Тема 12 СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК

Ключевые термины: страхование самострахования; коллективные страховые фонды; страховщик; страхователь; застрахован; сострахования; перестрахования перестраховщик; страховые платежи; страховой тар риф; страховое возмещение страховая сумма; страховое обеспечение; страховой ущерб; страховой случай; страховое событие; имущественное страхование личное страхование медицинское страхование, страхование в идповидальности, страхование рисков; обязательное страхование добровольное страхование страховой рынок; страховое поле; страховой портфель.

Страхование является самостоятельной сферой финансовой системы включая сферу страхования в финансовой системе, мы исходим из того, что экономическая категория страхования является составной категории финансов Водно очас можно выделить существенные признаки, характеризующие специфичность категории страхования ЭтоЦе:

1) страхование связано только с перераспределительными отношениями, которые обусловлены наличием наступления внезапных, непредвиденных событий, т.е. страховых случаев, наносят материальный или иной шк коды народному хозяйству и населению В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, у раганы, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии, выії, вибу хи т.д.) возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии убытков, возникающих в случае нарушения финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов, колебания валютных курсов и действия других экономических факторов, которые приводят к потерям доходов и реальных доходов Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благополучия населения также связан с его экономическими интересами и реализуется с помощью страховых услуг;

2) при страховании имеет место солидарное разложения нанесен ущерб между участниками страхования, что приводит возврата средств, мобилизованных в страховой фонд Возникновение таких перераспределительных (р раскладочного) отношений обусловлено тем, что случайный характер причинения вреда влечет материальные или иные потери, которые, как правило, охватывают не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть Это создает условия для возмещения убытков с помощью солидарного разложения потерь одних хозяйств между всеми застрахованными хозяйствами При этом чем шире кол в участников страхования, тем меньше доля в разложении убытков приходится на каждого страхователя Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нем участвует ско большее число страхователей Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде, что называется страховым Тогда становится возможным возмещение максимальных убытков по минимал ьных расходов каждого страхователяхувальника;

3) замкнутый разложения убытков обусловливает возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд Страховые платежи каждого страхователя, внесении в страховой фонд, имеют только одно назначение - е идшкодування вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе в течение определенного периода Поэтому вся сумма страховых платежей (без учета накладных расходов той организации, проводящей в счета) возвращается в форме возмещения убытков за взятого расчет временного периода в том же территориальном масштабему масштабі;

4) перераспределительные отношения в страховании выходят за рамки календарного года Разложение убытков во времени связано со случайным характером возникновения чрезвычайных событий: несколько лет подряд над дзвичайних событий может и не быть, и точное время их наступления неизвестный Это обстоятельство порождает необходимость резервирования в благоприятные годы части страховых платежей, поступивших для создания запасного фонда как источника возмещения чрезвычайных убытков в неблагоприятном роцму році.

Приведенные особенности перераспределительных отношений, возникающих при страховании, позволяют такое его определение:

Страхование как экономическая категория - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования целевого страхового фонда и его использование для воз кодирования убытков, причиненных из-за непредвиденных неблагоприятных обстоятельств, а также для оказания материальной помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизнедеятельности.

Страхование является гарантом компенсации убытков, причиненных имущественным интересам государства, субъектов хозяйствования и населения Оно в значительной мере освобождает бюджет от бремени расходов на возмещение ущерба ков, имеющих место в результате разрушительных природных катаклизмов, техногенных катастроф, эпидемий и других несчастных случаев, защищает предпринимателей от имущественных и коммерческих расходов, обеспечивает поддер в уровня гражданамн.

Предпринимательство и страхование неразрывно связаны Наличие рыночных отношений обусловливает необходимость действий самостоятельных производителей на свой страх и риск, что усиливает значение страховых услуг во дприемництва характерные освоения новых современных высокоэффективных технологий, выпуск усовершенствованной и новой продукции, готовность рисковать на рынке, что может вызвать убытки Итак, у предпринимателей вин икае страховой интересамрес.

Страхование является эффективным средством реализации социальной политики государства, осуществляя материальную защиту граждан путем выплаты пенсий и денежной помощи через систему государственного социального стр счета.

