Глава 12 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

121 ПОНЯТИЕ, НАЗНАЧЕНИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Коммерческие банки - кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий, учреждений и населения главным образом за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов и депо озитив Коммерческие банки осуществляют на договорных условиях кредитное, расчетно-кассовое и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц принимают и размещіщую во денежные вклады своих клиентов, ведут счета банков-корреспондентов, а также могут выполнять все или некоторые из следующих операций:

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей капиталов, инвестируемых;

- выпуск платежных документов и других ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, сертификатов, облигаций и т.п.);

- покупка, продажа и хранение государственных ценных бумаг, а также ценных бумаг других эмитентов;

- выдача поручений, гарантий и других обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

- кассовое исполнение государственного бюджета;

- приобретение права требования по поставке товаров и предоставлении услуг, принятие рисков исполнения таких требований и их инкассирования (факторинг);

- покупка у предприятий и граждан и продажа им иностранной валюты;

- покупка и продажа в государства и за рубежом драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из них;

- доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

- предоставление консультационных и других услуг, связанных с банковской и другой коммерческой и хозяйственной деятельностью

Коммерческим банкам в Украине запрещается заниматься деятельностью в сфере материального производства и торговли материальными ценностями, а также деятельностью по всем видам страхования, им запрещается вы икористовуваты свои союзы и другие объединения для достижения согласия, направленной на монополизацию рынка банковских услуг, установление монопольных ставок и комиссионных вознаграждений, ограничения конкуренции в банковской дел.

Коммерческие банки классифицируются по различным критериям: по форме собственности, организационной форме, размеру капитала; филиальной сетью; диапазоном операций, которыми выполняются, и сектором рынка, где вон ни функционуют.

По форме собственности коммерческие банки делятся на унитарные и коллективные

Унитарные банки одного владельца в лице государства или частного лица В Украине функционируют два унитарные коммерческие банки с государственной формой собственности: Сбербанк и Эксимбанк Уставные фонды этих банк ков созданные за счет бюджетных средств и средств бюджетных учреждений Другие отечественные коммерческие банки - это банки с коллективной формой собственности, так как доля капитала каждого из учредителей законода че ограничена 35% уставного фонда банка, то есть количество учредителей банка не может быть менее трех юридических или физических лицсіб.

зависимости от организационной формы коммерческие банки с коллективной формой собственности представлены на банковском рынке акционерными обществами открытого и закрытого типа (акционерные банки) и товарис ствами с ограниченной ответственностью (паевые банки.

Акционерные банки открытого и закрытого типа (они составляют 84% общего количества банков Украины) формируют свой капитал за счет объединения индивидуальных капиталов основателей и участников по д помощью выпуска и размещения акций банка Владельцем капитала выступает само акционерное общество, т.е. банк Акционеры, как правило, не имеют права требовать от банка возврата своих вкладов Поэтому акц ионерни банки считаются более устойчивыми и надежными В Украине большинство коммерческих банков - это акционерные общества открытого типа (59%) Самым акционерным обществом закрытого типа (их доля составляет 25% общего количества) является Проминвестбантбанк.

Паевые банки формируют свой капитал за счет взносов денежных средств (паев) в уставный фонд За каждым из участников сохраняется право собственности на его долю капитала, т.е. банк не является собственником кап питалу Паевые коммерческие банки организуются на принципах обществ с ограниченной ответственностью Здесь ответственность каждого участника ограничена размером его вклада в капитал банка Коммерческие банки в форме обществ с ограниченной ответственностью в Украине составляют около 16% от общего их количості.

зависимости от размера активов коммерческие банки делятся на малые, средние и крупные На банковском рынке Украины большинство банков - средние (активы свыше 10 млн грн) В семерку крупнейших банков (ак ктив более 1 млрд грн) входят: Проминвестбанк, АКБ \"Украина\", Укрсоцбанк, ПриватБанк, банк \"Аваль\", Сбербанк На эти банки приходится почти половина активов банковской системы Украины, что свидетельствует о высокую концентрацию банковского капиталцію банківського капіталу.

зависимости от наличия филиалов коммерческие банки можно квалифицировать на многофилиального, малофилийни, безфилийни Более широкую сеть филиалов насчитывает Сбербанк (около 15 000 единиц), который имеет отделения в во всех административных районах страны К многофилиального банков относят АКБ \"Украина\" (более 500 единиц), \"Аваль\" (более 200 единиц), Укрсоцбанк (более 100 единиц) Большинство отечественных банков является мало-и безфилийним є мало- і безфілійними.

зависимости от диапазона операций, выполняют коммерческие банки, и сектора рынка, где они функционируют, различают: универсальные банки; банки клиентской специализацией; банки отраслевой спец ациею; банки с функциональной специализацией.

Универсальные банки выполняют широкий спектр операций и предоставляют разнообразные услуги своим клиентам В Украине большинство коммерческих банков можно считать универсальными, так как почти все они потенц ные юридические возможности для внедрения всех банковских продуктов и привлечения к обслуживанию различных типов клиентев.

К банкам с клиентской специализацией относятся кооперативные банки, в которых основными учредителями предпочтительными клиентами являются кооперативы Процесс создания таких банков в Украине особенно заметным был в период 1990-1993гг Позже большинство кооперативных банков или прекратили свою деятельность, или потеряли клиентскую специализацииію.

В странах с развитой рыночной экономикой очень заметна детализация и диференцийнисть банков в зависимости от специализации по обслуживанию конкретного типа клиентуры частности, функционируют биржевые банки, обслуживающих операции биржевых структур; страховые - страховых институтов; кооперативные - кооперативов и т.д. На отечественном банковском рынке заметными представителями банков с клиентской специа лизации (малый и средний бизнес) является Правэксбанк, Олбанк, банк \"Альянс\" и др. Можно считать, что дальнейшая клиентская специализация является неиспользованным резервом развития системы коммерческих банков Украинанків України.

Банки из отраслевой специализацией обслуживают преимущественно юридических и физических лиц в пределах определенной отрасли хозяйства Степень специализации отраслевых банков в значительной степени зависит от сферы их деятельности ьности, а также особенностей хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, которые могут быть связаны с сезонными или иными процессами Характерными представителями банков с отраслевой специализацией является АКБ \"Украина\", Проминвестбанк, Укрсоцбанк, Легбанк, Энергобанк, банк \"Надра\", АвтоЗАЗбанк, Укр-нафтогазбанк и некоторые др.огазбанк та деякі інші.

Функциональная специализация заключается в том, что коммерческие банки выполняют преимущественно узкий круг специализированных операций Это, например, инвестиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные и другие банки Функц национальные специализация принципиально влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, а также специфику работы с клиентурой В Украине функциональная специализация коммерческих банков развита еще недостаточно Поэтому пока функционирует единственный банк с инвестиционной специализации Это Укринбанк, который является первенцем украинских банков нового типа Очень актуальна проблема создание инвестиционных, инновационных, ипотечных банкибанків.

Известными представителями банков с функциональной специализацией являются Сбербанк, Эксимбанк В пассиве Сбербанка около 90% - это средства физических лиц, а активные операции в основном направлены на потребительское кре едитування Эксимбанк обслуживает преимущественно внешнеэкономической деятельности клиентов Функциональная специализация названных банков не мешает им выполнять другие операции, присущие универсальным банкакам.

В системе коммерческих банков происходит процесс привлечения иностранного капитала Количество банков, созр ених с участием иностранного капитала на начало 2000, достигла 18% от общего количества действующих банков, из них почти треть составляют банки со 100-процентным иностранным капиталом