156 Страхование ответственности за экологическое загрязнение

Неотъемлемым правом человека является право жить вне загрязненной окружающей средой Экологические катастрофы - Сивесо, Италия, 1976 г.; Бхопал, Индия, 1984 г.; Чернобыль, Украина, 1986 г; Ексзон Валдес с США, 1989 г. - привлекли внимание человечества, заострили понимание опасности для жизни, здоровья, хозяйственной деятельности человека Уже сегодня ощутимо возросла заболеваемость, вызванная различными загрязнения ненно, невозможностью использовать определенные водные и земельные ресурсы Правительства многих стран приняли законы, регулирующие вопросы ответственности и компенсаций за загрязнение Было установлено жесткое ткий контроль за соблюдением превентивных мероприятий производителями, поставщиками, перевозчиками, владельцами мест хранения загрязняющих веществ Национальные законодательства и международные соглашения возлагаются дают безусловную ответственность за выбросы вредных веществ в окружающую среду по принципу «платит Осквернитель» При этом причинитель вреда должен компенсировать не только прямые потери, но и затраты на очистку загрязненных водоемов и почвуя забруднених водойм та ґрунту.

Остро встала проблема охраны окружающей среды и в странах бывшего СССР Политика решения хозяйственных задач «любой ценой», отсутствие или нарушение нормативов, обмежуют во выбросы загрязняющих веществ, экстенсивное природопользование отрицательно отразились на экологии Отсталость и изношенность технической базы многих производств приводит к частым аварийным ситуации и и нарушений экологических норм эксплуатации Часть убытков возмещалась государством за счет централизованных резервов С переходом к рыночной модели экономики эта функция легла на плечи самих во предприятий и местных органов власти, не имеющие достаточных средств Кроме того, отсутствуют экономические рычаги заинтересованности предприятий расходовать средства на природоохранные заходаходи.

Закон Украины «Об охране окружающей природной среды» определяет правовые, экономические и социальные основы организации защиты окружающей среды

Понятие загрязнения Решая проблемы экологии, прежде всего необходимо определить, что содержит понятия «загрязнение» Любой выброс вредных веществ, независимо от их природы и характера, загрязняет атмосферу, водные а или ресурсах К тому же, даже безвредные вещества, вступая в реакции с химическими веществами, содержащимися в почве и воде, могут образовывать вредные соединенийки.

Можно толковать загрязнения и узкое Загрязнение - это выброс и накопление вредных веществ в объеме, который не может больше поглощаться окружающей средой

Загрязнения можно классифицировать на случайные, на те, наступившие в результате непредвиденных событий, и на умышленные На практике определения характера выброса может вызвать осложнения, особенно при постоянных или повторных выбросах Предприятие может периодически сбрасывать вредные вещества в пределах норм, признанных безопасными В какой-то момент эти выбросы перестают быть безопасными Жаль перестает считаться случайной, если она стала яв ственной и загрязнитель осознал это Необходимо учитывать и то, что вред может проявиться через много лет В таком случае трудно установить связь между результатом загрязнения (например, заболеванием) и выбросами Загрязняющие выбросы могут осуществляться несколькими загрязнителями, что еще больше обостряет проблемоблему.

Определение ответственности Согласно отечественному законодательству загрязнитель несет ответственность за загрязнение окружающей среды и снижения качества природных ресурсов, а также за нарушение законодательства пр ро охране окружающей природной среды.

Предприятия, являющиеся источниками повышенной опасности, освобождаются от возмещения вреда, причиненного окружающей среде, только если докажут, что вред возник ре идок стихийных природных явлений или умышленных действий потерпевших Что касается предприятий, не отнесенных к владельцам источников повышенной опасности, то они освобождаются от возмещения вреда, если докажут, что вред причинен не по их вине лица, которым нанесен ущерб, имеют право на возмещение неполученных прибылей за время, необходимое для восстановления здоровья, качества окружающей природной ного среды, воспроизводства природных ресурсов до состояния, пригодного для использования по целевому назначенияям.

Ряд директив ЕС ставят вопрос, касающихся загрязнения, принуждают осуществлять обязательное страхование предприятий - источников опасности

Изначально риск загрязнения был введен многими страховщиками в полис страхования гражданской ответственности Страховое покрытие распространялось только на внезапное и случайное загрязнение Большие суммы и исков, сложности в выявлении характера и виновника загрязнения привели к выделению такого страхования в отдельный выид.

Одновременно с формированием рынка экологического страхования начинается развитие перестраховочного рынка по таким рискам Для предоставления более расширенного покрытия и обеспечения высоких лимитов, достаточных для компенсации убытков, начали образовываться специа ные страховые пулы В Украине в 1997 году создан пул по страхованию ядерных рисковів.

Условия страхования. Начиная с 60-х годов Ллойд предоставлял покрытия компенсаций по искам, выдвинутым третьими лицами за вред их здоровью и недвижимому имуществу вследствие загрязнения, а также при ущемлении других прав и а ухудшении условий жизни, которые защищаются законом В страховое покрытие включались и затраты на превентивное очистки Полис покрывал не только загрязнение вследствие несчастного случаяку.