Страхование - стабильный источник инвестиционных ресурсов государ-ства Вкладывая средства страховых резервов (преимущественно по долгосрочным договорам личного страхования) в приоритетные отрасли, государство с способна решать глобальные экономические задачи Страхование имеет стратегическое значение в развитии национальной экономикки.

Итак, страхование является одновременно средством привлечения денежных ресурсов и способом возмещения убытков

Сущность страхования проявляется в его функциях Они позволяют выявить особенности страхования как звена финансовой системы Страхованию присущи функции: рисковая, предупредительная, нагромаджув тельная и контрольнна.

Главной, определяющей является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования - предоставление денежной помощи пострадавшим го осподарствам или гражданам Именно в рамках рисковой функции происходит перераспределение денежных средств среди участников страхования в связи с последствиями страховых событий Страхование выполняет также поп ереджувальну функцию, связанную с использованием части страхового фонда на уменьшение последствий страхового риска В страховании жизни категория страхования в наибольшей степени сближается с категорией кредита при сбережении по договору страхования на дожитие обусловленных страховых сумм Сбережения денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигну того семейного состояния Таким образом, страхование может иметь и накопительной функциинкцію.

Контрольная функция страхования вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях в условиях страхования Согласно требования контр ролльной функции осуществляется финансовый контроль за правильным проведением страховых операциий.

Основными субъектами страхования выступают страховщик, страхователь и застрахованный Страховщик - юридическое лицо - страховая компания, которая действует на основании соответствующей лицензии, принимая на себя обязательства вязание по созданию коллективного страхового фонда и выплаты из него страхового возмещения страхователю или третьему лицу, в чью пользу заключен договор, при наступлении страхового случая По методом финансовой деятельности страховщик является обычной предпринимательской структурой, действующей на основе коммерческого расчета По предмету деятельности (финансовыми ресурсами) страховщик является финансовым инст итутоститутом.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, которое на основании соответствующего соглашения со страховщиком уплачивает страховые взносы в страховой фонд и получает право на возмещение убытков в случае наступления в трахового случайном.

Застрахованный - юридическое или физическое лицо, которому принадлежит страховое возмещение в случае наступления страхового случая В договорах личного страхования - лицо, в пользу которого заключен договор в трахування и которая имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму по к-срочного расторжения договора Застрахованный может быть одновременно и страхователем, если заключил договор по себе и оплатил страховой взнос Кроме того, может выделяться такой субъект, как получатель страхового возмещения, в тех случаях, когда его не может получить застрахованнымиахований.

Страховые отношения достаточно разнообразны Как правило, они являются двух-или трехсторонними Двусторонние отношения складываются между страховщиком и страхователем, который одновременно и застрахованным, тристорон ны - между страховщиком, страхователем и застрахованнымиим.

В отдельных случаях в страховых отношениях может участвовать несколько страховщиков Это обусловлено двумя формами страховых отношений: сострахования и перестрахования Сострахование - это размещение одн ного риска долями в нескольких страховщиков Обычно на каждую страховую сумму выдается отдельный полис Перестрахование - это передача договора страхования от одного страховщика квика до ін шего В этих отношениях первый страховщик (перестраховщик), принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другому страховщику (перестраховщику) на соответствующих условиях

Страховые отношения включают:

страховые платежи;

выплату страхового возмещения;

перестрахования;

размещения временно свободных средств на финансовом рынке;

получения доходов от размещения средств на финансовом рынке

Страховые платежи - это перевод средств страхователем страховщику Они могут осуществляться единовременно или поэтапно Внесение страховых платежей осуществляется на основе страховых тарифов - разме Иру платы с единицы страховой суммы Страховой тариф (брутто-ставка) состоит из двух частей - нетто-ставки и нагрузки Нетто-ставка отражает ту часть тарифа, которая предназначена для выплаты стр ахового возмещения Она зависит от общих размеров страхового возмещения (определяется на основе статистических исследований количество страховых событий и среднюю стоимость возмещения в одно событие) и количества страхователей, охваченных этим видом страхования Нагрузка отражает расходы страховщика, связанные с проведением страхования, и его прибыли заибуток.

