73 Страховой надзор в странах Европейского Союза

Надзор за страховой деятельностью осуществляется во всех странах с рыночной экономикой Страхованию здесь уделяется особое внимание Государство и его граждане слишком заинтересованы в социально ориентированном р развития страхового дела, который, в свою очередь, зависит от состояния экономикки.

Страхование является неосязаемым и незаметным товаром, из-за чего у человека неподготовленного создаются определенные проблемы с восприятием Нужно, чтобы у субъектов народного хозяйства и отдельных граж адян формировалась доверие к страховщикам (это особенно актуально для Украины) Банкротство или недобросовестное поведение, о которой стало известно общественности одного страховщика, способны подорвать доверие к дру х компаниій.

И, наконец, народнохозяйственное значение страхования По объемам капиталов страховое хозяйство в развитых странах уступает только банковском, а иногда и опережает его

Принимая во внимание, что в странах Европейского союза (ЕС) завершается активный процесс унификации государственного регулирования страхового дела, рассмотрим условия осуществления государственного надзора за страхов ной деятельностью примере Германии - одной из самых мощных по экономическому развитию страны Есть.

Правовые основы и главная цель надзора В Германии страховой надзор базируется прежде всего на Законе о страховом надзоре (далее - ЗСН)

Согласно ЗСН главная цель страхового надзора - обеспечивать достаточную защиту интересов застрахованных и гарантии того, что будущие обязательства страховой компании могут быть выполнены в любой я который момен.

Для обеспечения интересов страхователей ведомство надзора следит:

• за тем, чтобы корректно было сформулированы условия страхования, которые описывают самый продукт, а также права и обязанности договаривающихся Это касается прежде частных клиентов, по с страховой компании всегда менее информированы, а потому нуждаются в особой защите Желанными для потребителя является не только требования ЗСН относительно полноты и ясности описания продуктов, но и их унификация, прежде м в массовом страховании, поскольку именно это позволяет потенциальным страхователям составить представление о предложении страховщиков Однако европейские законодатели увидели в превентивном контроле за условие мы и тарифам слишком явное вмешательство в свободное развитие страхования и запретили странам-членам ЕС осуществлять такой предварительный контроль, то есть выдавать разрешения на условия страхования или тарифыфи;
• чтобы потребитель перед заключением договора страхования был подробно проинформирован о предмете и условиях страхования, а следовательно, и мог оценить предлагаемый продукт, ЗСН заставляет страховые компании выполнять эту й требованию согласно европейским инструкциям по страхованию Кроме того, в рамках закона о договоре страхования страхователю предоставляется право расторгнуть договор в течение двух недель после заключения я Если страховая компания предоставляет клиенту необходимую информацию только после заключения договора, например тогда, когда высылает полис, клиент имеет возможность оспорить договор также в течение двух неделиів.

Особенно для обеспечения постоянного выполнения будущих обязательств страховой компании ведомство надзора должен следить за тем, чтобы компания вела свои дела надлежащим образом, получала соответствующие пре емии за предоставленные страховые услуги и создавала необходимые резервы, было достаточно свободных средств для покрытия неожиданных убытков и имела адекватное перестрахования, должным образом отчитывалась о своей деятел ьнисть, т.е. составляла балансы и расчеты на основании единых принципов и правильно оценивала свое финансовое положений.

Итак, в Германии надзор осуществляется не только за страховой компанией, но и (с указанным ограничением) по продуктам, которые она предлагает

Разграничение и распределение функций в области надзора за страховой деятельностью в Германии страховому надзору подлежат без ограничений все частные и публично-правовые страховые компании, осуществляющие п прямое страхование в рамках действующего законодательства, с местонахождением в Германии или государству за пределами ЕС и Европейского экономического пространства (ЕЭП) Только ограниченном надзора подлежат компании с местонахождением в другом государстве-члене ЕС или в государстве-члене ЕЭП, что через филиалы или в рамках предоставления услуг ведут деятельность в Германии, а также такие отечественные компании, которые осуществляют исклю чно перестрахованиюня.

Вместе с тем не подлежат надзору за ЗСН учреждения социального страхования, то есть официальные больничные кассы, официальное пенсионное страхование или страхование на случай безработицы Эти учреждения с обеспечением ечення социальной безопасности работают на полностью другой правовой и технической основе и контролируются другими государственными органами.

Важное значение имеет также учет федеративной структуры, что в условиях Украины не совсем обычным Согласно федеральной структуры Германии страховой надзор распределен между Федерацией ией и землями Федеральное ведомство надзора за страховой деятельностью (ФВСН) осуществляет надзор за действующими в Германии частными страховыми компаниями, а также публично-правовыми конкурирующими страховщикам и, действующие и за пределами отдельной земллі.

