62 Права и обязанности субъектов страхового обязательства

Страховое обязательство - это правоотношения, согласно которым одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором страховой взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) зобовьязует ся при наступлении предполагаемой договором страхования события (страхового случая) при имущественном страховании и страховании ответственности возместить страхователю или другому лицу, на пользование во которого заключен договор страхования, причиненные убытки в пределах обусловленной - страховой суммы, а в случае личного страхования - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумм.

Обязательства представляют собой самый распространенный вид гражданских правоотношений с учетом экономических и юридических признаков все обязательства делятся на определенные группы (обязательства по передаче имущества в вла аснисть и пользование, по выполнению работ, оказанию услуг и т. др.bsp;ін.).

Согласно действующему законодательству Украины страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
2. течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхов ного возмещения страхователю
3. в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страховой суммы (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;
4. возместить расходы, которые в случае наступления страхового случая взял на себя страхователь, чтобы предотвратить ущерб или уменьшить их, если это предусмотрено условиями договора;
5. в случае увеличения стоимости имущества по заявлению страхователя, который принял меры, направленные на уменьшение страхового риска, перезаключить с ним договор страхования;
6. держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика

Обязанности страхователя заключаются в следующем:

1. своевременно вносить страховые платежи;
2. при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом из изменении страхового риска
3. сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;
4. принимать меры, чтобы предотвратить ущерб, нанесенным в результате наступления страхового случая и уменьшить их;
5. уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя

Основным правом страхователя является право на получение обусловленных договором денежных сумм

Так, по договору страхования имущества или связанного с ним имущественного интереса (договор имущественного страхования) страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового выпад дку) возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные убытки полностью или частично (выплатить страховое возмещение), в пределах обусловленной договором суммы (стр аховой суммы.

В случае, когда имущество застраховано не в полной стоимости, возмещению подлежит соответствующая часть ущерба, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором страхования

Если страховая сумма, заявленная в соглашении, превышает действительную стоимость застрахованного имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает стоимость имущества

По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая заплатить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную по договор ром страховую сумму, независимо от суммы, по социальному страхованию или социальным обеспечением принадлежит ему для покрытия помех.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости) Стороны могут изменять страховую стоимость имущества, определенную в д договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он введен в заблуждение страхователемм.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, нанесенного застрахованному имуществу страхователя или третьего лица в случае страхового случая Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договора страхованияя.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу (независимо от суммы, причитающейся ему по другим договорам страхования, по социальному страхованию или социального обеспечения) в качестве возмещения соби итки.

Остановимся на рассмотрении отдельных положений статьи 9 Закона Украины «О внесении изменений в Закон Украины\" О страховании \"», которые имеют важное правовое значение

Во-первых, основным принципом имущественного страхования является страхование имущества на всю его действительную стоимость на момент заключения договора (страховая стоимость), и размер страхового возмещения не может пере евищуваты размера прямого ущерба, причиненного застрахованному имуществу, т.е. принцип возмещения, компенсации ущерба.

Во-вторых, в законе содержится норма, согласно которой в случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается в той пропорции, которым является отношение стра аховой суммы к страховой стоимости имущества (если условиями договора страхования не предусмотрено иное), то есть закрепляется принцип пропорциональной системы покрытия причиненного ущерба.

Целью и задачей имущественного страхования является возмещение причиненных негативными факторами убытков застрахованным объектам Однако размер страхового возмещения не всегда совпадает с размером дл аних убытков Соотношение между этими величинами зависит от ряда факторов, в том числе таких, какк страховая сумма, страховая стоимость и система (вид) страхового обеспечения.

Существенное значение для объема возмещения в имущественном страховании имеет страховая сумма - максимальная денежная сумма, в пределах которой страховая организация несет обязательства по выплате страхового ущерба при наступлении страхового случая

Страховая сумма может совпадать со страховой стоимостью объекта Тогда имущество считается застрахованным по полной его стоимости А если она ниже страховой стоимости, важным фактором при определении раз по мерам страхового возмещения является система (вид) страхового обесня.

В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, и страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и / или в виде регул лятивних, последовательных выплат, обусловленных в договоре страхования сумм аннуитет.

В имущественном страховании применяются две основные системы страхового обеспечения: пропорциональная и первого риска При пропорциональной системе возмещение выплачивается в размере такой части ущерба, которую страховая сумма составляет по страховой оценки (страховой стоимости) объекта страхования Если страховая сумма мен Нина за практическую стоимость имущества, то определенная доля ущерба всегда лежит на страхователе, другими словами, степень полноты возмещения зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью с астрахованого имущества (страховой стоимости) Эта система, с одной стороны, дает возможность страхователю возмещать в полном размере ущерб, а с другой - подталкивает к принятию мер с сохранением имуществ а, а также предупредительные меры, поскольку часть утраченного ему не возвращаетсяся.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы При такой системе страхового обеспечения убытки в рамках страховой суммы (первый риск к) полностью погашаются страховщиком, а убытки сверх страховой суммы (второй риск) НЕ погашаются При системе первого риска уровень возмещения, как правило, выше, чем в случае пропорциональной системми.

Если имущество застраховано на полную стоимость (страховая сумма равна страховой оценке - страховой стоимости), то размер страхового возмещения будет один и тот же как при страховом обеспечении с по пропорциональной системе, так и в случае системы первого риска: возмещение при этом всегда равен убытку Если застрахованное имущество погибло полностью, то различия между указанными системами прак тически теряются, поскольку по той или иной системой выплачивается полная страховая сумма.

