ЧАСТЬ 3 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Раздел 8 Страхование жизни и пенсий

81 Страхование жизни и его основные виды

Согласно классификации страхования по объектам личное страхование рассматривается как отдельная отрасль Личное страхование имеет целью предоставление определенных услуг как физическим (отдельным гражданам, членам их семей), так и юридическим лицам (например, страхование работников ов за счет средств предприятий от несчастных случаев) Такие службы страховую защиту страхователей (застрахованных) при наступлении неблагоприятных событий для их жизни и здоровья’я.

Личное страхование имеет много общего с социальным страхованием, и прежде всего по объектам страховой защиты граждан Однако между личным страхованием и социальным имеются различия Главная из них касается источников формирования страховых фондов В личном страховании ими являются преимущественно индивидуальные доходы, а в социальном - средства предприятий, учреждений, организациицій.

В личном страховании рассматривают такие страховые риски: смерть страхователя (застрахованного) временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности; окончания страхователем (с застрахованным) активной трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию; дожития страхователя (застрахованного) до окончания срока страхования.

К подотраслей личного страхования относятся страхования жизни (пенсий) страхования от несчастных случаев и медицинское страхование Последние две подотрасли в экономической литературе объединяются под названием «страxування здоровья»

Осуществление личного страхования связано с определенными трудностями При его проведении очень трудно, в частности, правильно оценить те риски, которые принимаются на страхование Поэтому такое страхование п связано, по сути, с установлением условной страховой суммы, лишь приближенно отражает ущерб, он может нанести страховой выпадуток.

Разделение страхования на отдельные подотрасли предопределяется совокупностью рисков, которые они объединяют, длительностью действия договоров страхования, а также порядком накопления средств для осуществления страховых вы иплат Учитывая последнее, страхование жизни, характеризующийся постепенностью такого накопления в течение действия договора страхования, объединяет накопительные виды личного страхования, а страхование я от несчастных случаев и медицинское страхование - рискованные.

Риски, существующие при страховании жизни, связанные с неопределенностью длительности последнего для каждого страхователя Так, короткая жизнь человека, например кормильца семьи, порождает существенные проблемы для его жены и детей Длительное жизни создает проблему финансового обеспечения в преклонном вицці.

Страхование предусматривает ответственность страховой компании в случае смерти страхователя (застрахованного) во время действия договора страхования или дожития до определенного оговоренного в договоре срока Кроме того, в дого ОВОР страхования дополнительно может быть обусловлена ??ответственность страховщика и при дожитии застрахованного лица к определенному событию, например свадьбы, рождения ребенка, а также в случае потери им здо ния от несчастных случаеву.

Как показывает мировой опыт, страхование жизни всегда рассматривалось как выгодное вложение денег Страхователь (застрахованный) по договору страхования жизни может рассчитывать на страховую сумму аб потому пенсию в случае дожития до окончания договора, является средством накопления средств Страхование может быть и защитой наследия страхователя, поскольку дает ему возможность предвидеть последствия своей см ерти для близких и определить долю наследства, назначаемый каждому из них Итак, страхование жизни позволяет облегчать передачу имущества, создавать денежные фонды для различных целей (например, вы расходов на наследование или захоронениеня).

Кроме того, широкое распространение страхования жизни способствует уменьшению социального напряжения и нагрузки на социальный бюджет страны Долгосрочное страхование жизни, договоры по которым могут быть сост Ладене и на 10 и на 20, и на 40 лет, дает возможность накапливать достаточно крупные страховые фонды, временно свободная часть которых может быть использована как источник инвестиций в народное хозяйство, способствует стабилизации финансового состояния государства.

Договоры страхования жизни имеют определенные особенности Так, при страховании жизни ответственность страховой компании наступает, если страхователь (застрахованный) умер от любой причины (а не т только от несчастного случая, как это предусмотрено при страховании от несчастных случаев) Договор страхования считается договором присоединения, поскольку этот договор, и особенно общие его условия, выра бляеться только страховщиком Страхователь соглашается на условия, которые предлагает ему страховщик Это договор доброй воли, потому что в его основе лежит доверие между страховщиком и страхователем Например, стра хувальник, заключая договор, обязан отвечать на поставленные вопросы, и отвечать честно случае договор страхования считается недействительнымійсним.

