53 Страховые посредники

Страховой посредник - одна из трех главных действующих лиц на страховом рынке рядом со страхователем и страховщиком

Страховая индустрия использует различные типы посредников и их комбинации Посреднические функции могут выполнять: персонал страховых компаний, агенты, брокеры, банки, туристические агентства, отделение ния связи, агентства недвижимости, автосалоны тощо.

Закон Украины «О страховании» дает такое определение посредников: «Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров)

Страховые агенты - граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполненных Ання работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения) Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора с стр аховиком.

Страховые брокеры - граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на оснований е поручений страхователя либо страховщик.

Посредническая деятельность страховых агентов и страховых брокеров в пользу иностранных страховщиков на территории Украины не допускается, если иное не предусмотрено международными договорами Украины »

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров во многом имеет общие черты, но юридический статус таких лиц разное Страховой агент является уполномоченным страховщика и действует согласно агентскому соглашению н на определенной территории Страховой брокер, наоборот, является уполномоченным страхователя или страховой компании, желающей перестрахователей по взятым на себя обязательствам Клиент поручает брокеру с Осуществлять все необходимые действия, связанные с управлением своим договорам страхования (перестрахования) и размещением их в страховой компании на выбор брокера Независимость брокера от страховщика или п ерестраховика (т.е. от второй стороны сделки) - ключевое отличие брокера от агента Именно независимость брокера является гарантом того, что он, выбирая страховую компанию для своего клиента, руководствуется вы чительно интересами последнегоього.

В разных странах мира соотношение между количеством агентов и брокеров, действующих на страховом рынке, заметно отличающиеся На одних рынках преобладают агенты, на других - брокеры Например, нидерландский и страховой рынок называют «брокерским» Во Франции 42% страховых продуктов по страхованию жизни продается через банки Брокеры Великобритании обеспечивают 70% страхованию иному, чем ин ния жизни, и 44% страхования жизни В Германии 50% рисков в промышленности страхуется посредством кептивных брокеров, а 65% страхования жизни и автомобильного транспорта осуществляют страховых е агенты Имеет значение то, как исторически развивался страховой рынок в той или иной стране, особенности законодательной системы, национальные традиции и некоторые другие фактортрадиції та деякі інші фактори.

Виды деятельности, которые осуществляют страховые агенты и страховые брокеры, согласно Международной стандартной отраслевой классификации всех видов экономической деятельности относятся к разделу «Финансовое посред редництво »Сейчас существует третий пересмотренный вариант этой классификации, подготовленном Департаментом международных и социальных вопросов статистического управления Организации Объединенных Наций в 1990 ро ці.

О значении роли посредников в дистрибуции страховых продуктов свидетельствует тот факт, что в большинстве стран Европейского союза более 50% всех договоров страхования заключается посредством броке еров и агентов Предполагается, что роль посредников раститатиме.

Страховые агенты страховых агентов делят на несколько типов распространенным в нашей стране является тип страховых агентов-физических лиц, работающих в той или иной страховой компании

Роль агентов выполняют также транспортные предприятия при осуществлении обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте Они собирают страховые взносы при продаже пассажирам проездных билетов, а затем перечисляют их в страховые компании.

С развитием новых видов страхования в нашей стране роль агентов начинают выполнять банки и почтовые отделения по продаже полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев мая анспортних средств и других видов страхования Учитывая зарубежный опыт можно предположить, что в ближайшее время банки будут привлечены и к продаже полисов по страхованию жизя.

На практике можно наблюдать развитие отношений страховая компания - страховой агент от простых форм к более сложным Уже упоминались страховые агенты-физические лица (иногда их называют «прямыми агентам мы »), работающих в штате конкретной страховой компании В зарубежных страховых компаниях более прогрессивную и гибкую структуру представляют собой страховые агенты-физические лица, работающие на условиях ко нтракту одной («мономандатни страховые агенты») или несколькими («многомандатные страховые агенты») страховыми компаниями Такие агенты имеют постоянные связи со своими клиентамами.

