153 Страхование ответственности производителя за качество продукции

Цель этого вида страхования - защищать страхователя в случае претензий, которые выдвигают потребители его продукции (услуг, которые им предоставляются) и за которые он несет ответственность согласно Продолж им законодательством Естественно, что развитие страхование ответственности за качество продукции тесно связан с развитием правовых норм, защищающих потребителей товаров Так, в Великобритании и США этот вид страхования появился еще в конце прошлого века Многочисленные положения Британской кого права положен в основу Директивы об унификации правовых и административных норм в связи с ответственностью производителей за качество продукции (далее - Директива), принятой 1985 странами ЕСС.

Поскольку отечественные производители стремятся расширить свои экспортные возможности, повысить конкурентоспособность своей продукции, им необходимо учитывать принятые за рубежом требования к качеству, а так также мерах по защите прав потребителей Украинское законодательство также ориентировано на положения Директивы Поэтому опыт стран ЕС следует рассмотреть точнееше.

Понятие продукции и дефекта Понятие «продукция» охватывает любые товары, комплектующие, сырье, электроэнергию Не включаются в это понятие природные ресурсы, продукты животноводства, рыболовства, охоты, а также сельскохозяйственной хозяйственную продукция, не подвержена промышленной переработкеі.

Дефектной является продукция, безопасность которой не соответствует уровню, на который вправе рассчитывать потребитель учитывая все обстоятельства (назначение продукции, внешний вид, упаковка, наличие инст рукций и правил эксплуатации и т др.) Под дефектом понимают также недостатки конструкции, производственные огрехи, ошибки в инструкции, недостатки контроля за качеством продукцииродукції.

Определение ответственности Вопрос о вине изготовителя не нарушается - ответственность возникает из самого факта ущерба, причиненного истцу, то есть «ответственность без вины» Для получения компенсации лицо, постра ала, должен доказать, что ей был нанесен ущерб и ущерб является следствием дефекта этой продукцииї.

Ответственность за вред возлагается не только на производителя конечного продукта или комплектующих, использованных в производстве указанного продукта, но и на тех, кто предлагает продукт как «свой» (напр привести, супермаркеты и фирменные магазины несут ответственность за продукцию с нанесенным собственным фирменным знаком или своим названием) Продукция, прежде чем попасть к потребителю, может пройти через мно ти человек - непосредственных производителей, поставщиков, импортеров, продавцов Каждый из этой цепочки может нести ответственность перед клиентами за причиненный вред, если не назовет другого виновного есть термин «производитель» толкуется достаточно широко Директива ЕС позволяет ограничивать ответственность производителя за телесные повреждения или смерть через некачественную продукцию Некоторые страны ЕС, например Великобритания, не устанавливает лимита ответственности вообщеагалі.

Способы защиты производителя При выдвижении иска бремя доказательств (т.е. сбор и предоставление доказательств в свою защиту) полностью ложится на производителя При этом он может снизить ответственность, доведя следующее:

• он предпринял все необходимые квалифицированных меры, чтобы исключить дефекты в продукции на этапе производственного процесса, или действовал согласно определенным законодательным актом;
• не передавший дефектную продукцию в сферу сбыта;
• поставка осуществлялась не в ходе обычной деятельности с целью получения прибыли (например, подарок);
• он изготовил только часть продукции, а дефектной оказалась вся продукция, или причиной стала инструкция, предоставленная на следующем этапе;
• на момент передачи товара к сбыту он не мог обнаружить этот дефект, исходя из уровня научных и технических знаний того периода (так называемый риск развития; не все члены ЕС приняли этот вид защиты);
• дефект наступил в результате неправильного, неосторожного использования продукта или ремонта, а также несоблюдение правил предосторожности и инструкций, прилагаемых к продукту

Директива сохраняет право производителя на регресс или отклонение размера заявленного ущерба при условии, что потерпевший сам виноват в причинении вреда

Исковая давность Истец по своему выбору может предъявить иск или в стране изготовления, поставки продукции, или в стране, в которой наступил факт ущерба Это право истца закреплено Брюссельской конвенции ЕС «П О судебных решения и обязательное выполнение судебных решений по гражданским и коммерческим делам »Истец имеет право подать иск в течение 10 лет с момента причинения вреда течение трех лет иск должен быть решенаний.

Условия страхования По договору страхования ответственности производителя за качество продукции страховщик обязуется возместить все суммы, которые страхователь обязан будет выплатить:

• за случайную вред, причиненный здоровью некоторой лица, включая смерть;
• случайные уничтожения и / или повреждения имущества, которые произошли в период срока страхования в определенных договором географических границах, и причиной была продукция страхователя (продана, предоставлена, дост тавлена, установлена, отремонтирована, переработана или проверенная им.