Различия между этими системами оказываются при страховании имущества не в полной стоимости и одновременно при неполной его гибели, когда объем возмещения по системе первого риска несколько выше Хотя в в целом механизм этих двух систем можно считать условно выгодным, обеим сторонам - страхователю и страховщику Ведь незначительная потеря для страховой организации в случае системы первого риска к омпенсуеться привлечением многих страхователей, заинтересованных в таких условиях имущественного страхования Это, наконец, повышает финансовую устойчивость страхования, а следовательно, в итоге отвечает интересам в Рахов организацииції.

Характерной особенностью договоров страхования жизни является обязательное увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год При этом исходят из результатов инвестирования и размещения средств резервов по страхованию жизни, учитывая расходы страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестицийног го дохода и обязательное отчисление в математических резервов доли инвестиционного дохода, который применяется для расчета страхового тарифа по этому договору страхования, в случае индексации раз мере страховой суммы и (или) размера страховых выплат за официальным индексом инфляции - отчисления в таких резервов доли инвестиционного дохода, соответствующей этой индексацииї.

Договором страхования жизни также может быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по другим мы финансовыми результатами его деятельности (участие страхователя в прибыли страховщика.

Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю письменно и не могут быть в дальнейшем увеличены в одностороннем порядке

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выпла.

Договором страхования жизни может быть предусмотрено индексацией (изменение) за официальным индексом инфляции размера страховой суммы и (или) страховых выплат в течение действия договора страхования жизни по ум языка соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии) Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.

Страховые выплаты по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель за государственным социальным страхованием и социальным обеспечением, и суммы, что быть ему уплачена как возмещение убытках.

Размер страховой суммы определяется договором страхования или действующим законодательством при заключении договора страхования или в случае его изменения Если с наступлением страхового случая предусматриваются п последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования определяется размер таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма по этим случаям не устанавливаетсяя.

Кроме указанных в Законе обязанностей страховщика, договором страхования могут быть предусмотрены и другие его обязанности

Основная обязанность страховщика - осуществить страховые выплаты в случае наступления страхового случая - корреспондирует с основным долгом страхователя - своевременно вносить страховые взносы

Страховой взнос - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования или законом В международной практике страховой взнос называют страховой премией

Страховой тариф - это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании или постановлениях Правительства Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности страховщиком рассчитываются актуарно (математически) на основании соответствующей ст атистикы наступления страховых случаев Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторирін.

Согласно закону страхователь, заключая договор, обязан проинформировать страховщика о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных и такие, заключаемых договорах страхования, связанные с данным объектом страхования.

Кроме того, обязанность страхователя - принять меры, чтобы предотвратить (уменьшить) ущерб застрахованного имущества в случае наступления страхового случая и сообщить об этом страховщику в сроки, установ чены договора страхования.

Практическое значение этой обязанности состоит в том, чтобы своевременно установить факт и обстоятельства страхового случая Наличие страхового случая и его причины важны не только для страховщика, его экономических интересов, но и для действенной защиты имущественных прав самих страхователейв.

Договором страхования могут быть предусмотрены также и другие обязанности Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба, нанесенного застрахованному объекту в случае наступления страхового случая Так ом условиями страхования, а также договором на страхователей могут полагаться обязанности, связанные с соблюдением противопожарных, технических требований, правил дорожного движения и т. др. Санкции за нарушение таких обязанностей должны предусматриваться и устанавливаться в рамках гражданского законодательства по согласованию сториям сторін.

Законом Украины «О страховании» урегулирован вопрос о замене страхователя в договоре Так, на случай смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхов вальщика переходят к лицу, которая приняла имущество в наследство При этом страховщик или любой из наследников имеет право инициировать перезаключения договора страхования В других случаях замены страхователя ника его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено др.нше.

Принцип замены страхователя предполагается и в договорах личного страхования частности, в случае смерти страхователя, заключившего договор в пользу третьего лица, права и обязанности, определи ляются этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия.

Согласно общим нормам гражданского законодательства, если в период действия договора страхования страхователя по приговору суда признан недееспособным или ограниченным в дееспособности, его права и обя связки выполняет его опеку.

Исключение составляет договор страхования ответственности Такой договор должен заканчивать свое действие с момента, когда страхователь признан недееспособным или ограниченным в дееспособности

При реорганизации страхователя, если он является юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по соглашению страховщика переходят к правопреемнику

Законодательство Украины предусматривает норму, согласно которой при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) страховщик обязуется возместить убытки страхователю или другому лицу ч частично в пределах обусловленной договором сумм.

В случае, если имущество застраховано не в полной стоимости, возмещению подлежит соответствующая часть ущерба, если иное не предусмотрено законодательством или договорами страхования В случае, когда страхов ва сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы и страховой стоимости имущества, если условиями договора не предусмотрено др. ше.

Важным элементом страховых правоотношений является страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Однако по конкретным видам и договоров страхования страховой случай представляет собой совокупность определенных условий и обязательств, наличие которых и порождает субъективные права и обязанности сторон страхового ового обязательства Следует согласиться с определением, подаваемого в литературе: страховой случай - сложное понятие, содержание которого охватывает ряд необходимых элементов, в том числе установленные страховщиком предусмотрены законодательством факты (обстоятельства), которые имеют определенные признаки

К элементам или условий, которые должны входить в содержание страхового случая, принадлежит вредность случае, на который осуществляется имущественное страхование Конкретный перечень таких событий предполагается правила ами Страхованиея.