Альтернативную сеть продаж страховых продуктов составляет совокупность юридических лиц, которые играют роль страховых агентов конкретного страховщика Ими являются банки, нотариальные конторы, туристические агент тства, отделение связи и т.п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают клиентам заключить договоры по тому или иному виду страхования Взаимоотношения между страховой компанией и с траховимы агентами-юридическими лицами регулируются заключением генеральных соглашений о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или контрактами работников этих юридических лиц, являющихся агентами по с умисництвоом.

Система генеральных страховых агентств характеризует высокую степень отношений между страховой компанией и страховым агентом В наше время такая система преобладает на зарубежных страховых рынках Генеральные агэ енты - это физические лица, уполномоченные одним или несколькими страховщиками, которых они представляют в том или ином территориально-административном регионе Работа такого агента контролируется ИНСПЕКТ ором и работниками страховой компании, его уполномочил Юридически отношения между генеральным страховым агентом и страховой компанией оформлены договором о назначении на должность таким договорам м обусловлено вид страхования, в котором агент уполномочен работать, максимальный лимит риска, который он может принять, территориальные ограничения, обязательства по осуществлению и управлению контракт ами, выплату страховых сумм и страховых возмещений, размер комиссионного вознаграждения Каждому генеральному агентству, начинает свою работу, страховая компания открывает финансирование на организацию с прави (аренда помещения, оплата труда специалистов, рекламные мероприятия и т др. т. ін.).

Генеральный страховой агент нанимает на работу страховых агентов, которым выделяется зона обслуживания - территория (конкретные населенные пункты), они должны организовать продажу страховых полисов С ча асом, когда достигнуто соответствующего уровня развития страхования на определенной территории, страховой агент имеет право привлекать субагентов как помощников, вступать с ними в трудовых отношениях и передаваться ты часть функций по заключению новых и обслуживание ранее заключенных договоров Иногда обязанности субагентов могут ограничиваться репрезентативными функциями Например, изучать рынок и ориентируется ваты агентов по конкретному виду страхования, которые могут представлять интерес для работников того или иного предприятия или жителей небольшого населенного пункта Субагенты привлекают также зритель ов на концерты или спортивные соревнования, которые организуют с рекламной целью страховые компании Однако такие работники не имеют прямых отношений со страховой компаниеанією.

Несомненными преимуществами системы генеральных страховых агентств является их гибкость и мобильность

Страховые агенты всех типов реализуют готов страховой продукт Следовательно, они не оказывают влияния на его качество и не могут быть объективными в оценке последней

Деятельность страховых агентов оплачивается в виде комиссионного вознаграждения или комиссии, размер которой оговаривается агентскому договору и, как правило, выражается в процентах от страховой премии, уплаченной ной страхователем по конкретному договору страхования

регулирования посреднической деятельности агентов во многих странах осуществляют контрольно-ревизионные службы страховых компаний Согласно Положению о порядке осуществления деятельности страховыми посредственным икамы, утвержденного постановлением Кабинета Министров Украины от 18 декабря 1996 года под № 1523 ненадлежащий контроль страховщика за деятельностью его страховых агентов квалифицируется как нарушение страх ового законодательстваавства.

Страховые брокеры страховые брокеры, как и страховые агенты, делятся на несколько типов Брокерами могут быть как физические, так и юридические лица в виде брокерской конторы с наемным персоналом Велик ки корпорации могут иметь своего так называемого «кептивного брокерара».

