ЧАСТЬ 5 СТРАХОВАНИЕ

Раздел 15 Страхование общей гражданской ответственности

151 Юридические понятия ответственности и основания для ее страхования

Согласно отечественному законодательству виды страхования, где объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда юридическому или физическому лицу, ее м имуществу, относящимся к страхованию ответственности

Страхование ответственности направлено как на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действия или бездействия страхователя, так и на защиту финансового состояния самого страхователя При наличии страхового полиса е идшкодування убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от платежеспособности страхователя Страхователь на сумму страхового возмещения освобождается от расходов, связан их с компенсацией причиненного им вреда Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), и процесс урегулирования исков по таким убыткам довольно продолжительныйий.

Страхование ответственности в силу его экономической целесообразности и социальной весомости появилось и на украинском рынке Страхование ответственности перевозчиков, владельцев транспортных сред обив, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции, нотариусов и аудиторов уже широко осуществляется украинскими страховщиками как в обязательной, так и в добровольной формі.

Правовая основа страхования ответственности Уровень развития страхования ответственности прямо зависит от совершенства национальных правовых институтов и законодательства, поскольку в основу этого н направлении страхования положены нормы национального и международного права для страхования представляет интерес гражданская ответственность, которое имеет имущественный характер и связана с компенсацией причиненного ш кодди.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность страхователя возникает как юридическое последствие неисполнения или ненадлежащего исполнения им предусмотренных гражданским правом обязанностей, из-за чего было возбуждено субъективные гражданские права третьего лица к ст трахувальника в интересах потерпевшего применяются установленные законом или договором санкции имущественного характера Речь идет о возмещении убытков, которые реально нанесенный третьему лицу, и неполученную пользть.

Для наложения ответственности на страхователя требуется наличие его вины; однако возможны случаи, когда ответственность наступает независимо от вины и даже без вины, иногда даже действие неперебо пахотной силы не освобождает страхователя, причинивший ущерб, от ответственности Это зависит от специфики деятельности страхователя и правовых норм, ее регламентують.

Гражданское право основывается на презумпции вины, поэтому страхователь считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность, а потерпевшая третье лицо обязано доказать факт осуществления против нее й правонарушения, наличие у нее убытков и наличие причинной связи между противоправным поведением страхователя и убытками Страховщику нужно учитывать, что сам факт причинения вреда считается аеться противоправным, пока страхователь не докажет, что имел право на действия, которые причинили вред Противоправное причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях Жаль, вызванная правомерными действиями подлежит возмещению лишь в случаях, предусмотренных закономом.

Примером ответственности за вред, причиненный правомерными действиями, являются предусмотренные Кодексом торгового мореплавания обязательства по распределению убытков, называются общей аварией Согласно пр Равиль об общей аварии убытки, возникшие при морской перевозке в результате целенаправленных повреждений, совершенных с целью избавления судна фрахта и груза на судно и, от общей для них опасности, распределяются между судном, фрахтом и грузом пропорционально их стоимости.

Не требуется наличия вины страхователя, причинивший ущерб, если он является владельцем источника повышенной опасности (безусловная, или строгая, ответственность)

В некоторых случаях ответственность не наступает, если был злой умысел или неосторожность потерпевшего Так, владелец источника повышенной опасности освобождается от ответственности, если докажет, что вред а возник вследствие умысла потерпевшего основном ответственность снимается, если речь идет о действии непреодолимой силы Исключение составляет Воздушный кодекс Украины, предусматривающий ответственность за личный вред, причиненный пассажиру при старте, полета или посадки самолета даже в случае действия непреодолимой силили.

Эти условия возникновения ответственности страхователя определяют положения договора страхования ответственности (перечень страховых рисков, исключения из страхового покрытия, лимит ответственности страховой тариф и т.д..

Типы договоров страхования ответственности Иски по договору страхования ответственности могут быть поданы в течение нескольких лет, а значит, это может произойти тогда, когда страхователь страховаться уже у другого страховщика Поэтому возникают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям страховщика Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора стр ахування Выбор зависит от деятельности страхователя и национального законодательствства.

Если период между причинением вреда и фактом ее обнаружения незначительный, то договор заключается на основе события - «occurrence policy» Если такой период может быть слишком длительным (например, в случае стр счета ответственности за фармацевтические препараты), то целесообразнее заключить договор на основании заявленных исков - «claims-made policy»( Шинкаренко И Э. Страхование ответственности: Справочник - М.: Финансы и статистика, 1999 - С 82-85)

Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основании события Это означает, что страховщик несет ответственность за ущерб, который является следствием события, наступившая в течение действия договора При этом причиной возникновения такого события может быть деятельность страхователя до начала действия договора страхования Если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но событие произошло еще в моей мент действия договора, то эти убытки также покрываются страховщиком согласно срока исковой давностисті.

последнее время распространились договоры на основании поданных исков Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований» Страховая защита распространяется на иски (обстоятельства), которые впервые выдвигаются я (заявляются) страховщику во время действия договора страхования, то есть независимо от даты нанесения вреда Чтобы избежать исков, является следствием предшествующих событий, страховщики применяютть Ретроактивное дату Жаль, вызванная к этой дате, покрытию не подлежит Договоры на основе заявленных исков часто содержат условие о продлен период подачи исков - «extended reporting period» Страхователь защиту на оговоренный период (например, несколько лет), но только в отношении исков, вызванных обстоятельствами, сообщенным страхователем страховщику до даты окончания договора страхованияння.

В национальных законодательствах могут содержаться положения, влияющие на определение «ответственного» страховщика Например, суды США разработали систему «требуемых ной условия» Согласно этой системе по озивач может сам указать, какой из периодов - время нанесения вреда, время обнаружения ущерба или период между ними - наиболее соответствует его случаеку.