123 ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ И СПЕЦИФИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Коммерческие банки разных видов и форм собственности создаются в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью в соответствии с Законами Украины \"О банках и банковской деятельности\" \",\" О хозяйственных обществах \",\" О ценных бумагах и фондовой бирже \",\" О предпринимательстве \", других законодательных актов Украины Банк считается созданным и приобретает статус юридического лица с момента его регистрации в Национальном банке Украины Его учредителями могут быть отечественные и иностранные юридические и физические лица за исключением Советов народных депутатов и других исполнительных органов власти, политических и профсоюзных организаций, союзов, партий, общественных фондов В создании банка не могут участвовать военнослужащие и должностные лица органов суда, прокуратуры, госбезопасности, внутренних дел, госарбитража, а также должностные лица органов государственной власти и управлеособи органів державної влади та управління.

Эти ограничения направлены на устранение возможности административного влияния на банковскую деятельность со стороны отдельных категорий должностных лиц, а также недопущение отвлечения их от выполнения государственных с служебных обязанностей.

Уставный фонд вновь коммерческого банка формируется только за счет собственных средств учредителей в денежной форме, что исключает возможность использовать распределительный механизм для привлечения я бюджетных и кредитных ресурсов в банковской собственность Размер уставного фонда определяется учредителями банка, но не может быть меньше нормативные требования НБУ Эти требования направлены на то, чтобы обес ечиты определенный уровень надежности банка и его способности отвечать по своим обязательствам Согласно действующим положениям, принятым 31 января 1998 p, минимальный уровень уставного фонда коммерческого ба дыха, созданного с участием национального капитала, должен соответствовать сумме, эквивалентной 1 млн еврєвро.

Если банк создается в форме СП (совместное предприятие) и доля иностранного капитала в уставном фонде составляет 50% и более, то требования к его минимальному размеру повышаются в 5 раз, а относитель но банка со 100-процентным иностранным капиталом эти требования увеличиваются в 10 раз Более высокие требования к минимальному размеру уставного капитала вновь созданных банков с участием инострем ного капитала связаны с необходимостью создания более высоких банковских гарантий для клиентов-нерезидентов, которые являются подавляющим клиентурой таких банков Доля каждого учредителя (участника) в статутном м фонде банка не может превышать 35%.

Для регистрации орган управления коммерческого банка подает в региональное управление (РУ) НБУ пакет необходимых документов Но до этого необходимо собрать определенную сумму денег и аккумулировать ее на временной ном счете в НБУ Эта сумма вытекает из учредительного договора, но не может быть меньше минимальных требований НБУ РУ НБУ рассматривает пакет регистрационных документов о создании коммерческого банка и с соответ щим выводом передает его в центральный аппарат НБУ, они рассматриваются соответствующими структурными подразделениями Окончательное решение о возможности создания коммерческого банка с национальным капиталом лом принимает комиссия по вопросам надзора и регулирования деятельности банков, а банку с участием иностранного капитала - Правление НБ НБУ.

Организация коммерческого банка, кроме регистрации, предусматривает лицензирование банковской деятельности Оно заключается в предоставлении официального разрешения на осуществление определенных банковских операций Это разрешение выдает НБ БУ Лицензирование осуществляется с целью допущения на рынок банковских услуг Украины коммерческих банков, условия деятельности которых соответствуют установленным НБУ обязательным требованиям и не угрожают интереса м их клиентов При лицензировании учитывается объем капитала банка, его финансовое состояние, соблюдение экономических нормативов регулирования банковской деятельности, профессиональная пригодность руководителей, виснет овкы независимого аудита, срок деятельности банка на финансовом рынке НБУ выдает банкам лицензии на осуществление ряда операций с наличными, расчетных, активных, пассивных, операций с валютными ценностями ямы и ита ін.