Страховой тариф отражает цену страхования Это основной фактор конкуренции на страховом рынке Чем больше охвачено страхователей, чем меньше расходы страховщика, тем ниже размер страхового тары ифу и тем больше возможностей для привлечения новых клиентеів.

Страховое возмещение - это выплата страховщиком застрахованному (или получателю) полной или частичной суммы убытков Размер страхового возмещения зависит от двух факторов - страховой суммы и стра ахового ущерба Страховая сумма - это сумма, на которую застрахован объект страхования, или размер максимальной ответственности страховщика по договору в случае наступления страхового случая Размеры страховой суммы определяются, с одной стороны, стоимостной оценке объекта страхования, а с другой - возможностями и пожеланиями страхователя Отношение страховой суммы к стоимостной оценке объекта страхования ха рактеризуе страховое обеспечение, которое не может превышать 100% Страховой ущерб представляет собой стоимостную оценку причиненного застрахованному потеахованому втрат.

Установленные различные системы определения размера страхового возмещения Основными являются методы полной и пропорциональной ответственности При полном ответственности страховщика страховое возмещение выплачивается слышится в размере причиненного ущерба, но не более страховой суммы При пропорциональной системе ответственность распределяется между страховщиком и застрахованным в пропорции, которая отражает соотношение между страховой суммой и стоимостной оценке объекта страхования Например, если страховая сумма составляет половину стоимостной оценки объекта страхования, то застрахованному будет выплачена страховое возмещение ния в размере 50% от суммы причиненных убытках збитків.

Перестрахование сопровождается денежными потоками в том случае, когда передача договора страхования осуществляется после получения перестраховщиком страховых платежей, которые он и передает передви страховщику Если передается договор, из которого еще не поступили страховые платежи, то их внесения страхователем будет осуществляться сразу на адрес перестраховщика.

Взаимоотношения с финансовым рынком характеризующие расположение на нем временно свободных средств страховых фондов и получения от него доходов Полученные доходы распределяются на две части Одна ф формирует доходы страховых компаний и составляет определенную часть их прибыли Вторая часть направляется непосредственно на формирование страховых фондов Она характеризует удешевление страхования для стр ахувальникив за счет использования их средств (страховых платежей) на финансовом рынке Это важная составляющая рационального и эффективного использования финансовых ресурсов страны в циломілому.

Страховые отношения между субъектами страхования и денежные потоки регулируются соответствующими соглашениями между страховщиком и страхователем, которые имеют юридическую силу документ, удостоверяющий факт страхования, называется страховым полисом (свидетельством) Он выдается страховщиком после уплаты страхового взноса (разового или первого) В страховом полисе указываются объект и вид страхования, сроки действия догово ру и страховые случаидки.

Различают термины «страховой случай» и «страховое событие» Страховой случай - это возможное событие, наступление которой может повлечь убытки Она характеризует определенный риск, от которого и осуществляется стра ахування Страховое событие представляет собой событие, которое фактически наступила Она должна быть официально зарегистрирована есть страховой случай - это возможное событие, а страховое событие - это та, которая состоялась відбулася.

В практике хозяйствования экономическая категория страхования проявляется через формирование специальных целевых ресурсов, предназначенных для возмещения убытков - страховых фондов

Создание страховых фондов, в свою очередь, может осуществляться в трех формах:

фонды самострахования;

централизованное страховое обеспечение;

коллективные страховые фонды

Самострахование основывается на индивидуальной ответственности и заключается в том, что каждое юридическое и физическое лицо формирует собственные страховые (резервные) фонды за счет собственных доходов Таково и н нерациональная форма Дорога том, что каждый субъект должен тратить средства на их создание в полном объеме возможных убытков, уменьшает его финансовые возможности нерациональная том, что она пре чается в масштабах общества изъятия из обращения значительных финансовых ресурсов По этим причинам сфера самострахования ограничено минимальными потребностями и выражается прежде всего в создании финансовых резервов субъектами хозяйствования и определенного резервирования средств физическими лицами Более распространена эта форма в банковской сфере, где выше степень риска и установлен достаточно высокий уровень ответственностиності.