Договором страхования предусматривается, что страховая компания обязуется выплатить страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) фиксированную страховую сумму или пенсию или погасить сумму кредит ту, что его взял страхователь для приобретения какого-то товара Фиксированная выплачивается выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица Вместе фиксированная выплата страховой суммы предусмотрена и при дожитии страхователя (застрахованного) до окончания действия договора страхования По условиям такого договора страхователь (застрахованный) может в обусловленный период или при достижении определенного возраста получить пенсионные выплатыати.

При проведении страхования жизни основными страховыми случаями являются дожитие до окончания срока страхования или смерть страхователя (застрахованного) в течение его действия Именно поэтому страховой компа ании нужно определить вероятность этих событий Если принять во внимание этот важный момент, можно достичь эквивалентности в отношениях между страховщиком и страхователем и обеспечить страховщику воз ость построить прочную финансовую основу своей деятельности На пути к решению этой задачи важное место имеет измерение норм смертности С этой целью составляют таблицу смертности, которая базируется н а показателях статистического учета населения или материалах самой страховой компании Таблица смертности содержит расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастных групп ах и доживанисть при переходе к другой возрастной группы Такая таблица показывает, сколько лет в среднем может прожить один человек из тех, кто родился, или тех, кто достиг данного возраста Страховы тельно, который осуществляет страхование жизни, важно знать факторы, влияющие на смертность населения К таким факторам можно отнести возраст, профессию, место жительства, пол Страховщику при разработке условий страхования необходимо учесть, что больше всего людей умирает в детском возрасте, в промежутке до 25 лет смертность уменьшается, а затем постепенно возрастает зависимости от профессии гражданин может подле пруди большей или меньшей риска потерять здоровье и жизнь Так, например, риск увечья или даже смерти в акробата выше, чем у служащего Страховщику необходимо учесть и возраст потенциальных в подсчетчиками Как свидетельствует статистика, по ряду причин мужской смертности выше, чем женский Место проживания человека также большое влияние на продолжительность его жизни Различные условия проживания складываются в сельской и городской местностях, в относительно чистых и загрязненных с точки зрения экологии зонах Итак, разрабатывая условия страхования и определяя размер платы за страховую услугу, страховщик должен принять во внимание рассмотренные только факторті щойно фактори.

Достоверно построена таблица смертности весьма важна для каждой страховой компании, поскольку именно от нее зависит размер премии, резервы премии

Сравнивая таблицы смертности всего населения и таблицы смертности, разработанные страховыми компаниями, можно сделать вывод о том, что последние точные, хотя при этом пространство наблюдений обм меженный Каждая конкретная страховая компания имеет возможность использовать более точные данные относительно своих страхователей (застрахованных) и по видам страхования, в которых они участвуют Высоким показателям с мертности должны соответствовать и выше размером премии Страховые премии служат страховщику для формирования определенного размера фондов, обеспечивающих ему выполнение взятых обязательств перед страхов льника Используя накопленные фонды, страховая компания может получить определенный доход, размер которого зависит от размера внесенной в фонд суммы, времени ее нахождения в обращении, а также нормы доходности и Размер установленной страховщиком нормы доходности существенно влияет на размер тарифной ставкиавки.

Как страховщику, так и страхователю важно знать сумму взноса, который должен быть оплачен в настоящее время не менее его размер особенно беспокоит страховщика, поскольку он заботится, чтобы до истечения срока в страхование накопилась необходимая сумма для осуществления выплаты Учитывая то, что в человеческой жизни вероятность наступления смерти меняется, должна меняться и размер самой премии в течение ч асу действия договора страхования Но такой подход, усложняя техническую работу страховой компании, одновременно почти исключает уплату премии с увеличением возраста страхователя (застрахованного) Именно том в премии, страхователи уплачивают страховщикам, имеют характер постоянных по размеру взносов и являются неизменными в течение всего времени действия договора страхования Такой подход способствует накоплению определенных сумм в виде страховых резервов и обеспечивает страховщику возможность дальнейшего выполнения обязательств перед страхователями Их размер существенно зависит от точности составленной таблицы смертности что является основой для расчета тарифов, и от установленной нормы доходностидності.

