155 Страхование профессиональной ответственности

Ответственность за ошибки или упущения, которые допустила лицо во время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и нормативных актах, регламентирующих обязательства сторон в той или иной сфере деятельности Основу профессиональной ответственности составляет нарушение контракта между профессионалом и клиентом о предоставлении услуг Любое лицо, приобретающий услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала Если клиенту причинен вреда, он имеет право привлечь к ответственности профессионала в судебном порядкку.

Заметим, что в европейской практике ответственность распространялась сначала лишь на лиц, находившихся с профессионалом в договорных отношениях Современное толкование охватывает и ответственность за а вред, причиненный профессионалом третьей стороні.

В этом ключе показателен процесс 1951 «Кандлер против« Крейн Кристмас и К »Истец приобрел компанию на основании предоставленной ему финансовой документации, подготовленной бухгалтерами компании Доку ументация оказалась неточной, и истец понес убытки Его иск против бухгалтеров было отклонено на том основании, что бухгалтеры работали на компанию и не имели никаких обязательств в отношении истца В 1963 году в судебной практике Великобритании был введен «принцип Хедли Бирни», который распространял профессиональную ответственность на третьих лиц Следовательно, если бы процесс состоялся не в 1951 году, а после 19 63-го, то бухгалтеры были бы признаны ответственнымьними.

Такое расширенное определение ответственности утвердилось в современной мировой практике

Определение ответственности Главным источником претензий к профессионалам является упущения, ошибки или ошибочные действия, которые привели к финансовым убыткам клиентов или третьих лиц Природа вреда зависит от характера профессиональной дея ві.

Ответственность профессионала состоит в соблюдении необходимой осторожности и мастерстве во время выполнения своих обязанностей При этом он не обязательно должен быть компетентным во всех вопросах Рив гривен квалификации профессионального работника должен быть не ниже уровня, которого один профессионал ожидает от другого в той же профессиональной отразі.

Способы защиты профессионала. Защитой против выдвинутых претензий может быть доказательство, что профессионал не превысил своих полномочий, был осторожен и что его действия соответствовали уровню квалификации, которая требуется от профессионалов в ц этой области Он должен убедить суд, что действовал честно и разумно.

Большие суммы исков, а также отсутствие резервов для таких выплат, профессионал потенциально должен быть готов уплатить, заставляют его прибегать к страхованию Более того, в некоторых странах стра ахування профессиональной ответственности осуществляется обязательноео.

Условия страхования. Страховщик обязуется по договору страхования выплатить страхователю компенсацию по любому иску третьей стороны за вред, причиненный ей страхователем по небрежности или ошиб ЛКУ Как правило, договор страхования заключается в соответствии с принципом «заявленных исков» Иск может быть оплачен страховщиками, если он предъявлен во время действия договора страхования, независимо от времени и места, где произошла ошибка или возникло подозрение относительно ее наличияті.

Профессиональная деятельность нередко основывается на принципах партнерства При этом партнеры могут быть ответственны за иски, возникшие по вине соисполнителей Состав партнеров может меняться со временем Поэтому возникает потребность в защите от исков, возникающих из-за нарушения бывших партнеров Ответственность страхователя толкуется не только как ответственность лица, заключившего этот договор стра ления, но и как ответственность за ошибки ее бывших партнеров в этом бизнесе, а также за ответственность ее сотрудниковиків.

Договор страхования обязывает страхователя немедленно сообщить о любой иск или намерение привлечь его к ответственности

Как и в других видах страхования ответственности, страховщик требует от страхователя не вести переговоров, не давать каких-либо обещаний о компенсации без согласования со страховщиком По просьбе страхователя страховщик может взять на себя урегулирование иска, ведение дела в суді.

Существует, однако, существенное отличие урегулирования иска относительно профессиональной ответственности от других видов страхования Понятно, что страхователь настроен на то, чтобы страховщик принял претензию й без суда Судебный процесс, огласка могут ощутимо повредить профессиональной деятельности страхователя, его репутации, имиджа Однако договор страхования основывается на судебной ответственности страхов альнико Если страховщик считает, что против этого иска существует защита, то он будет пытаться оспорить его в суде Поэтому в договор включается «статья о Королевской Совет» (положение о решении су средник между страховщиком и страхователем по поводу судебного рассмотрения иска), который регулирует такие противоречия Если страхователь и страховщик не пришли к согласию по поводу конкретного иска, то окончательного им является решение арбитра - «Королевской Совета Ради».

Исключения из договора страхования. Как правило, исключается ответственность, возникающая по следующим причинам:

• через дискредитацию и клевету, молва (хотя такой риск может быть включен за дополнительную плату);
• из-за нечестности, мошенничество, криминальные действия страхователя

Исключаются иски, которые подпадают под действие других полисов страхования

Возникновение новых видов профессиональной деятельности, новых рисков порождает новые исключения в связи с исками, вызванными экологическим загрязнением, некоторые страховщики начали исключать эти риски из своих х полисов Например, специалист по оценке земельных участков может не учесть, что ранее на участке была свалка, куда часто вывозились химические отходы Использование этого участка может повредить здор овью Сумма иска в таком случае может быть значительночною.

Могут исключаться иски по ликвидации повреждений, а также связанные с местными условиями, трудовым законодательством и т др.

