22 Классификация страхования по объектам

Классификация по объектам с выделением отраслей, подотраслей и видов страхования можно считать классическим подходом в теории и практике отечественного страхования Схематично такую ??классификацию унаоч чнюе рис 21 Она является наиболее привычной для национальных страховщиков и очень важной с теоретической взглядляду.

Закон Украины «О страховании» определяет, что объектами страхования могут быть три группы имущественных интересов:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица ( личное страхование);
• связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом ( имущественное страхование);
• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу ( страхования ответственности)

За время существования в СССР единой государственной страховой компании - Госстраха - наиболее развитой отраслью было личное страхование, которое обеспечивало более 60% общего ежегодного объема в поступлений страховых премий в пользу этой страховой компании Более 90% из числа поступлений по личному страхованию приходилось на премии по долгосрочным договорам страхования жизнедеятельностивання життя.

Особенностью этой отрасли по сравнению с другими является то, что объекты личного страхования (жизни, здоровья, работоспособность человека) не имеют стоимостной оценки Поэтому считается, что в личном страховании не происходит компенсации материального ущерба, а выплаты страховщика в пользу страхователя (застрахованного) или его семьи имеют характер финансовой помощии.

Личное страхование делится на три подотрасли Их существование связано с различной продолжительностью договоров страхования и различными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых производится страхование) Подотраслями личного страхования являетсяє страхования от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни В рамках этих подотраслей выделяются виды страхования

Страхование от несчастных случаев объединяет краткосрочные (как правило, до одного года) виды личного страхования Объем ответственности по видам, которые входят в этой подотрасли, предусматривает выплату страховой суммы или ее части в в таком случае: а) смерти застрахованного б) постоянной потери им здоровья (установления инвалидности) в) временной нетрудоспособности Необходимое условие наступления ответственности страховщика - чтобы пере считанные события были следствиемм несчастного случая, предусмотренного договором страхования

Под несчастным случаем понимают внезапное, кратковременное, непредвиденное и независимое от воли страхователя (застрахованного лица) событие, которое может привести к травматическому повреждению, увечья а или иного расстройства здоровья застрахованного особ.

Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо (например, предприятие, страхует своих работников), а застрахованным - только физическое лицо Если лицо заключает договор страхования собственного жизни и здоровья, то она одновременно является страхователем и застрахованным При заключении договора страхования жизни и здоровья другого лица (например, ребенка) застрахованным будет именно это лицо, а страхов вальщиком - лицо, заключившее договор и платит взносы Страхование от несчастных случаев в Украине производится как в добровольной, так и в обязательной форме Перечень обязательных видов страхования на ведомый в подразделе 2 2.3.

Рис 21 Классификация страхования по объектам

Конкретными видами страхования в этой подотрасли являются, например, индивидуальное страхование от несчастных случаев, коллективное страхование работников за счет средств предприятий и организаций, страхов ния туристов, пассажиров, детей, отдельных категорий работников, чья работа связана с особой опасностью для жизни и здоровья, и другие такие виды Они имеют очень много общего, и поэтому закон одавством Украины предусматривается возможность осуществления страховщиком всех этих видов страхования по одной лицензии, а именно: лицензии на право осуществления страхования от несчастных случаев (подробнее см. раздел 9)

Вторая подотрасль личного страхования - медицинское страхование. Оно возникло и начало развиваться в нашей стране сравнительно недавно, хотя Западные страны имеют уже достаточно большой опыт в этом деле В советское время потребности в медицинском страховании вроде и не е было, поскольку медицинская помощь оказывалась на безвозмездной основе С переходом к рыночным отношениям ситуация изменилась Высокая стоимость квалифицированной медицинской помощи обусловила интерес населения к медицинского страхования, что способствовало его развитиютку.

Медицинское страхование как самостоятельная подотрасль личного страхования объединяет все виды страхования, связанные с возмещением расходов страхователя в связи с заболеванием и необходимостью лечени Анн.

Особенностью этой подотрасли является наличие здесь как долгосрочных, так и краткосрочных видов страхования К долгосрочных видов страхования относится, например, непрерывное страхование здоровья, договор о котором страхователь может заключить на неопределенный период

Примером краткосрочных видов страхования является страхование здоровья на случай болезни, медицинское страхование туристов, которые выезжают за границу, страхование на период беременности и родов и др.

