152 Полисы страхования общей гражданской ответственности

Страхование общей гражданской ответственности очень популярное в мире Законодательства многих стран требуют осуществлять такое страхование обязательно Покрытие предоставляется по компенсации третьим лицам за любой ущерб, нанесенный страхова Иком их жизни, здоровью, имуществу, за исключением случаев, которые оговариваются в договоре отдельно Страхователями являются физические или юридические лица зависимости от этого различают полисы страхования персонал ьнои ответственности (Personal Liability) и ответственности предприятий / учреждений (General Third Party Liabilityity).

Страхование ответственности Неосторожность, легкомыслие или забывчивость человека может нанести вред здоровью или имуществу третьих лиц, например:

• по вине велосипедиста произошло дорожно-транспортное происшествие;
• вода из шланга стиральной машины был плохо закреплен, протекла к соседской квартиры;
• во время прогулки собака покусала прохожего;
• покупатель выбирал подарок в магазине и испортил товар;
• посетитель получил травму на скользких ступеньках в доме

Лицо, виновное в таких убытках, несет гражданскую ответственность перед пострадавшими лицами и обязана компенсировать причиненный ущерб Если виновное лицо имеет полис страхования персональной ответственности ьности, эти убытки возместит страховщик.

Условия страхования Интересен принцип построения страховой защиты Считается, что все, что не обусловлено как исключение, покрывается страхованием Страховой полис непременно содержит оговорку, что убытки, которые подлежат в возмещению другими полисами, не подпадают под действие полиса страхования ответственности (например, риск гражданской ответственности владельцев транспортных средствв).

Страхование некоторых рисков определяется по специальным Так, риски загрязнения окружающей среды покрываются страхованием, если загрязнение случайно и непредсказуемым Кроме того, страховщик может установить отдельный небольшой лимит ответственности за дополнительную страховую премию к страховому полису могут включаться риски ответственности домовладельцев, владельцев животных, отв овидальнисть охотников, спортсменовів.

Страховая защита распространяется на супруга (супругу) страхователя, несовершеннолетних детей или лиц, находящихся на его иждивении, а также лиц, которые ухаживают за домом, детьми, животными стра ахувальника или работающих на него (если это ответственность страхователя застрахованное) Они являются застрахованными на тех же условиях и в том же размере, как и сам страховак.

Страховщик берет на себя обязанность не только определить наличие и размер ответственности страхователя, возместить убытки третьему лицу, но и защищает страхователя от необоснованных требований Если в претензия рассматривается в суде, страховщик действует в суде от имени страхователя и компенсирует судебные издержки, то есть предоставляет юридический защитт.

Страхование ответственности юридических лиц Все предприятия - от мелких производителей до транснациональных корпораций - несут ответственность за вред, причиненный в процессе их деятельности жизни, здоровью и имуществу третьих лиц Следовательно, условия, которые мо ожуть привести к ответственности, очень широкие Поэтому полис страхования ответственности покрывает риски ответственности коммерческой, производственной и торговой деятельности, кроме четко определенных в полисе исключенийв.

Андеррайтинг Страхователь заполняет заявление, где особое внимание уделяется: 1) состояния помещения страхователя, освещению, ограждения, ступенькам, 2) работе работников страхователя на территории третьих лиц, характ теру услуг (товаров) страхователя 3) имуществу страхователя, которое он сдает в аренду, спортивной и социальной деятельности страхователя, состояния детских и медицинских учреждений, принадлежащих страхова тельно Эта информация позволяет страховщику оценить возможность нанесения телесных повреждений человеку или вреда его имуществу, предусмотреть необходимые лимиты ответственностиідповідальності.

В договоре страхования лимит ответственности определяется на год или агрегатный (т.е. суммарный) Кроме того, страховщик устанавливает лимит на каждый страховой случай (событие), а также безусловную фран ншизу в размере 10% и более от суммы ущерба Страховая премия определяется на основе валового оборота или заработной платы, если премия рассчитывается от количества работников Договор страхования мо же содержать условие пересчете страховой премии по окончании действия договордоговору.

К стандартному покрытие страхования гражданской ответственности добавляются дополнения, где в зависимости от деятельности страхователя определяются особые условия и исключения:

• страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;
• страхования ответственности перед потребителем;
• страхования ответственности за арендуемое страхователем имущество;
• страхования финансовых убытков

Ответственность перед потребителем может включаться и к полису ответственности товаропроизводителя за качество распространяет предоставлено покрытие Например, грузчики, которые заносили в дом новую мебель, неумышленно разбили антикварную вазу в, которая была в комнате Все расходы будут компенсированы по полису, который содержит риск ответственности перед потребителем Возможно, это будет полис ответственности работодателя, возможно, товаропроизводителя Я сли же иное не предусмотрено, то компенсация будет выплачена по полису гражданской ответственности Чтобы избежать сложной ситуации, когда риск может быть включен в другие договоров страхования соответствующих альности, в договоре страхования общей гражданской ответственности применяется предостережение: «страховщик компенсирует страхователю суммы убытков третьим лицам, если вред не покрывается НИКАКИХ м другим полисом страхованияання».

В полисе страхования гражданской ответственности финансовые убытки определяются как прямо не связанные с ущербом здоровью или имуществу убытки третьих лиц Например, во время ремонтных работ в помещении страхователя был поврежден электрический провод и в соседнем в офисе не стало света Страхователь должен возместить финансовые убытки фирмы, которые возникли в результате перерыва в роботті.

Страхование ответственности охранных служб, строительных компаний, владельцев гостиниц, товаропроизводителей, работодателей осуществляется на особых условиях, которые определяются в приложениях к полису страх ления гражданской ответственности либо рассматриваются как отдельные виды страхования Так, Мюнхенское перестраховочное общество рекомендует страховщикам риски ответственности товаропроизводителей и общего ной гражданской ответственности рассматривать как одно комбинированное покрытие Однако андеррайтинг осуществляется по каждой группе рисков Поэтому далее рассмотрим особенности и условия страхования некоторых видов ризы ков отдельныемо.