известные во всем мире брокеры, аккредитованные размещать страховые риски в Ллойд, - это так называемые брокеры Ллойда Процедура размещения рисков в Ллойд уникальна, но она старая В общ общих чертах ее можно представить по следующей схеме Брокер готовит слип, который представляет собой несколько листов бумаги формата А4 На этом слепые он размещает всю необходимую информацию по конкретному страхования п ид таким рубрикамами:

• наименование Страхователя / Перестраховщика;
• предмет (интерес) страхования / перестрахования;
• тип (например, факультативное перестрахование);
• класс (страховые риски);
• лимит ответственности (страховая сумма / франшиза);
• дата и период;
• премия (ставка или сумма);
• общие условия и исключения;
• специальные условия (гарантии);
• брокераж;
• андеррайтинговая информация

чтобы получить цену для конкретного риска, брокер желает разместить в Ллойд, он показывает слип и андеррайтинговую информацию так называемом андеррайтеру-лидеру После подробного изучения всей инфо ормации, связанная с конкретным риском, назначается цена Если клиент брокера соглашается на такую ??цену, лидер формально принимает риск и ставит свой штамп на слепые и отмечает долю (процент) риска, которую он берет на себя часть риска, оставшейся размещается среди других андеррай-рирів.

Деятельность брокера тесно связана с «жизненным циклом» страхового полиса Бесспорно, что первая стадия - это найти клиента Каждый страховой брокер имеет свою собственную стратегию поиска клиента

Далее брокеру необходимо хорошо понять потребности клиента с целью их наилучшего удовлетворения Если страховой брокер не знает своего клиента и его бизнеса, он не может эффективно выполнять свои обяза овьязання к нему Услуги, брокер предоставляет своему клиенту, можно объединить под названием «лучший совет» На этой стадии группа играет роль консультанта по риск-менеджменту и разрабатывает специа ьну программу по управлению риском клиента Такая программа может включать в себя самострахования, а также меры по «улучшению» риска К ним можно отнести, например, установка дополнительных ус роев пожаротушения или систем охранорони.

Следующей стадией является предложение брокером риска на страховом рынке и начало переговоров о заключении договора страхования Переговоры проводятся согласно правилу «спроса и предложения» и мае Рива до момента, когда сторонами будет окончательно достигнуто условий договора Такие переговоры могут иметь даже несколько раундов Роль брокера заключается в том, чтобы во время проведения переговоров представл пяти интересы клиента и достичь окончательного соглашения Когда риск полностью размещенным, брокер направляет формальное сообщение как своему клиенту, так и андеррайтертеру.

По возможности выдвижения требования страхового возмещения страхователь сообщает о страховом случае не только страховщика, но и брокера Помощь клиенту в подготовке необходимых документов д для выдвижения требования очень важной услугой брокера, а когда клиент не знаком с тонкостями проведения формальных процедур - крайне необходимой Большие брокеры имеют влияние на рынке и могут его исп ористаты, например для осуществления удовлетворительного страхового возмещенияня.

Когда «жизненный цикл» страхового полиса подходит к концу, страховой брокер обращается к своему клиенту с предложением возобновить действие договора на новый срок, и цикл начинается сначала

Страховой брокер имеет определенное количество клиентов, которых он представляет на рынке Брокер постоянно изучает ситуацию на рынке, где ставки и размеры страхового покрытия колеблются, а с развитием стра й индустрии появляются новые страховые продукты Кроме знаний рыночной информации, брокеру нужны, например, сведения об изменениях в законодательстве, которые могут иметь влияние на бизнес клиента Большие брок эры тратят значительные средства на исследования и прогнозы Они не ждут вопросов от своего клиента, а стараются предупредить их Персональное внимание брокера не остается незамеченной Клиент вполне ные ряе ему, а в условиях конкуренции это немаловажноеажливо.

Следует отметить, что брокер должен осознавать свою ответственность перед рынком Она заключается в том, чтобы не снижать цены до неэкономического уровня Финансовая стабильность страховщиков Важн ва как для брокера, так и его клиентта.

Существенным моментом является определение размера комиссионного вознаграждения, которую получает брокер за свою работу Такое вознаграждение иногда называется брокераж и отсчитывается с премии, принадлежащая страховой ко омпании, в которой брокер разместил риск клиента Размер вознаграждения регулируется рынкомм.

В Нидерландах, например, запрещено уменьшать размер комиссии (определяется в процентах от премии или страховой суммы) ниже уровня, который установлен путем консультаций между страховщиками и ассо иациею страховых брокеров Страховщикам запрещается также платить посредникам вознаграждение в любой другой форме, а посредникам - получать любые вознаграждения от клиента.