Еще одна особенность медицинского страхования - это то, что страховая выплата может осуществляться страховщиком двумя способами: во-первых, непосредственно страхователю (застрахованному) в виде полной с страховой суммы или ее части, во-вторых, в виде оплаты медицинскому учреждению стоимости лечения застрахованного (включая плату за пребывание в стационаре, физиотерапевтические процедуры, консультации ведущих специалистов, расходы на приобретение лекарств и т. др..).

Так же, как и в случае страхования от несчастных случаев, страхователями здесь могут быть и физические и юридические лица; страхователь и застрахованный могут сочетаться в одной и той же лицу

Медицинское страхование может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной форме В перечень видов обязательного страхования, приведенного в Законе Украины «О страховании», относится и медицинское е страхование Однако до сих пор системы обязательного медицинского страхования в Украине нет, хотя, например, в России она действует уже несколько лет (подробнее см. раздел 1010).

Третья подотрасль личного страхования - страхования жизни.

Эта подотрасль объединяет долгосрочные виды личного страхования, объем ответственности по которым, согласно действующему законодательству Украины, предусматривает одноразовую или рассроченную выплату страховой с суммы в случае: а)nbsp; смерти застрахованного лица в период действия договора страхования (или решение суда об объявлении застрахованного лица умершим) б) дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования; в) достижения застрахованным лицом определенного возраста: пенсионного (пенсионное страхование) или возраста, определенного договором страхования г) наступления события в жизни застрахованного лица, обусловленная в договоре страхования (заключение брака, рождения ди Итин, поступление в учебное заведение и т.д..

По требованиям отечественного страхового законодательства, договоры страхования жизни в Украине должны заключаться на срок не менее трех лет

Страхование имеет ту особенность, что все виды страхования, которые входят в этой подотрасли, производятся только в добровольной форме (подробнее см. раздел 8)

древним и традиционно развитой отраслью страхования является имущественное страхование Его экономическое назначение состоит в компенсации ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая с застрахованным имуществом касается как о материальных, так и о финансовых убытках

Объем ответственности страховщика включает выплату страхового возмещения страхователю в случае повреждения или уничтожения материальных ценностей, а также в случае потери страхователем денежных средств или неполучения им запланированного дохода (прибыли) в результате страховых случаев, обусловленных договором Страхование.

Особенностью этой отрасли является то, что в основу определения страховой суммы по большинству договоров имущественного страхования положены действительную стоимость застрахованных объектов В случае страхования имущества не на по Овну стоимость убытки при наступлении страхового события, как правило, также не возмещаются в полном объемеі.

Размер возмещения зависит от системы страхового обеспечения, предусмотренной конкретным договором страхования В имущественном страховании используют три системы страхового обеспечения: пропор рцийну, систему первого риска и предельной (предельного возмещения).

Пропорциональная система предусматривает выплату возмещения в той же пропорции относительно реального ущерба, в какой страховая сумма по договору находится относительно действительной стоимости застрахованного имущества

Система первого риска предусматривает полное возмещение убытков, причиненных застрахованному имуществу, но в пределах страховой суммы по договору есть если при использовании пропорциональной системы страховщик учитывает общий обс сти убытков и возмещает его в определенной пропорции, то в случае использования системы первого риска объемом убытков, который превышает страховую сумму, страховщик просто пренебрегает Указанный объем считается « вторым »риском (в отличие от« первого », который подлежит возмещению и от которого происходит название этой системыи).

Обе эти системы используются страховщиком как средство поощрения страхователя заключать договоры на полную стоимость имущества Они теряют смысл, когда страховая сумма по договору и действительная стоимость имущества совпадаютя.

Система предельного возмещения используется в тех видах имущественного страхования, где страховщик должен компенсировать убытки страхователя, которые вычислено как разность между заранее обусловленным пределом (отсюда название системы) и факты ичним уровнем доходов Эта система распространяется на страхование урожая, потери от простоев в производстве тощо.