Сложность в определении условий страхования и рисков, которые страхуются, вызванная тем, что риски, которые приводят к загрязнению окружающей среды, в настоящее время никто не может точно оценить Страхование ответственности за вред, причиняемый окружающей среде, базируется сегодня на таких условиях:

• компенсировать страхователю все суммы, присужденные по закону пострадавшим третьим лицам в связи с наступлением страхового случая В сумму компенсаций вносятся также судебные расходы;
• страхованием покрываются только случайные загрязнения Умышленные действия или ошибки, которые могут увеличить вероятность вреда третьим лицам, страхованием исключаются
• суммы штрафов не включаются в страховое покрытие

Исключения из договора страхования. Формулировка исключений могут варьироваться в каждом конкретном случае Полисы страхования ответственности за экологические загрязнения не покрывают ущерба вследствие умышленного нарушения страхователь ком законодательных актов, постановлений, распоряжений и других нормативных документов, регулирующих вопросы Экологиї.

Срок страхования. Хотя договор заключается на год, разумеется продолжение его у того же страховщика Из-за высоких страховые премии, большие административные расходы при разработке условий страхования и заключении договор ру или программы превентивных мероприятий и осуществлении контроля и страховщику, и страхователю выгодно партнерство на срок не менее 5-10 рокив.

Территориальные границы страхования. Географические лимиты четко обуславливаются, особенно в случае использования транспортных средств, например при перевозке вредных веществ

Лимит ответственности страховщика. Страховщики ограничивают максимальную ответственность денежной суммой и периодом времени Лимиты компенсаций, предоставляемых не устраивают предприятия-загрязнители, поскольку они ниже реально нео обходных Однако высокая стоимость страхования не позволяет приобрести страхование с большими лимитами Вместе даже наличие пулов не решает проблему емкости национальных и международных рынков Лиме ты ответственности, предоставляемых в Европе, не превышают 20 млн долл., Лондонский рынок предоставляет покрытие до 170 млн долл. Например, вред окружающей среде от эксплуатации Бхопальського по воду в Индии достигло более 300 млн долл., а в связи с многочисленными человеческими жертвами власти индийского штата Мадхия-Прадеш подала иск на сумму в 3 млрд до на суму в 3 млрд дол.

Андеррайтинг. Как уже отмечалось, оценка риска весьма затруднена Проблема экологии довольно новая для человечества и сложная Практически невозможно получить достоверный сценарий ее развития недостаточно изучены природа и характер рисков результате длительной кумуляции мало статистических данных о возможных размерах убытков, их зависимость от воздействия различных фактореорів.

Андеррайтер, прежде всего, должен иметь большой опыт в страховании экологических рисков Ему следует ориентироваться в технологическом процессе производства для лучшего понимания природы возможных загрязнен нь; оценить возможности различных потенциальных источников загрязнения и степень их влияния на сумму убытков Часто производится специальная экспертиза для изучения этих аспектов Чрезвычайно важным фактором является ис тория убытков предприятия из-за загрязнения окружающей среды, а также на других предприятиях аналогичного профиля Следует учитывать, что страхователь подвластный большим, но нечастым убытка м Полезно также изучить экосистему местонахождения предприятия страхователя, обнаружить других возможных потенциальных загрязнителей в прошлом и современности, влияющие на эту экосистему Оценивая ры зык и разрабатывая условия, следует помнить о развитии и постоянное ужесточение законодательства в области охраны окружающей среды, о кумулятивном характере загрязнений, влияние которого растет с каждым годом Учитываются финансовые возможности страховой компании, наличие программ перестрахования, общая емкость рынкаь ринку.

Полис страхования может покрывать не только случайные загрязнения, но и риск постепенного загрязнения Сложность поля-ет в определении характера загрязнения Если страхователь изменил нескольких страх Ховик, трудно определить, кто и в каком размере должен возмещать убытки в связи с постепенным загрязнением При риске постепенного загрязнения остро встает вопрос о степени видповидальнос те других возможных загрязнителичів.

Страхование расходов по очистке последствий загрязнения Страховое покрытие предоставляется по возмещению ущерба третьим лицам Поэтому страховщик не возмещает расходы страхователю на превентивные меры или для очищения собственного имущества Однако компенсируются я расходы третьих лиц по минимизации ущерба, принятые после наступления несчастного случая Даже если загрязнение произошло в помещениях страхователя, оно может быть источником опасности экологически в среде и третьим лицам Например, загрязнение грунтовых вод по причине заражения вредными веществами земельного участка страхователя В этом случае превентивные меры и меры по очистке служат не только интересам страхователя, а значит, эти потери не является его собственным ущербом Поэтому в некоторых странах такие расходы, согласно законам, должны охватываться Договоровором.

Страховщики неохотно идут на расширение страхового покрытия Дополнительные сложности возникают в случае долгосрочных выбросов или выбросов, повторяющиеся Страховщики предпочитают осуществлять отдельное страхов Ання подобных расходаат.