Централизованное страховое обеспечение основывается на государственной ответственности и предусматривает возмещение потерь за счет общегосударственных средств При этом часть этих средств выделяется в ок креме фонды, например резервный фонд Кабинета Министров Вместе страховая ответственность государства ограничена чрезвычайными событиями, ведь государственные финансы предназначены для обеспечения функций государства в которых страхование не относится Страховая обеспеченность текущей деятельности юридических и физических лиц является их прерогативой и не может быть полностью переведена на государственномаву.

Самострахование и централизованное страховое обеспечение могут осуществляться в натуральной и денежной формах К финансовой системы относятся страховые отношения в денежной форме

Создание коллективных страховых фондов основывается на солидарной ответственности участников этих фондов Суть отношений страхования состоит в том, что формирование страховых фондов осуществляется по сч чет взносов всех участников, а возмещение убытков из этих фондов проводится для тех, кто их потерпел вследствие определенных событий и обстановкин.

Коллективное страхование является наиболее целесообразной, экономной, эффективной и рациональной формой создания страховых фондов сравнению с самострахованием оно значительно дешевле, поскольку основано на солидарности рний ответственности Эти расходы юридических и физических лиц характеризуют их плату за снижение уровня риска финансовых потерь Рациональная организация страхового дела означает ее надежность и рацион Реалии: с одной стороны, наличие централизованных средств обеспечивает высокие гарантии возмещения убытков, с другой - дает возможность эффективно использовать временно свободные средства на финансовом рынкенку.

Организация страхового дела основывается на выделении субъектов страхования, объектов страхования и форм страховых отношений Страхование может проводиться в обязательной и добровольной формах Обо овьязкове страхования обусловлено рисками, связанными с жизнью, потерей трудоспособности или с возникновением таких убытков, которые не могут быть возмещены одной особоою.

Законодательством уст ановлюеться перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию, и механизм, по которому обеспечивается его реализация Ответственность за осуществление обязательного страхования возлагается на д государственные страховые органи.

Обязательным страхованием охватываются все объекты без заявлений страхователей, поскольку сама регистрация объекта является основанием для того, чтобы он был охвачен страхованием

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком

Ниже перечислены объекты страховых отношений в зависимости от видов страхования

Объектом имущественного страхования является имущество юридических и физических лиц В настоящее время в Украине распространенным среди физических лиц является страхование строений, домашнего имущества, транспортных средств Постепенно расширь сти имущественное страхование в сфере частного бизнессу.

Объектами личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан Видами личного страхования является смешанное страхование жизни (объектами выступают одновременно жизнь и здоровье), страхование д. тей, свадебное страхование и др. Личное страхование выполняет рисковую и накопительной функции Рисковая предусматривает возмещение потерь в случае наступления страхового события накопительных функция пол ягае в том, что после окончания срока действия страхового договора застрахованному выплачивается страховая суммсума.

В случае страхования ответственности объектом является обязательство застрахованного лица выплатить возмещение за причиненный ущерб третьим лицам распространенный вид - страхование гражданской видповидальн ности водителей автотранспортных средствев.

Кроме того, объектом страхования может быть профессиональная ответственность для лиц отдельных профессий, которые своими действиями или ненадлежащим исполнением своих обязанностей могут повлечь убытки своим клиентам

Объектом страхования финансовых рисков является недополученную прибыль или убытки в процессе осуществления определенных хозяйственных и финансовых операций, которым присущ ощутимый риск Это риски по кредитным и залоговых операций, биржевых сделок, депозитных вкладов юридических и физических лиц, потерь от колебания валютных курсов и др. Эта отрасль страхования особенно важна в условиях рыночной экономики, связана с множеством предпринимательского рискаів.

В системе социального страхования объектом страхования являются работоспособность и трудоустройства Страхование трудоспособности осуществляется на случай ее постоянной или временной потери Страхование працев устройства осуществляется на случай безработицытя.
Социальное страхование имеет обязательный и добровольный характер В обязательном порядке оно осуществляется через общегосударственные целевые фонды: пенсионный, социального страхования, страхование на случай безработицы Страховые платежи осуществляются в форме взносов, страховое возмещение проводят через выплату пенсий - в случае полной или частичной утраты трудоспособности и помощи - в случае вре ной потере трудоспособности и в связи с безработицыям.