Досрочное прекращение действия договора страхования по инициативе страхователя приводит к изменению начальных отношений между ним и страховщиком В этом случае страховщик должен уплатить страхователю определенным образом исчисленную выкупную сумму Но по условиям договора такая обязанность на него может и не полагаться, если договор длится недолго Страховщик не имеет возможности вернуть страхователю всю зарезер Вовану во время действия договора сумму премий Страхование охватывает определенный круг страхователей, и когда его покидает даже один из них, нарушается вся система, на которой базируется страхования Преждевременное при щения договора влечет за собой то, что страховая компания недополучает определенную сумму премий, которую она впоследствии планировала использовать на осуществление выплат К тому же и расходы страховщика, связанные с обслуж овуванням договоров страхования, предполагалось разделить на ряд лет, а прерывания договора делает это невозможнымжливим.

Страховая компания предлагает страхователю, столкнувшегося трудности с уплатой взносов, уменьшить их размер или размер страховой суммы (и прекратить уплату взносов) Такая (по сути, не выгодна для страховщика) операция называется редуцированиям.

Мировая страховая практика разделяет страхования жизни на страхование капиталов и страхования рент В свою очередь, страхование капиталов предусматривает возможность заключить договоры страхования с условием выплаты определенной суммы при дожитии страхователя к указанному в договоре срока (события) или в случае и его смерти Страхование капиталов предусматривает создание новых капиталов Большим спросом у страхователей пользуется смешанное страхование жизни, в соответствии с условиями которого предусматривается выплата, если с трахувальник доживет до указанного срока (возраста) или умрет в течение действия договора страхованияння.

Если речь идет о рентное страхование, то определенная обусловленная договором доля выплачивается страхователю (застрахованному) в виде регулярных периодических выплат, а общая сумма последних залежи ить от продолжительности его жизнедеятельности.

Классификация страхования по объектам предусматривает деление его на виды Это позволяет страховщикам разрабатывать единые правила страхования определенных объектов от характерных для них рисков, применять методы расчета тарифов, которые разрабатываются для различных видов страхования, определять особенности формирования резервов страховой компаниї.

Практика советского страхования предусматривала следующие виды страхования жизни: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к вступлению в брак (свадебное), пожизненное страхование и страхование ния дополнительной пенсии.

Оценивая в целом заинтересованность страхователей в этих видах страхования, можно сказать, что они были популярны (за исключением пожизненного страхования), позволяли страхователю защитить это ебе или своих детей от различных неблагоприятных событий (травма, инвалидность, смерть), накопить определенную сумму до окончания срока договора страхования или определенного события (вступление в зарегистрированный брак, выхо д на пенсию)

Страхование жизни является очень важным направлением деятельности на большинстве страховых рынков экономически развитых стран мира Потребность развивать в дальнейшем существует и в Украине Украина уже имеет есть определенный опыт по страхованию жизни в условиях рыночной экономики Этот опыт связан, в частности, принятым в мае 1993 года Декретом Кабинета Министров Украины «О страховании», который предусмотрит в формирование страховых резервов по страхованию жизни на общих основаниях, без учета его особенностей, а потому не обеспечил страховщикам возможности формировать резервы в объеме, достаточном д ля осуществления будущих выплат Кроме того, этот документ не выдвигал требований в перечень страховых случаев, которые могут быть предусмотрены договорам страхования жизни, к объему обязательств страховщика т ощо Такая ситуация привела к возникновению значительных проблем в сфере страхования жизни, где начали внедряться виды страхования, с ним ничего общего не имели Наконец этом важном направлении в Рахов защиты был нанесен значительный ущерб, страхователи веру в его действенности и реальности Пришлось принимать меры по исправлению сложившейся ситуации Так, в октябре 1995 года Укрстр ахнагляд утвердил Временную методику формирования резервов по страхованию жизни Этот документ определил общие требования к условиям договоров страхования жизни и сроков их действия, установил перечень страхов их случаев, которые могут быть предусмотрены таким договорам Временная методика определила порядок расчета нетто-тарифов по страхованию жизни, учтя его особенности как вида деятельнодіяльності.

