23 Обязательное и добровольное страхование

Важнейшая классификационный признак в страховании - форма проведения По этому признаку страхование делится на добровольное и обязательное Классификация страхования по формам проведения наглядно ры ис 2 2.2.

основном взаимоотношения между страхователем и страховщиком строятся на добровольных началах и оформляются договором страхования Согласно Закону Украины «О страховании» договоры ин ния заключаются в соответствии с правилами страхования Правила страхования при добровольной форме страховщик разрабатывает самостоятельно для каждого вида страхования, а дальше их утверждает государственный надзорный портала ан в сфере страхования, выдавая лицензию на право осуществления соответствующего вида страхованияня.

Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления конкретным страховщиком того или иного вида добровольного страхования Правила проведения одного и того же вида страхования рез ними страховщиками могут быть существенно различными Поэтому страхователь имеет возможность выбрать наиболее приемлемый для себя вариант страхования и, соответственно, - страховщика Страховщик, в свою очередь, не оста ся пассивной стороной, он также имеет право выбирать: принять на страхование предложенный страхователем риск или отклонить Если обе стороны достигнут предварительного согласия, они заключают дог овир, в котором конкретизируются общие условия страхования, изложенные в правилахилах.

Рис 22 Классификация страхования по формам проведения

Добровольное страхование предусматривает, что все существенные моменты договора страхования определяются исключительно по соглашению сторон

В обязательном страховании - другое дело Здесь страховые отношения возникают по закону, а страхование осуществляется на основании соответствующих законодательных актов, предусмотрен перечень объектов, подлежащих ин нию, перечень страховых событий, исключения из них; максимальные страховые тарифы Страховые суммы, уровень страхового обеспечения и другие существенные моменты Согласно Закону Украины «О страховании» формы типо ного договора и порядок проведения обязательного страхования определяются Кабинетом Министров Украины Следовательно, при заключении договора обязательного страхования ни у страховщика, ни в страхователя пра тического не остается «свободы маневра», ведь все существенные моменты любого вида обязательного страхования, даже сама форма договора, заранее определены законодательными актамами.

Принцип обязательности одинаково распространяется и на страхователя, и на страховщика Первый должен обязательно застраховать предусмотренный законодательством объект, а второй не в праве отказать ему в этом

Во времена государственной монополии, когда потребности страхователей удовлетворял единственный страховщик - Госстрах, проведения обязательного страхования не сопровождалось заключением договоров Сейчас оформления договоров страхования является обязательным в любом случаеу.

Право на осуществление обязательных видов страхования может получить любой страховщик, если он имеет соответствующую лицензию

В Законе Украины «О страховании» приведен перечень 33 видов обязательного страхования, осуществляются (или должны осуществляться) в нашей стране, и установлено, что новые виды обязательного страха ие могут быть введены только путем внесения изменений в этот Закон В состав обязательного страхования украинским законодательством отнесены:

• медицинское страхование;
• личное страхование медицинских и фармацевтических работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины) на случай инфицирования вирусом иммунодефицита ициту человека при выполнении ими служебных обязанностей
• личное страхование работников ведомственной (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины) и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожаров тажных дружин (команд)
• страхование спортсменов высших категорий;
• страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;
• личное страхование от несчастных случаев на транспорте;
• авиационное страхование гражданской авиации;
• страхование ответственности морского перевозчика и исполнителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта, относительно возмещения убытков, причиненных пассажирам, багажу, почте, грузу, др. ншим пользователям морского транспорта и третьим лицам
• страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• страхование средств водного транспорта;
• страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений государственными сельскохозяйственными предприятиями, урожая зерновых культур и сахарной свеклы сельскохозяйственными предпри приятиями всех форм собственности
• страхования гражданской ответственности оператора ядерной установки за вред, который может быть причинен в результате ядерного инцидента (порядок и условия этого страхования определяются специальным законо ом Украина)
• страхование работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины), которые принимают участие в оказании психиатрической помощи, в том числе здийснюют во уход за лицами, страдающими психическими расстройствами
• страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаровзрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и санитарно-эпидемиологического характера
• страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за ущерб, причиненный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о разделе продукции, если иное не предусмотрено таким соглашением;
• страхования имущественных рисков по соглашению о распределении продукции в случаях, предусмотренных Законом Украины «О соглашениях о разделе продукции»;
• страхование финансовой ответственности, жизни и здоровья временного администратора и ликвидатора финансового учреждения;
• страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа в случаях, предусмотренных Законом Украины «О нефти и газе»;
• страхование медицинских и других работников государственных и коммунальных учреждений здравоохранения и государственных научных учреждений (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из Держа авного бюджета Украины) на случай заболевания инфекционными болезнями, связанного с выполнением ими профессиональных обязанностей в условиях повышенного риска заражения возбудителями инфекционных болезней
• страхование ответственности экспортера и лица, которое отвечает за утилизацию (удаление) опасных отходов, относительно возмещения вреда, который может быть причинен здоровью человека, собственности и окр прежнем среде при трансграничной перевозке и утилизации (удалении) опасных отходов
• страхование персонала ядерных установок, источников ионизирующего излучения, а также государственных инспекторов по надзору за ядерной и радиационной безопасностью непосредственно на ядерных установках от риска у отрицательного влияния ионизирующего излучения на их здоровье за ??счет средств лицензиатов
• страхования объектов космической деятельности (наземная инфраструктура), перечень которых утверждается Кабинетом Министров Украины по представлению Национального космического агентства Украины;
• страхования гражданской ответственности субъектов космической деятельности;
• страхования объектов космической деятельности (космическая инфраструктура), которые являются собственностью Украины, относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатации та ци ей ее в космическом пространстве
• страхование ответственности относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;
• страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при перевозке опасных грузов;
• страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить вред третьим лицам, по перечню, установленным Кабинетом Министров Украины;
• страхования ответственности владельцев собак (по перечню пород, определенных Кабинетом Министров Украины) относительно вреда, который может быть причинен третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности граждан Украины, имеющих в собственности или другом законном владении оружие, за вред, который может быть причинен третьему лицу или его имуществу вследствие владения, с хранения или использования этого оружия
• страхование животных на случай гибели, уничтожения, вынужденного забоя, от болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев в случаях и согласно перечню животных, установленными Кабинетом Министров Украины и
• страхование ответственности субъектов туристической деятельности за вред, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу;
• страхование ответственности морского судовладельца;
• страхование линий электропередач и преобразующего оборудования передатчиков электроэнергии от повреждения в результате влияния стихийных бедствий или техногенных катастроф и от противоправных действий третьих лиц

Все виды страхования, не вошедшие в этот перечень, считаются добровольными

Международное право и право большинства государств мира связывают внедрение отдельных видов обязательного страхования с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случае, если им нанесен ущерб Поэтому обязанность тельным форма страхования наиболее распространена в страховании ответственности, а конкретнее - в страховании ответственности владельцев источников повышенной опасности А личное и имущественное страхование пр овадяться, как правило, в добровольной форммі.

Эффективность государственного регулирования в сфере страхования во многом зависит от оптимальной системы страховой защиты на базе рационального использования возможностей и преимуществ как обо овьязкового, так и добровольного страхования.