Страховщик несет ответственность только за прямые и непреднамеренные убытки, возникшие в течение действия договора страхования в связи с продукцией, которая покрывается договором При этом продукция имеет находиться и вне контроля страхователя, в том числе вне помещений, принадлежащих страхователю или которые он занимаетє.

Страхователь должен знать, что страховое покрытие предоставляется только за убытки некачественными, дефектными товарами Жаль самым товарам не возмещается Например, страхователь разместил пром ислову установку в помещении заказчика При эксплуатации из-за дефекта в установке происходит пожар Страховщик выплатит компенсацию за ущерб из-за травмы, за потерю имущества заказчика, но стоят во самой установки, стоимость ее замены или ремонта обычным полисом не хочет покрыватьсяться.

Страховщики в своих договорах указывают номенклатуру и риски, которые страхуются Как правило, определяются тара, маркировка и упаковка продукции, поскольку они могут стать причиной поврежден ния (например, вред, обусловлена ??краской протекает из банки) Некоторые ограничиваются только рисками, связанными с дефектом производственного характереру.

целом страховщики берут на себя риски продавцов и посредников более охотно, чем непосредственных производителей, учитывая возможность использовать право суброгации против производителя

Исключения из договора страхования Исключается ответственность за вред потребителю (третьему лицу), который был нанесен продукцией по следующим причинам:

• радиация, радиоактивное заражение, ядерные взрывы;
• забастовки, политические акции, военные действия, а также распоряжение военных и гражданских властных структур;
• дефекты, которые были известны страхователю до реализации продукции;
• неправильное хранение продукции на складе страхователя;
• транспортировки продукции (этот риск вносится в других полисов, например об ответственности перевозчика);
• жаль нематериальных активов: патентов, знаков для товаров, лицензий и т. др.

Как правило, ответственность исключается, если дефект обусловлено природными свойствами или когда вред здоровью и имуществу считается неизбежной Скажем, в случае умышленных действий или грубой неосторожного ности страховательа.

Некоторые из указанных рисков вносятся к расширенному страхового покрытия

Территориальные границы страхования Большинство договоров предоставляют защиту по всему миру Но страховщик может внести условие, ограничивающее территорию страхования Например, страховщики неохотно предоставляют защиту для продукции, экспортируемой в США, поскольку американские суды присуждают высокие суммы компенсацииій.

Если продукция поставляется из расположенных в других странах филиалов предприятия-страхователя, то этот риск целесообразно застраховать в местных страховщиков Они лучше знают местные законы, благодаря чему удается избежать многих проблем при судебных рассмотрениив.

Для предприятия, имеющего поставки за рубеж, есть смысл оформить полисы по месту сбыта, а также основной полис в своей стране с покрытием по всему миру и на основе «дифференциации условий» Тогда все иски, которые не покрываются локальными полисами, покрываться основным полисом В таком случае страхователь централизованно контролирует претензии, возникающие и может еще воспользоваться преимуществ ами локальных полисеів.

Лимит ответственности страховщика Договор страхования предусматривает агрегатный лимит ответственности за весь срок страхования Это защищает страховщика от катастрофических убытков и одновременно позволяет избежать споров в суде о том, что считать одним случаем Могут также устанавливаться сублимиты что одо отдельных групп продукцииії.

Андеррайтинг Риск оценивается на основании анкеты-заявления Страховщику нужна информация, о которой говорится далее

Лицо страхователя Когда страхователь представляет несколько юридических лиц, то важно, как строятся взаимоотношения по урегулированию исков между ними, кто имеет приоритет Имя в своем бизнесе также может иметь определенную репутацию является указателем уровня риску.

Адрес страхователя и территория с активным осуществлением его бизнеса позволяют определить страны с наиболее возможным количеством исков и учесть специфику законодательства этих стран

Одним из существенных моментов, влияющих на размер премии, является описание бизнеса страхователя На этом этапе страховщик определяет, к какому типу рисков относится бизнес страхователя - риск производителя, риск импортера, риск оптового поставщика, риск розничного торговца Р Риски, связанные с изготовлением продукции, считаются серьезными, поскольку зачастую ответственность итоге приходится на производителя Риск импортера эквивалентна рискам производителя если у импортера нет возможности перенести ответственность на производителя, например из-за отсутствия такого законодательства в стране производства Поскольку потребитель контактирует непосредственно с розничной то рговцем, то он, наверное, направит свой иск именно розничному торговцу Поэтому страховщику важно знать права (на получение страхового возмещения или выдвижения регресса к поставщику) торговца я, вытекающие из соответствующих контрактов продавцаавця.