Система социального страхования может быть двух видов: государственная и негосударственная (формирование негосударственных и ведомственных пенсионных фондов)

Эффективность дополнительного пенсионного обеспечения доказана опытом развитых стран, где политика пенсионного обеспечения ведется в двух направлениях: гарантированное обеспечение минимальной трудовой пе энси и поддержка малообеспеченных слоев населения, расширение возможностей граждан в самообеспечении своей старости через дополнительное накопительном страховании.

Доля дополнительной пенсии в пенсионном доходе составляет 15-16% в Италии, 35-40% - во Франции, 75% - в США Число пенсионеров, получающих негосударственные пенсии, составляет 70% от всех пенсионеров Западной Европ Західної Європи.

Не менее актуальна проблема медицинского страхования Ссылаясь на опыт зарубежных стран и России, предлагается ввести медицинское страхование в Украине На страховом рынке уже появились добров свободные виды медицинского страхования, но это не означает, что найдено реальный выход улучшения медицинского обслуживания населениня.

В медицинском страховании объектом страхования является здоровье граждан Оно проводится на случай болезни и может осуществляться как в обязательной, так и дополнительно в добровольной форме через государственные аб потому негосударственные структуры Страхователями могут быть: государство (из бюджета), предприятия, организации и учреждения и граждане (за счет собственных доходов) Страховое возмещение предоставляется в форме опл ать леченииння.

Понятие страхового рынка трактуется в экономической литературе в двух аспектах Во-первых, страховой рынок - это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфическая услуга - с страховую защиту и где формируется ее предложение и спрос на нее Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций (страховщиков), которые осуществляют страховую деятельностьть.

Объединив эти два подхода, можно определить страховой рынок как совокупность страховых компаний и услуг, предоставляемых ими

Функционирование страхового рынка базируется на следующих принципах:

демонополизация страхового дела;

конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечение страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды;

свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты;

надежности и гарантии страховой защиты

Субъектами страхового рынка являются страховщики (страховые компании), которые предоставляют страховые услуги, страхователи (физические и юридические лица и государство) Посредниками в проведении страхования выступают с страховые агенты и страховые брокеры (брокерские фирмы).

Страховые агенты это, как правило, физические лица, которые заключают договора страхования со страхователями от имени страховщика Страховыми агентами в некоторых случаях могут быть юридические лица Это транспортной ортни предприятия, осуществляющих обязательное страхование от несчастных случаев на транспорте, нотариальные конторы, банки, наряду с услугами по основной деятельности могут заключать договоры страхования Взаимоотношения страховых агентов - юридических лиц со страховщиками регулируются соответствующими соглашениямами.

С развитием страхового дела получает распространение и такая форма посредничества, как генеральные страховые агенты Генеральные агенты - это физические лица, уполномоченные одним или несколькими страховщиками в том в или другом административно-территориальном регионе Они имеют право нанимать на работу страховых агентов, которым выделяется зона обслуживания и виды страхования, которые они могут осуществлятьснювати.

Взаимоотношения между генеральным страховым агентом и страховой компанией осуществляются на основе договора Генеральный страховой агент имеет свой счет в банке, на который страховая компания переводит к средства для организации страховой деятельности Страховые брокеры, также выполняя функции заключения соглашений, действуют от имени страхователя, подбирая ему выгодные условия и надежные страховые компании Во ни могут оказывать консультационные услуги и страховщикам За свою работу страховой брокер получает вознаграждение в форме комиссионных выплаплат.

Различают следующие организационно-правовые формы страховых компаний: государственная страховая компания; акционерные страховые общества; общества взаимного страхования; страховой пул

Среди новых хозяйственно-организационных форм страхового дела, которые, к сожалению, еще не получили достаточного развития в Украине, можно выделить следующие:

1) концерн - объединение предприятий, включая страховое общество, осуществляющих совместную деятельность;

2) хозяйственные ассоциации - договорные объединения предприятий и страховой компании, созданные для совместного осуществления одной или нескольких функций;

3) консорциум - временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов

Обязательным составным элементом страхового рынка специализированные консалтинговые фирмы (компании) страховых экспертов

Государство, как участник рынка страховых услуг, создает правовые основы страховой деятельности и осуществляет контроль за соблюдением действующего законодательства в законах и принятых нормативных актах сформульо Овани требования к страховщикам, порядок их создания и регистрации, требования к договорам и правила страхования, обязанности страховщиков и страхователей в каждой конкретной ситуацииї.