Организационная структура и управление коммерческим банком определяется функциональными подразделениями и службами и руководящими органами Высшим органом управления банка является общее собрание акционеров (участник ков), которые решают стратегические задачи в его деятельности Высший орган банка реализует свои задачи и функции непосредственно через исполнительные и контрольные органы, которые полностью ему подотчетны Исполнительным м органом акционерного банка является правление, а паевого - дирекция Работой правления руководит председатель, а дирекции-генеральный директор, избираемых или назначаемых согласно уставу банка Контроль д ияльнистю правления (дирекции) банка осуществляет ревизионная комиссия, состав которой утверждается общим собранием акционеров (участников) По решению собрания акционеров (участников) создается наблюдательный орган для общего руководства работой банка и контроля за работой правления и ревизионной комиссии Таким органом является наблюдательный совет, который защищает интересы акционеров в перерыве между проведением общ альных сборов Рада решает стратегические задачи управления и развития банкку банку.

Организационная структура коммерческого банка включает функциональные службы и подразделения, каждый из которых выполняет определенные операции и имеет свои права и обязанности Основным критерием организационного построения бан дыха является экономическое содержание и объем операций, которые он выполняет Департаменты, управления, отделы формируются согласно классификации отдельных банковских операций или их групп по функциональному назначь енням Поэтому их количество и конкретное название в различных коммерческих банков могут быть неодинаковыми Крупные банки имеют определенную сеть филиалов и отделений и территориальные органы управления ими (дирекции) В Укр аини к таким банкам, которые в центральном аппарате имеют соответствующие функциональные департаменты, широкую сеть отделений и территориальные дирекции, принадлежат Проминвестбанк, АКБ \"Украина\", Сбербанк, Укрсоц банк и некоторые др.к та деякі інші.

Как уже говорилось в разделе 121, коммерческие банки бывают универсальными и специализированными Наиболее распространенными специализированными банками являются сберегательные, инвестиционные и ипотечные

Сберегательные банки в странах с развитой рыночной экономикой - это, как правило, небольшие кредитные учреждения, функционирующие в региональном пространстве (в пределах города, земли, штата и т.д.) Деятельность сберегательных бы банков, как правило, контролируется государством, в лице местной власти есть, гарантом по их операциям Главным клиентом этих банков является население Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные и др. вые счета Размещение средств осуществляется в форме предоставления потребительских, ипотечных, бланковых (незабез-печеных) кредитов, покупки акций и облигаций Сберегательные банки широко кредитуют население с помощью к редитних картоарток.

В Украине функционирует специализированный банк для обслуживания населения - Сбербанк Он имеет государственную форму собственности и этим гарантирует гражданам их вклады Но по разным причинам, главной из которых является низкая пл латоспроможнисть населения, активные операции Сбербанка еще недостаточно направляются на кредитование людей Потребительские кредиты развиты слабо, перечень объектов потребительского кредитования по сравнению с банкам и других стран, нарушенныминий.

Инвестиционные банки осуществляют мобилизацию долгосрочного ссудного капитала и предоставляют его предпринимательским структурам и государству Механизмом привлечения средств клиентов является эмиссия и размещение облигаций и и других видов обязательств (сертификатов, векселей) Инвестиционные банки изучают финансовые потребности клиентов, согласовывают условия ссуд, определяют сроки выпуска и виды ценных бумаг с учетом ст ну рынке, их эмиссию и последующее размещение среди инвесторов Инвестиционные банки выполняют не только посредническую функцию между заемщиками и инвесторами, но и продают крупные пакеты акций и облигаций и за свой счет, предоставляют кредит покупателям ценных бумаг Законодательство многих стран относит такие банки в небанковские финансово-кредитных учреждеанов.

Ипотечные банки специализируются на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимости - земли и городских зданий Ресурсами ипотечных банков являются собственные накопления и ипотечные облигации

В Украине классических инвестиционных и ипотечных банков пока нет Причинами такой ситуации является отсутствие рынка недвижимости и земли, а также ограниченность долгосрочных капиталов, одной из причин которой й является нестабильность национальной валютыи.