Имущественное страхование объединяет самые разнообразные виды страхования, иногда разделяют на две подотрасли: страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц Выделение этих двух подотраслей связано с существенными различиями в практике проведения страхования имущества юридических и физических лиц

Во-первых, размер риска (учитывая объемы возможных убытков) при страховании имущества граждан, как правило, значительно меньше, чем размер риска юридического лица

Во-вторых, перечень объектов страхования в граждан достаточно ограниченным К нему относятся обычно собственные жилые и дачные дома, хозяйственные постройки, автомобили, домашнее имущество, домашние и сельскохозяйственные животные Перечень объектов имущественного стра ахуванняя юридических лиц значительно шире Он охватывает здания и сооружения, машины и технологическое оборудование, электронное оборудование, транспортные средства всех видов, грузы, строительно-монтажные и инженерные риски, финансово-кре едитни риски и т.д. Согласно перечисленных объектов в обоих подотраслях выделяются конкретные виды страхованияня.

В-третьих, риски граждан достаточно простые и однородные, поэтому довольно часто страховщик может страховать их по стандартным условиям (выдавать стандартный страховой полис) А риски юридических лиц сложные и неоднородные, поэтому часто приходится создавать индивидуальные программы страховой защиты в соответствии с потребностями конкретного страхователя

В-четвертых, процесс принятия на страхование рисков граждан - вещь в основном сравнительно несложная Иногда страховщики даже не прибегают к предварительного осмотра имущества страхуется Чего нельзя сказать о принятии на страхование рисков юридических лиц Здесь почти всегда требуется предварительный осмотр

В-пятых, сложность рисков юридических человек часто побуждает страховщиков воспользоваться услугами профессиональных страховых посредников - брокеров - с их опытом и знанием При страховании имущества граждан страховщик может сам предлагать полисы клиентам или использовать услуги страховых агентов, которыми могут быть физические лица, кредитные учреждения, отделения связи, туристические фирмы, станции техн ночного обслуживания автомобилей тощ.

Страхование имущества, как правило, осуществляется в добровольной форме

Третья (сравнительно новая для отечественного страхования) отрасль - это страхования ответственности Экономическое назначение такого страхования состоит в защите имущественных интересов страхователя в случае, если он нанесет вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, а также имущественных интересов поте ерпилои третьего лица зависимости от вида страхования страховую выплату страховщик может осуществлять либо в пользу страхователя или в пользу третьего лица, которую признано пострадавшим в результате некоторый их действий или бездействия страхователя Страховым событием прири страховании ответственности считается факт наступления ответственности страхователя, который может быть установлен судебными органами или добровольно признан самым страхователем

В отличие от имущественного и личного страхования, особенностью страхования ответственности является то, что кроме страховщика и страхователя здесь всегда присутствует третье лицо, имущественные интересы которого защищ щае конкретный договор страхования Чаще эта третье лицо неизвестна (исключение составляет страхование ответственности за невыполнение договорных обязательств).

Виды страхования, относящиеся к этой области, имеют комплексный характер Ведь большинство полисов страхования ответственности обеспечивают одновременный страховую защиту как жизнь и здоровье третьих лица (объекты личного страхования), так и его имущества (объекты имущественного страхования) В этом заключается еще одна особенность страхования ответственноститі.

Особенностью страхования ответственности является также порядок определения в договоре страховой суммы В отличие от страхования имущества, где страховая сумма обычно зависит от действительной стоимости объекта стр счета, при страховании ответственности страховая сумма устанавливается в размере предельной суммы возмещения - лимита ответственности, которую берет на себя страховщик, когда страхователь нанесет шко ди третьим лицам (их жизни, здоровью, имуществу).

Законодательство большинства развитых стран предусматривает обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее угрожающих вследствие значительного распространения или ве елико масштабов вероятной вреда Практически во всех странах существует обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств С 1 января 1997 страхования ответственности владельцев транспортных средств в обязательной форме введено также в Украине В большинстве стран мира осуществляется страхование ответственности владельцев авиационного транспорта, владельцев судов, польз Ачив ядерных установок, обязательное страхование профессиональной ответственности определенных категорий специалистов Практически все перечисленные виды страхования ответственности начинают активно развиваться и в н аший странаїні.