Дальнейшему развитию страхования жизни способствовало и принятие в марте 1996 года Закона Украины «О страховании», который устранил недостатки Декрета «О страховании» Выражением понимания законодателями осо обливостей страхования жизни и его значение стало требование Закона Украины «О страховании», согласно которому с 1 января 1997 страховым компаниям, проводящим страхование жизни, запрещено с Осуществлять другие виды страхованияя.

В июне 1997 года Укрстрахнадзор утвердил Методику формирования резервов по страхованию жизни, которая есть сейчас тем документом, определяющим механизм выполнения актуарных расчетов и формирование резерва рвов по страхованию жизни Согласно Методике страховыми событиями, при наступлении которых производится выплата по страхованию жизни, могут быть смерть застрахованного лица, дожитие ее до окончания срок в период действия договора, страхование, достижения застрахованным лицом пенсионного возраста или возраста, обусловленного в договоре страхования, смерть ближайшего родственника застрахованого.

В октябре 2001 года введена в действие новая редакция Закона Украины «О страховании», в которой много внимания уделено такому важному направлению деятельности страховщиков, как страхование жизни част ю, определено, что страхование жизни предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату в соответствии с договором страхования в случае смерти застрахованного, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае его дожития до окончания срока действия договора и / или достижения им определенного в договоре возраста Условия страхования жизни могут предусматривать и обязанность страховщика осуществить стра Хову выплату в случае несчастного случая с застрахованным лицом и / или ее болезнью Если при наступлении страхового случая предусматриваются регулярные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии) в договоре страхования обязательно должен предусматриваться риск смерти застрахованного лица в течение периода между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат лат В других случаях непременно должно предусматриваться риск смерти застрахованного лица в течение всего срока действия договора страхования жизни Повышенные также требования к размеру минимального уставного фон ду страховщиков, занимающихся страхованием жизни Он должен составлять 1,5 млн евро по валютному обменному курсу валюты Украинюти України.

По состоянию на 1 января 2002 года в Украине зарегистрировано и лицензировано на осуществление страхования жизни только 18 страховых компаний, среди которых «Аска-Лайф» (Донецк), «Оранта-Жизнь» (Киев), «Терен--Жизнь »(Тернополь) Почти все компании по страхованию жизни являются компаниями-резидентами на страховом рынке Украини.

При формировании страхового рынка Украины в целом практика страхования жизни базировалась на уже известных и популярных у населения видам страхования Очень популярным как в бывшем СССР в целом, и ак и в Украине в частности, было смешанное страхование жизни, что, как и другие виды страхования, давало уверенность в получении страховой суммы как в случае окончания действия договора, так и в случае наступления других оговоренных в договоре событий (подробно об этом виде стра ахування говорится в подразделе 82sp;8.2).

Страхование детей можно назвать разновидностью смешанного типа страхования жизни Страхователями по этому виду страхования являются родители и родственники ребенка, которые заключают договоры страхования и уплачивают страховые взносы Возраст и состояние здоровья страхователя вообще не имеет значения при заключении договора страхования, но страховые компании могут по ним сделать определенные оговорки Кроме того, договоры страхования детей можут ь быть заключены и юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями, где работают их родителиьки.

