82 Смешанное страхование жизни

Одним из самых популярных видов личного страхования является смешанное страхование жизни Оно позволяет объединять в одном договоре и на одного человека страхования капитала на случай дожития до окончания срока страхования и страхования капитала на случай смерти от любой причины Итак, смешанное страхование жизни сочетает в себе два риска, которые противоречат друг другу: с одной стороны - дожитие до определенной даты или события, а с другой - смерть Однако фактически может иметь место только один риск: человек доживет до конца действия договора, либо нет Страхователь, заключает договор смешанного страхования жизни, не только обеспечивает и создает накопление Он уверенность в том, что в любом случае потеряет своих взносыесків.

Условиями договора страхования может предусматриваться ответственность страховщика и при потере застрахованным здоровья от последствий несчастного случая Включение в ответственности страховщика соответствующих дальности за последствия несчастных случаев способствует увеличению тарифных ставимк.

Как правило, в смешанном страховании жизни страхователь платит взносы, и застрахованный являются одним и тем же лицом

Договоры смешанного страхования жизни долгосрочные и укладываются на различные по продолжительности сроки Например, в Украине, как показывает практика, договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного Он составляет 16 лет Вместе страховая компания может установить и меньший первоначальный возраст уст УПУ в страхование В России, например, при заключении договора страхования жизни с условием выплаты страховой ренты страховщикам предлагается устанавливать его не менее 14 рокироків.

Условия страхования ограничивают и максимальный возраст для заключения договора страхования Это ограничение также обусловливается страховой компанией, которая устанавливает, например, что договор смешанного ин ния жизни может быть заключен страхователем, прежде чем как ему исполнится 72 года Вместе с ограничением минимальных и максимальных возрастных границ приема на страхование четко устанавливается и возраст зам начисленного к окончанию действия договора страхования Учитывая, что минимальный срок, на который заключаются договоры страхования жизни в Украине, как уже отмечалось, составляет 3 года, страхователь возраст которого является максимальным по условиям страховой компании, может заключить договор только на 3 года Скажем, если по условиям страхования максимальный возраст страхователя при заключении договора составляет 72 года, то на момент окончания договора страхования ему не должно быть более 75 рокиоків.

При заключении договора страхования важное значение имеет и состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами I группы Могут быть п предусмотрены и другие ограничения (в отношении инвалидов II группы, больных онкологическими, тяжелыми хроническими заболеваниями или СПИДом).

Для заключения договора страхования лицо, которое намеревается застраховаться, подает в страховую компанию заявление установленной формы Страхователю предоставляется право определить лицо (лиц), имеющего право в получить страховую сумму, если застрахованный умер Кроме того, назначенное страхователем лицо может быть им заменена другой ко времени наступления страхового случаяку.

Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить ее установкой минимальной страховой суммы Страхователю может быть предо но право во время действия договора страхования по согласию страховщика уменьшить или увеличить размер страховой суммы При этом в договор страхования вносятся соответствующие измененияни.

Страховой взнос, который должен быть уплачен страхователем страховой компании, зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока страхования и его ва Арианта (если страховая компания предлагает страхователю возможность выбора), возраста страхователя, и должен быть оплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно наличными или безналичным.

Действие договора страхования начинается с того дня, когда страхователь уплатил первый (одноразовый) взнос наличными работнику страховой компании или со дня поступления взноса на счет страховым ика в учреждении банка В случае если в срок, установленного в договоре страхования, страховой взнос (полностью или в определенной части) не будет оплачен (не оплачен полностью), договор страхов Ання считается недействительным и страховые взносы, поступившие возвращаются страхувальникові.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством) В страховом полисе указываются срок действия договора страхования, его начало и окончание, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму (выгодоприобретатель).

По условиям договора страхования страхователю предоставляется право досрочно прекратить договор страхования в этом случае страхователь получает выкупную сумму, которая зависит от размера уплаченных стр Рахов взносов и срока действия договора страхования с учетом инвестиционного дохода Вместе страхователю предоставляется возможность возобновить договор страхования, если выкупная сумма не была ему выпл Ачэн и договор страхования еще закончилсяся.

При дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования страховая компания выплачивает ему оговоренную в договоре страховую сумму Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев в во время действия договора, не влияют на ее размер.

Если в течение действия договора застрахованный умер, это также влечет за собой обязанность страховщика выплатить оговоренную в договоре сумму Но страховая компания не несет ответственности по выплате страховых овой суммы, если смерть застрахованного лица произошла в течение первых 6 месяцев действия договора от злокачественных опухолей или сердечно-сосудистого заболевания Страховая компания не несет ответственности и в том в случае, когда смерть застрахованного лица является следствием совершения умышленного преступления или связанная с управлением им транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, само губства т.д. выплачиваемые в этом случае сумма зависит от фактически уплаченного взносами периода страхования на день смерти застрахованогого.

Если договором страхования установлена ??ответственность страховщика при повреждении организма страхователем в результате несчастного случая, то выплата при этом составляет часть страховой суммы которая зависит от степени потери здоровья Процент утраты здоровья определяется по специальной таблице, которая разрабатывается страховой компанией Для подтверждения факта несчастного случая и определения его последствий страхователь должен подать в страховую компанию справку лечебного учреждения Полная страховая сумма выплачивается по 100%-ной утраты общей трудоспособности от несчастного случая випадку.

При дожитии до окончания срока страхования или при потере здоровья получателем страховой суммы является застрахованное лицо или по его поручению, оформленному в нотариальном порядке, другое лицо

В случаях, когда застрахованный умер до получения страховой суммы по дожитием, или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они не пр ричетни до смерти

Условиями договора смешанного страхования жизни может быть предусмотрено и право страхователя на получение займа в размере, не превышающем выкупной суммы, которая исчисляется на основании резерва, сфо ормованого для выполнения страховщиком обязательств по выплате в связи со страховым случаем дожития застрахованного до окончания срока страхования, на момент выдачи займа В этом случае определяется период, с которого такое ссуда может быть выдана, например, после одного года с начала действия договора страхованияя.

Для получения страховой суммы страхователь должен подать в страховую компанию заявление, страховой полис и квитанцию ??об уплате последнего взноса, если он был уплачен наличными Кроме того, соответственно дно к конкретному страхового случая необходимо представить и другие документи.

При наступлении смерти страхователя выгодоприобретатель или наследник должен подать в страховую компанию копию свидетельства о смерти страхователя, удостоверения своей личности или свидетельство о наследств на Выплата страховой суммы осуществляется на основе заявления страхователя (выгодоприобретателя, наследника) и страхового акта в сроки, определенные согласно заключенному договору страхования, наличными, почтовым переводом, чеком на получение суммы в банке, перечислением во вклад на имя получателяа.