В процессе частичной гармонизации национального законодательства по надзору для предприятий с местонахождением в странах-членах сначала были существенно упрощены условия создания филиалов, а затем и требования к страховой деятельности в так называемой сфере услуг С помощью Директивы по укладке баланса страховых компаний от 19 декабря 1991 и Директивы по страхованию от убытков и страхование жизни с 1992 года была почти завершена унификация правовой базы надзорной деятельности, и в 1994 году возник единый страховой рынок, охватывающий все государства Европейского экономического простору.

важным изменением является введение принципа страны пребывания Компания с местонахождением в одном из государств-членов ЕС или государств-членов Европейского экономического пространства находится по всей ее коммерческой деятельности в ЕЭП в основном под наблюдением отечественного ведомства; последний выдает разрешение и осуществляет текущий финансовый надзор личную ответственность Однако правовой надзор за деятельностью в других государствах-членах ФВСН осуществляет совместно с ведомством соответствующей государствви.

Особое значение для Германии имеет возражения, содержащейся в директивах на установление зависимости использования условий страхования и тарифов от предварительного разрешения Благодаря этому ведомство на агляды было лишено важного средства предварительного надзора, хорошо себя зарекомендовал и служил защиты страхователей Компании имеют право предлагать свои страховые продукты на рынке без пере ки, так, что их клиенты в большей степени вынуждены осуществлять собственный контроль на стадии до заключения договора Учитывая разнообразие условий и тарифов, предлагаемых потребителю сложно срав вать продукты на основании соотношения цены и потребительской стоимости услуги ведомство правда, оставляет за собой возможность проверять условия и тарифы позже и запрещать их дальнейшее использо я, если они противоречат интересам страхователемиків.

Этапы осуществления надзора В сфере надзора различают два этапа: этап выдачи разрешения и текущий надзор за деятельностью страховых компаний

Предоставление разрешения и его предпосылки Надзор должен иметь по возможности превентивный характер Ведомство надзора должен заботиться о том, чтобы избежать ущемления интересов страхователей Поэтому страхование может, за некоторыми исключениями, осуществлять ися только тогда, когда страховая компания имеет разрешение ведомства надзора Тот, кто осуществляет страхование без соответствующего разрешения или заключает для такой компании договоры страхования (или является посредником при заключении таких договоров), подлежит наказаниюнню.

Если компания, расположенная в Германии, намерен получить разрешение на осуществление страховой деятельности, она должна выполнить следующие условия:

• набрать определенной правовой формы (акционерное общество, страховой союз на основе взаимности, публично-правовая организация);
• осуществлять только страхование и деятельность, непосредственно с ним связанную (например, посредничество в области страхования) Деятельность, не связанная со страхованием, запрещается в принципе;
• если компания намерена осуществлять страхование жизни или страхование на случай болезни, она не имеет права одновременно осуществлять страхование от убытков Она имеет специализироваться на страховании жиз я или страховании на случай болезни Страхование жизни и страхование на случай болезни представляют собой часть системы социальной безопасностии;
• страховая кампания должна предоставить бизнес-план с описанием рисков, которые она намерена покрывать К бизнес-плану прилагаются учредительные документы компании, а также договоры с другими компаниями, касаются ься аспектов акционерного права;
• в определенных сферах личного страхования (некоторые пенсионные кассы, похоронные кассы) и в случае намерения осуществлять обязательное страхование, компания должна предоставить общие условия страхования, а когда речь идет п о страховании жизни и страховании на случай болезни (то есть страхование, призванное заменить обязательное медицинское страхование), также и технические основы расчета премий и резервов
• страховщик должен сформулировать основы своей политики в сфере перестрахования;
• компания, которая намерена осуществлять страховые операции, должна предоставить доказательства наличия достаточного объема собственного капитала Минимальный размер собственных средств (минимальные гарантийные фонды) определен ений нормативными документами ЕС Он зависит от области страхования, в которой намерен действовать страховщик Кроме этих собственных средств, компания должна обладать средствами для организации своей деятельности и создание структуры сбыта услугуг;
• нужны доказательства, что руководители компании являются надежными (пригодными по личным качествам) и обладают необходимой профессиональной квалификацией и опытом работы;
• страховщик подает перечень физических или юридических лиц, имеющих значительные доли (щонайменше10% номинального капитала или уставного фонда) Владельцы значительных долей должны гарантировать солидное и расчетливое е руководство компаниейанією;
• ведомство надзора должно убедиться в том, что при наличии связей с другими компаниями (например, в рамках концерна) будет возможен эффективный надзор за деятельностью страховой компании

В случае, если ведомство надзора после проверки представленных документов придет к выводу о наличии всех законодательных предпосылок, оно обязано выдать разрешение Последнее не может быть поставлено в зависимость жнисть от проверки потребностей страхового рынкау.

Выданное разрешение действует на территории ЕС, а также в государствах ЕЭП Если компания намерена распространить свою деятельность на одно из этих государств, требуется только формальное заявление соответствующему ведомству страхов ного надзору.