При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного ребенка На страхование принимаются дети со дня рождения до 15 лет (страховая компания может вести и другие возрастные границ жи) О состоянии здоровья обычно не делаются оговорки при заключении договора страхования Договор страхования заключается на основании заявления страхователя установленной формы Заключая в договор страхования, страхователь прежде интересуется возможностью накопить до окончания договора страхования определенную сумму основном договоры страхования детей заключаются на дожитие до окончания срока страхования Договором страхования предусматривается также выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного ребенка, при потере им здоровья от несчастного случая, который произошел в период действия договора страхования и т.д. При заключении договора страхования по договоренности сторон определяется размер страховой суммы При этом страховая компания может обусловить и минимально возможный ее размеї розмір.

Размер страхового взноса зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от возраста застрахованного, а также от срока страхования Страховой взнос может быть сп плачена за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, наличными или безналичнымо.

Договор страхования вступает в силу после поступления первого (или одноразового) взноса на счет страховой компании или после уплаты первого (или одноразового) взноса наличными работнику страховых овой компани.

Максимальный срок страхования равен 18 годам, если возраст ребенка на момент заключения договора страхования составляет до 6 месяцев В других случаях он определяется как разница между 18 годами и ви ИКОМ ребенка на момент заключения договора Минимальный срок действия договоров страхования жизни, в том числе и страхование детей, в Украине составляет сейчас 3 летки.

Застрахованный или страхователь имеют право на получение страховой суммы по истечении срока действия договора Размер суммы, которую страховая компания выплачивает за последствия несчастного случая, определя ся с учетом степени расстройства здоровья Максимальная сумма выплаты предусматривается при устойчивом расстройстве здоровья При этом учитывается стойкое расстройство здоровья, наблюдается только в течение от ного года от наступления несчастного случая Условия договора страхования предусматривают выплату страховой суммы и в случае смерти застрахованного Если наступила смерть страхователя (физического лица), заключил договор страхования, то права и обязанности его может взять на себя другое лицо В этом случае, если возникает необходимость расторгнуть договор страхования, то другой страхователь может получить выкупную сумму только за тот период страхования, в течение которого он платил взносы Выкупную сумму по части договора страхования, уплаченного первым страхователем, получает застрахован Но все это не касается слу дку, если первый страхователь уплатил взносы за один раз В этом случае замена страхователя может не проводитьсяоводитись.

В некоторых случаях страховая компания может отказать страхователю в выплатах Это касается случаев, когда застрахованный умер раньше, чем прошло 6 месяцев со дня, когда договор вступил в силу,, от врожденного или тяжелого хронического заболевания, когда застрахованный старше 14 лет получил травму или умер в связи с совершением им преступления, в котором следственными органами или судом установлен и признаки умышленного преступления, или если застрахованный получил травму или погиб во время управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения Условия страхования воз ут предусматривать и другие случаи, наступление которых не влечет за собой выплату страховой суммы (акты терроризма, последствия радиоактивного облучения и т. др.) Страховая сумма выплачивается страхователю (зас трахованому) наличными или безналичными перечислением на его личный счет в учреждении банкові банку.

Страхование к вступлению в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка, опекунами (попечителями), т.е. с физическими лицами, а также с юридическими лицами - предприятий вами, учреждениями, организациями При заключении договора с физическим лицом страховая компания оговаривает ее возраст (например, от 18 до 72 лет с условием, что на момент окончания договора этому лицу будет не более 75 лет) и состояние здоровья Так, договоры страхования не могут быть заключены с неработающими инвалидами I группы Договоры страхования могут заключаться в отношении детей со дня рождения я до 15 лет на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения 21 года Договор страхования до вступления в брак может предусматривать и соотв идальнисть страховщика при наступлении смерти застрахованного во время действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным слудком.

В страховании до вступления в брак необходимо различать срок страхования и выжидательный период Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования Период между окончанием срока страхования и 21 годом считается выжидательным периодом течение этого периода действует только ответственность страховщика по дожития застрахованного до обум овленои события в отличие от периода между вступлением договора в силу и окончанием срока страхования, когда имеет место более широкий объем ответственности страховщика Выжидательный период заканчивается я в день регистрации брака или в день, когда застрахованному исполнится 21 ре рік.