Срок страхования. Полис покрывает все иски, которые были поданы в период его действия Не имеет значения, когда допустили неосторожности, вызвавшей иск, - во время действия этого полиса или ранее Поэтому страхователь должен быть очень внимательным, отвечая на вопрос страховщика при заключении договора страхования Это позволит страховщику предоставить адекватное страховое покрытие Чтобы уберечься от возможной лавины «длиннохвостых их исков », страховщик может предусмотреть в договоре Ретроактивное дату Иски, вреда по которым был нанесен до такой даты, страховщик не принимаетиймає.

Территориальные границы страхования. Договор страхования предусматривает покрытие работ, выполняемых в пределах страны При работе за рубежом страхователь дополнительно сообщать страховщику, чтобы расширить страховое покрытие

Лимит ответственности страховщика. основном устанавливается агрегатный лимит ответственности за весь период страхования Лимит по одним событием, по одному иску, как правило, не применяется Однако договор предусматривает возобновление л лимита за дополнительную платуню.

Судебные расходы оплачиваются страховщиком сверх оговоренного лимита При оплате исков, сумма которых превышает предусмотренный лимит, страховщик компенсирует расходы пропорционально есть, если лимит равен 40 00 00 декабря от, а сумма иска - 50000 таких единиц, то страховщик оплатит только 80% всех расхоь лише 80 % усіх витрат.

Страхование профессиональной ответственности предусматривает высокие лимиты ответственности Не всегда страхователь может уплатить нужную высокую страховую премию, которая обеспечивает достаточную сумму покрытия Следует особо отметить США, где, например, п частным врачам выдвигаются иски на миллионы долларов пациентами, которые недовольны леченияям.

Андеррайтинг. Оценка рисков и разработка условий страхования зависит от вида профессиональной деятельности Например, ответственность нотариусов предусматривает суммы компенсаций меньше по сравнению с рисками строительных пи идрядчикив, врачей Методы андеррайтингу и условия страхования значительно различаются Страховщик тщательно изучает историю деятельности страхователя, возраст, опыт и квалификацию работников, количество парт ров и сотрудников фирмы, качество контроля, клиентуру На степень риска влияют масштабы предприятия, наличие действующих офисов за рубежом и особенности национального законодательства в этих страна х В основу оценки будет положен опыт и интуиции андеррайтера, который определяет основные факторы риска профессионалонала.

Расчет премии. Премия рассчитывается по одному из принципов:

• процента от годового денежного обращения страхователя плюс фиксированные суммы премий за каждое застрахованное лицо (т.е. служащего);
• по суммам компенсаций с добавлением оплаты за каждого служащего

Лимиты ответственности страховщиков на территории бывшего СССР по договорам профессиональной ответственности является ниже мировых Недостаточно разработана правовая база по вопросам возникновения ОТВЕТС ности и урегулирования исков Это сказывается на тарифной политике страховщиковв.

Страхование клеветы, поговори и дискредитации В таком покрытии нуждаются лица, связанные с печатью и изданием книг, журналов, газет, ведущие телевизионных и радиопрограмм Иски могут выдвигаться, если через молва нанесен ущерб репутации ии других лиц Клевета, поговори могут вызвать к ним ненависть, пренебрежение, насмешки, нанести вред работе При этом недостаточно одного лишь ущемления достоинства и чувств пострадавших Предстоит фак т ущерба репутацииації.

Если наклепни заявления становятся доступными третьей стороне и такие заявления прямо или косвенно указывают на пострадавшего, то это может стать основой для возбуждения иска

Естественно, что только некоторые страховщики готовы предоставить такое покрытие Их пугают высокие суммы компенсаций Например, в 1988 году газета «Сан» выплатила 1 млн фунтов стерлингов певцу Элтону Джону в связи с одной из своих публикаций Как правило, договор страхования требует предоставлять сомнительный материал юристу страховщика к его печати (в мировой практике этот объем составляет 40% всех публика этой) Своевременные извинения или исправления может устранить возможный иск При этом страховое покрытие содержит расходы на исправление или отмену клеветнического материалького матеріалу.

Из страхового покрытия исключаются претензии, возникающие вследствие личной злобы и недоброжелательности; богохульства; вреда, касается компьютерного программного обеспечения Возможность с страхования может быть ограничена спецификой публикаций Исключаются также иски, сделанные иностранными судами или вследствие клеветы уголовного и международного характерру.

Для финансовой заинтересованности страхователя договор предусматривает его участие в компенсациях - от 10 до 20% в каждом иске

Оценивая риск, андеррайтер полагаться прежде всего на историю исков страхователя, его репутацию и будущие планы

Страховая премия назначается согласно сумме тиража, количеством опубликованного материала и величины оборота или гонорара страхователя

Может выплачиваться единая премия с дополнительными доплатами, например за каждый том публикаций

Нечестность работников Страхование рисков ответственности страхователя в связи с нечестностью служащих не покрывает нечестности партнеров и управляющих директоров Такое страхование не распространяется на ущерб страхователь ные (его денежным средствам, собственности и др.) вследствие нечестности служащих Вред страхователю разумнее страховать у того же страховщика, у которого получен полис профессиональной ответственности с расширением на риски нечестности На практике могут возникнуть обстоятельства, которые объединяют оба покрытииття.

Нечестность со стороны лично страхователя исключается

Потеря, жаль документам Часто профессионалы содержат у себя разные документы своих клиентов - завещания, закладные, сертификаты Договор может предусматривать покрытие затрат на замену или восстановление таких документов вследствие их частичной потери или уничтожения покрывается и ответственность перед третьими лицами, которые пострадали в результате такой потерити.

На практике существуют многочисленные риски, которые могут быть отнесены к полису страхования профессиональной ответственности на особых условиях и за дополнительную премию