Текущий надзор После выдачи компании разрешения на занятие страховой деятельностью страховая компания находится под постоянным наблюдением Ведомство собирать и анализировать информацию, проверять деловые документы и наблю еригаты по всему комплексу страховой деятельности для своевременного разоблачения возможных нарушений и недостатков (нарушение предписаний, некорректная работа со страхователями и, конечно, финансовые проблемы) Когда возникают такие явления, ведомство надзора должен принять меры для восстановления нормальных услоов.

Какими возможностями получения информации обладает ведомство страхового надзора?

• Каждое изменение плана деятельности страховщика может набирать силу только после разрешения ведомства надзора Изменением плана страховщика является, например, распространение его деятельности на другие отрасли страхования Компан ния должна сообщать о намерении использовать новые или измененные условия обязательного страхования и страхования на случай болезни Относительно последнего, а также по страхованию жизни компания информува ты об основах, на которых рассчитывались премии и страховые резервы В особых обстоятельствах страховой надзор может потребовать другие деловые документы, например условия страхования или договора с посред дникками.
• Страховые компании должны постоянно информировать органы страхового надзора о размещении вкладов При этом страховщики должны учитывать законодательные требования, направленные на обеспечение рентабельности и надежности таких вкладов За счет комбинации и диверсификации вкладов страховые компании должны быть защищены от риска больших потерь капиталлу.
• На основании особых предписаний каждая страховая компания обязана отчитываться и предоставлять информацию, требуется для определения ее экономического и финансового положения, не только общественности (с внешняя отчетность), но и, прежде всего, ведомству надзора (внутренняя отчетность) Отдельные, заранее известны финансовые показатели, подаются ФВСН ежеквартальноу.
• Ведомство надзора проверяет компании через определенные промежутки времени по месту нахождения офиса, а в случае необходимости также в отделениях и филиалах в других государствах ЕС и ЕЭП По требованию проверяющих им по овинного подаваться все документы и выдаваться любые справки о деятельности компаниї.
• ФВСН рассматривает ежегодно многие тысячи жалоб страхователей Часто они дают представление о трудностях или нарушения в страховых компаниях, в том числе при заключении договоров страхования

В распоряжении ФВСН являются разнообразные средства обращения со страховых компаний, не придерживаются установленных требований На основании ЗСН ведомство надзора может издавать распоряжения, целями ные и необходимые для предупреждения или устранения нарушений, угрожающих интересам страхователей Возможны нарушения описаны в ВССН.

Кроме этого общего условия закон предоставляет ведомству надзора целый ряд специальных полномочий (вплоть до отзыва разрешения), имеющих целью предупредить типичные угрожающие ситуации

Ведомство надзора может действовать как в сфере профессиональных вопросов, так и в кадровой сфере Например, оно может назначить специального уполномоченного в правление, наблюдательный совет и даже в высший ор РГАНИ компании Компании могут обжаловать меры ведомства надзора за сууд.

Федеральное ведомство надзора влияет на компании не только с помощью классического инструмента административных актов, но и, прежде всего, с помощью предложений, советов, предупреждений, высказывания н недовольство и т п Благодаря этому Федеральное ведомство надзора стремится участвовать в определении такого характера деятельности страхового общества, который давал бы возможность вообще избегать ситуаций, в которых п отрибни формальные предупреждения или санкциисанкції.

Участие в делах о банкротстве Ведомство надзора, естественно, выполняет особые функции в случаях банкротства страховых компаний Нет нужды останавливаться здесь на этом вопросе, потому что в течение более чем 60 лет в Германии не было ни ного серьезного случая банкротства страховщиков Этот факт доказывает, что немецкая система страхового надзора хорошо себя зарекомендовала Достигнута главной цели: обеспечена возможность страховых компани й в любой момент выполнить обязательства по договору страхованияння.

Структура и финансирование ФВСН Федеральное ведомство страхового надзора начало свою деятельность 1 июля 1901 Под названием того времени «Императорское ведомство надзора за частным страхованием» Ведомство является частью административной ного аппарата федерации, входит в сферу деятельности Министерства финансов и имеет сегодня в своем составе около 350 сотрудников Возглавляет ведомство президент, имеет заместителя в лице вице-презид ента Ведомство состоит из 43 отделов, объединенных в 7 управленческихлінь.

Особое внимание уделяется составу и квалификации сотрудников (в том числе ее постоянному повышению) Да, в высшем звене (президент, вице-президент, начальники управлений и отделов, референт ты) заняты только работники с университетским экономическим, юридическим или математическое образованиею.

Существует отдельный план, который принимается ежегодно Бундестагом при утверждении федерального бюджета Зафиксированные в конце бюджетного года расходы ФВСН на 90% приходятся на поднадзорные компании

Расходы распределяются среди них в зависимости от объема получаемых страховых премий Остальные 10% покрываются за общих налоговых поступлений в бюджет