые новости - 1993 - № 43)

Получили распространение общества взаимного страхования среди землевладельцев По примеру Лифляндской общества было организовано общество взаимного страхования землевладельцев в Киеве Оно ставило в своей задачей возмещения убытков, причиненных огнем землевладельцам Киевской, Подольской и Волынской губернииій.

Личное страхование возникло в 30-х годах XIX века течение длительного времени страхование жизни было монополией Русского общества застрахованных капиталов и доходов Устав общества пре бачав страхования по четырем видам (разрядам): А - страхование капитала, В - страхование пенсий в пользу наследников и в случае дожития до определенного срока, С - страхование пенсий в пользу самого страхователя (страхование на дожитие), Д - страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста Более 97% приходилось на разрядрозряд А.

В 1906 году был принят закон о страховании жизни государственными сберегательными кассами По условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного осмотра на суммы, не ниже, чем 25 руб Однако в выплата страховой суммы в случае наступления страхового случая видстрочувалася на 5-7 лет Это не отвечало интересам широких кругов населениння.

Страхование, кроме акционерных обществ и сберегательных касс, осуществляли также общества взаимного страхования Одно из них было в Киеве

Объемы страхования в России были очень малы по сравнению с государствами Западной Европы

В 1894 году был установлен государственный надзор за деятельностью акционерных страховых обществ Осуществлял его Страховой комитет, входивший в состав Министерства внутренних дел Инспекторы Комит тета содержались на средства от специальных взносов страховых организацииій.

С 1885 года, когда в России было разрешено действовать иностранным страховым обществам, здесь появились американские, английские, немецкие, французские компании по страхованию жизни Для открытия филиала в Ро оссии иностранному страховщику принадлежало предварительно внести в казну 500 тыс. руб денежного залога и резервировать 30% поступлений страховых платежей на счетах Государственного банка Но даже получив разрешение работать на местном рынке, иностранные акционерные компании имели долю в страховых премиях не более 5,9% (Страховое дело: Учебник / Под ред проф Л Рейтмана - М., 1992 - С 390 - 391 Рейтмана. — М., 1992. — С. 390—391).

В 1895 году создано первое специализированное Общество русского перестрахования

В настоящее время приходилась и денежная реформа, создавшая благоприятные условия для деятельности отечественных и зарубежных страховщиков и перестраховщиков

Итак, в дореволюционной России существовали почти все известные на то время виды страхования и формы страховщиков Ведущая роль принадлежала акционерным обществам На них 1913 приходилось 63% застрахованы ого имущества, 15% принадлежало земским и 8% - городским взаимным страховым обществам Остальные страховщики охватывали 14% обязательств по имущественному страхованию майнового страхування.

На рубеже ХIХ и ХХ веков оживилась страховая деятельность на территории Западной Украины, входившей тогда преимущественно в состав Австро-Венгерской империи, а после ее распада - в Польшу и Румынию Так к 1892 году начало предоставлять страховую защиту от огня украинскому населению Галиции и Буковины Общество взаимного страхования «Днестр» Через три года оно учредило дочерний банк Общество взаимного кредита «Днестр» Эти финансовые институты были одними из самых мощных финансовых учреждений в своем регионе и просуществовали до 1939 рококу.

С целью предоставления украинскому населению услуг в сфере страхования жизни в 1911 году в Черновцах было основано Общество взаимного страхования жизни и пенсий «Карпатия» Впоследствии главный офис това ариства перевели во Львов Здесь оно также успешно работало до объединения западных земель с Украинской РССР.

Страхование способствовало росту концентрации производства и капитала, что в свою очередь, ускоряло развитие страховой индустрии

События 1917 года в России внесли много изменений и к страховому делу Уже через год была объявлена ??государственной монополией С образованием СССР почти все страховые операции перешли в органы Главного у управления государственного страхования при Министерстве финансов, применялись единые правила и тарифы по каждому виду страхования в 20-е годы этот страховщик не охватывал только колхозы и другие кооперативы вни предприятийтва.

В годы Советской власти страхования развивалось неравномерно, прежде относительно объектов государственной собственности Последние, как известно, составляли подавляющее (1986 - 94%) часть имущества, находившегося на балансах хозяйственных формувань.

Начиная с 1921 года страхования указанных объектов - имущества государственных предприятий и организаций - в соответствии с законодательством было добровольным

Постановлением ЦИК и СНК СССР от 4 сентября 1929 внедрялось обязательное страхование в государственной промышленности, которое охватывало практически все имущество Однако уже через два года страховые платежи бы были включены в состав налога с оборота, а потому изменился порядок возмещения убыткахв.

Вместе страхования кооперативных и общественных предприятий, куда вошли и колхозы, были переведены на государственную основу Соответствующую работу должны были выполнять органы Госстраха СССР Этот страховщик ор рганизовував также работу по обязательному и добровольному страхованию имущества гражданамян.

Не было четкой концепции и по развитию личного страхования С марта 1929 года в СССР начали быстро внедрять коллективное страхование, с целью охватить им не менее 75% работаю щих Этот показатель таким высоким был недолго Уже 1940 он снизился до 30%, и коллективное страхование стало убыточным Его отменили, введя индивидуальное смешанное страхование, страхование на вып Адок смерти и потери трудоспособности, страхование от несчастных случаевасних випадків.

В послевоенные годы были приняты некоторые важные меры, направленные на усиление роли страхования в развитии экономики, в частности утверждено положение о Госстрах СССР Этот документ расширял пра ава низовых страховых органов Было присвоен статус самостоятельной хозрасчетной единицы Управлению иностранного страхования СРССР.

В период реформ 60-х годов прошлого века много было сделано по налаживанию страховой защиты сельскохозяйственных предприятий, без которого трудно было перейти к денежной гарантированной оплаты и труда колхозников, прямого банковского кредитования колхозов, укрепить другие направления хозрасчетных отношений Введенные с 1968 года условия обязательного страхования имущества кол хоз, основанные на принципе эквивалентности взаимоотношений страховщика со страхователями (их совокупности), стали шагом вперед в методологии формирования страховых резервов Были увеличены нормы у страхового покрытия и расширен перечень страховых событий (в частности, включены засухи) Учитывая эффективность этих мер правительство СССР уже через 10 лет счел целесообразным перевести на такие условия стр ахування и государственные сельскохозяйственные предприятия, опровергнув тем самым тезис, что «государство не может сама себя страховатьти».

течение 60-70-х годов стали применяться новые виды страхования имущества, жизни и здоровья граждан С 1988 года государственные предприятия получили право на осуществление добровольного страхования имущества а и ответственности Но несмотря на серьезные изменения в отношении к страховому делу, она в СССР развивалась значительно медленнее, чем в странах с рыночной экономикоою.

Начало 90-х годов ознаменовался политическими и экономическими изменениями мирового масштаба На карте вместо Советского Союза появились 15 независимых государств Украины по количеству населения и производственных ичим потенциалом заняла второе место среди новых стран Она выбрала рыночный тип развития экономики, став на путь глубоких экономических реформ Важной составляющей нового хозяйственного механизма имеет быть эффективная система страхования, соответствует мировым стандартартам.