Продолжалось участие страхователя в определенном бизнесе говорит о его репутации как поставщика качественного товара Естественно, что риск компании, которая давно работает, гораздо ниже, чем в только что созданной, чью продукцию на соответствие стандартам качества щ еще нужно изучатьи.

Тип продукции вместе с упаковкой и информационными материалами, прилагаемые ее назначение и область применения Включение безвредной самой по себе продукции в состав другой продукции может привести к большой ущерб Например, недорогая деталь, встроена в сложную установку, при наличии дефекта станет причинам ной больших убыткахів.

Система контроля качества продукции при производстве (доставки), квалификация персонала Это особенно важно, если страхователь нацелен выпускать новую продукцию

Изучение условий, на которых продукция продается или покупается Изменения в законодательстве могут повлиять на права получения страхового возмещения или выдвижения регресса

Объем и место назначения экспорта Размер страховой премии выше, когда учитываются дополнительные расходы на рассмотрение и урегулирование иностранных исков

Объем и источник импорта

История убытков за последние 5 лет, сумма наибольший ущерб

Расчет премии Как правило, ставка премии исчисляется в процентах годового денежного обращения страхователя на основании данных предыдущих периодов конце года ставка корректируется согласно реальным оборотом

Для некоторых видов производства пригоден другой метод расчета премии Ставка определяется на каждые 100 единиц выпущенной продукции Этот метод менее популярен, поскольку он не влияет на тарифную ста авку в случае подорожания продукции и на расходы по урегулированию исков в связи с инфляциейєю.

Страхование гарантии продукции По желанию страхователя страховщик может дополнительно расширить страховое покрытие за возможный косвенный ущерб Покрытие может быть предоставлено в трех формах: ответственность за финансовый ущерб, соответствует Реалии за расходы по возврату продукции, ответственность за расходы по замене продукцииї.

Страхование ответственности производителя за финансовый ущерб. Страхованием покрываются убытки, причиненные потребителю вследствие непригодности продукции для выполнения предназначенных ей функций, когда был причинен вред здоровью или имуществу Например, неспособность поставленной страхователем оборудования выполнять свою операцию с надлежащим качеством приводит к снижению объема производства, уменьшение прибыли предприятия Или из-за серьезных неполадок освитлюва ной системы отменяется представление, а следовательно, не получаемая прибыль Страховщики заключают такие договоры с низким лимитом ответственности (ориентировочно 250 тыс. фунтов стерлингов) В договоре зазначает ься также определен процент «собственного удержания страхователя» по каждому иску -позовом — безусловная франшиза - без права дополнительного страхования этой франшизы у другого страховщика

Страхование ответственности производителя за расходы на возвращение продукции считается еще менее привлекательным Договору покрывают расходы страхователя по возврату или уничтожению продукции, использование которой может нанести вред здоровью или ущерба имуществу потребителя Непременным является является условие, что дефект возник не в результате действий потребителя Риск такого вреда может спричинюватися упущением в инструкциях и пояснительных вкладышах, недостоверностью этикеток, недостаточностью упаковки Этот риск может быть гораздо серьезнее, чем риск дефекта самой продукции касается, прежде всего, о взрыво-и огнеопасную химическую продукцию, использовать и хранить которую нужно в строгом соотв овидности с правилами применения, которые приводятся в инструкциях и предупреждениях на упаковке, а также о качестве самой упаковки Естественно, через такие дефекты страхователь вынужден срочно снимать продукцию из продажи, изымать из обращения, испытывая большие убытки, которые он пытается компенсировать страхованияванням.

Страхование ответственности производителя вместе с расходами замены продукции не принимаются на рассмотрение многими страховщиками Они считают это производственным риском, который должен полагаться на производителя Договор страхования заключается на случаи, когда в результате дефекта продукции й будет причинен вред здоровью или ущерб имуществу или когда продукция не соответствует своему назначению Потребитель может обратиться с просьбой заменить дефектную продукцию или отремонтировать ее, а через ц е понадобятся расходы на осмотр, изъятие или замену, ремонт, а также на транспортные нужды Например, при воспламенении промышленной установки при эксплуатации страховщик по такому договору покрывает убытки за вред здоровью и имуществу, ее нанес огонь третьему лицу, а также расходы на замену или ремонт самой устаноовки.