Регулирование деятельности страховых посредников Принимая во внимание то, что во многих случаях только страховые посредники вступают в непосредственный контакт с потребителями страховых продуктов, необходимо р регулировать и контролировать их деятельностьь.

20 сентября 2000 в Брюсселе Европейская комиссия приняла Проект Директивы о деятельности страховых посредников, которая должна заменить существующую Директиву 77/92/ЕЕС

Характерной особенностью этого документа и его значительным отличием от предыдущего является то, что в определении термина «страховой посредник» отсутствует разделение на агентов и брокеров

Ключевым требованием ко всем без исключения посредников является требование их обязательной регистрации (лицензирование этой деятельности не предполагается) Согласно упомянутым проектом в странах ЕС будут пере едбачени санкции к страховщикам, которые пользуются услугами незарегистрированных посредникамв.

В большинстве стран законодательство, регулирующее деятельность страховых посредников, предусматривает порядок их регистрации, требования к уровню профессиональной подготовки и предоставления информации, а также необходимость во финансовых гарантий покрытия ответственности, возникающей при посреднической деятельности

Регистрация решает мере две задачи: во-первых, она позволяет контрольно-ревизионным службам и клиентам проверить деловые связи посредников и, возможно, сгруппировать их по четким категориям мы Во-вторых, что еще важнее, проверить, насколько посредник соответствует определенным критериям Сам факт регистрации посредника определяет наличие предыдущего этапа получения разрешения и предыдущую проверку квалификации Все зависит от критериев, которым должен соответствовать страховой посредник, и от того, насколько трудно пройти регистрацию В этом смысле регистрация, осуществляемая без выдающейся ния требований к страхового посредника - весьма опасная вещь Ведь она хотя и позволяет вести статистический учет, однако формирует у клиента ложное чувство защищенности: дает основания считать, что посредник обладает квалификацией, которой у него фактически нет, поскольку регистрация - чисто формальный акй акт.

Профессиональная компетентность страховых посредников составляет существенный элемент защиты страхователей, и поэтому необходимы меры, направленные на получение страховыми посредниками общих, коммерче йних и профессиональных навыков и знаний Содержание квалификационных требований в разных странах неодинаков Международное бюро страховщиков и перестраховщиков (объединение национальных профессиональных ассоциаций страховых посредников Европейского союза) в своей резолюции от 7 октября 1992 предлагает установить программу обучения минимальным объемом 300 часов за период, составляющий 18 месяцев, с обязательным стекла предоставлением экзаменов после курса обученияя.

В том случае, когда посредники неудовлетворительно выполняют свои обязанности и, соответственно, их клиенты несут финансовые потери, последние должны получить компенсацию Предоставление таких финансовых гарантий вы имагаеться прежде всего от брокеров целом считается, что страховые компании несут полную финансовую ответственность за действия (профессиональные) своих агентов При этом возникает ряд проблем, когда речь идет о агентов, которые работают на несколько компаний О страховых брокеров существуют некоторые виды гарантий покрытия их профессиональной ответственности распространенным, а во многих странах обязательным, является страха ния профессиональной ответственности страховых брокеров Существует также вид гарантии в форме банковского депозита В Украине до сих пор не существует механизма предоставления финансовых гарантий со стороны страховых посредник иедників.

Международное бюро страховщиков и перестраховщиков предложило брокерам соблюдать установленного уровня соотношений между долей участия в капитале брокера, принадлежащей конкретной страховой компа ании, и уровнем премий или брокераж по операциям с этой компанией за предыдущий год в таких процентах

С развитием и углублением отношений на страховом рынке Украины роль страховых посредников будет расти, что пойдет на пользу как страхователям, так и страховщикам При этом будет обеспечиваться постой йне улучшение качества страховых продуктов за счет налаживания более тесных взаимоотношений страховых посредников и страхователемв.