Особенностью этого вида страхования является то, что в случае смерти страхователя действие договора страхования не прекращается, он продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов до конца срока страхования и и дает право застрахованному получить страховую сумму на основании дожития.

При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но страховая компания может установить ее минимально возможный размер целом работа страховщика с уклад дения и обслуживание договора страхования до вступления в брак такая же, как и по другим видам страхования жизни Договор страхования может предусматривать ответственность страховой компании в случае на состояние ния смерти застрахованного, но страховая сумма выплачивается за исключением таких, например, случаев: застрахованный умер до истечения 6 месяцев со дня вступления договора страхования природже одного или тяжелого хронического заболевания (заболевания крови, онкологические и некоторые другие); застрахован умер в возрасте от 14 лет в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом вс тановлен признаки умышленного преступления; застрахован умер во время управления средством транспорта в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или вследствие того, что он передал управлени я этим средством лицу, находившемуся в таком состоянии В этом случае страхователю возвращаются уплаченные взносыки.

Пожизненное страхование Большинство договоров пожизненного страхования заключаются с целью облегчения финансового бремени тех, кто остался жив после смерти страхователя, и должен его похоронить или оплатить его долги К оговорить пожизненного страхования распространяются на физических лиц, которые находятся в определенных возрастных границах, например в возрасте от 20 до 70 лет, и не заключаются с инвалидами I (и II) группы При заключении к говора страхования на достаточно большую сумму страховщик может требовать лекарственного заверения состояния здоровья страховательика.

Основой для заключения договора страхования является письменное заявление, подписывается страхователем лично Страхователем определяется лицо (физическое или юридическое), которое при наступлении страхового вып случая получит страховую сумму течение действия договора страхования страхователь имеет право на замену выгодоприобретателя (выгодоприобретателей) Страховая сумма устанавливается по договоренности между страховщиком и стра хувальником Правилами страхования может устанавливаться минимальный и максимальный размеры страховой суммы Размер страхового взноса зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о ин ния, страховой суммы и устанавливается отдельно для мужчин и женщин по специальной таблице, которая прикладывается к правилам страхования Страхователю может быть предоставлено право уплатить страховые взносы за в дин раз или в течение определенного срока, например до достижения 80 лет, или в течение всей жизни В случае прекращения уплаты взносов договор действует пожизненно, если страхователь уплатил все взносы, или прот ягом определенного времени, если взносы уплачены за два года и более (срок выплаты зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о страховании и количества лет и месяцев, за которые были уплачены взносывнески).

Страхователю предоставляется право в период действия договора уменьшить размер страховой суммы (но не менее чем до установленного правилами страхования минимального уровня) и дальше платить взносы в уменьшено ЭНОМИ размере В этом случае часть уплаченных взносов может быть по желанию страхователя ему возвращена или зачтена как взносы за следующий пед.

При наступлении смерти страхователя выплачивается страховая сумма, обусловленная договором, назначенному им лицу Исключениями считаются те случаи, когда страхователь умер, прежде чем прошло 2 года в от начала вступления договора в силу, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы, или вследствие самоубийства (последствий покушения на самоубийство), смерть в подсчетчиками наступила в связи с осуществлением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступленияу.

Страхование дополнительной пенсии. Добровольное страхование дополнительной пенсии является своеобразным страхованием на дожитие, которое при несомненную целесообразность по разным причинам до сих пор не получило в Украине достаточного развития Этот вид страхования д подробно рассматривается в подразделе 88.3.

Мировая практика страхования жизни предлагает страхователям различные его виды (страхование на случай смерти и на дожитие с повышенной выплатой на случай смерти (или на случай дожития), в возобновляемый или невосполнимое страхования жизни, динамическое, фондовое страхование жизни и т.д. Такие виды пользуются спросом у страхователей, защищают их самих или их близких от различных Негара поездов Предлагаемый в развитых странах ассортимент услуг по страхованию жизни составляет большой интерес для украинских страховщиков, а приобретенный там опыт уже начинает использоваться в Украинні.