Страховой надзор осуществляется также по уровню страховых тарифов, формированием запасных и резервных фондов страховщиков, проведением инвестиционной политики, организацией учета и отчетности, своевременное ной и полной уплатой налогов в бюджет, по уровню профессиональной подготовки страховых работнику.

Специфическим товаром на страховом рынке являются страховые услуги

Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно разделить на местный (региональный), национальный (внутренний), мировой (внешний, глобальный) Местный (регги иональний) страховой рынок - это, как правило, ограничен определенной территорией и узкоспециализированный рынок страховых услуг Его функционирование обеспечивает потребности конкретного региона в страховом з истті.

Национальный (внутренний) страховой рынок призван удовлетворять экономические потребности и реализовать экономические интересы страховщиков и страхователей в рамках национальной экономики Он характеры изуе достигнутый уровень развития страхования той или иной страны Например, страховой рынок Украины разделены на четыре больших региона: западный, восточный, южный, центральный всего страховщик ов сосредоточено в центральном регионе и, в частности, в г. Киеве и Киевской областасті.

Мировой (внешний, глобальный) страховой рынок способствует удовлетворению потребности в страховой защите страхователей всего мира На мировом страховом рынке уравновешивается предложения страховых продуктов и спрос на них в глобальном масштабе и измерении, где взаимодействуют страховщики различных стран между ними заключаются сделки, они делят между собой не только определенные сегменты рынка, но и территории, образуют международные объединения страховщикиів.

По отраслевым критериям структура страхового рынка делится на рынки личного, имущественного страхования и страхования ответственности Рынок личного страхования в Украине делится на и аки сегменты:

страхования жизни;

страхования от несчастных случаев;

страхование дополнительной пенсии;

медицинское страхование

Рынок имущественного страхования включает:

страхования имущества предприятий;

страхования урожая сельскохозяйственных культур;

страхование домашнего имущества граждан;

страхования транспортных средств и др.

Особенность отраслевой структуры страхового рынка проявляется в том, что каждый из этих рынков имеет свою внутреннюю структуру, элементы которой формируют сегменты страхового рынка в целом, определяют спе ецифику взаимодействия страховщиков и страхователей в процессе купли-продажи страховой услуги и при удовлетворении потребности в страховой защите.

Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе под влиянием спроса и предложения

Страховые организации в процессе развития страхового рынка должны стремиться к расширению ассортимента видов страхования, улучшение количества и качества страховых услуг, в стабилизации страховых т тарифов Этому будет способствовать не только конкуренция, но и сотрудничество между страховщиками в различных формах, включая участие в перестраховании и формировании гарантийных фондов на случай банкротства отдельного страховщикав.

За последние годы в страховании наблюдается рост основных показателей же время не все резервы исчерпаны В государстве застраховано лишь около 10% рисков, тогда как в большинстве развитых края ин этот показатель достигает 90-95% По мнению специалистов, существующая структура страхового рынка Украины не способствует укреплению социальной защиты граждан и обеспечению внутренних инвестиций украинского к омпании передают иностранным до 90% страховой премии при страховании авиационных и морских рисков, рисков здоровья лиц, уезжающих за границу, в 50% - при страховании крупных имуществ овых РИСКння великих майнових ризиків.

Одобренная программа развития страхового рынка Украины на 2001-2004 гг направлена ??на создание привлекательного и доступного рынка услуг, преобразования страхования на эффективную составляющую социальной защи исту населения Украинские страховщики должны быть конкурентоспособными Для этого определены принципы развития рынка, предполагается законодательное обеспечение, а также усовершенствование системы государственного регулирования этого вида деятельности Отдельно стоит вопрос о восстановлении доверия к отрасли, которая является одной из предпосылок ее развития розвитку.

Для повышения финансовой надежности страховщиков предусмотрено повышение минимального размера их уставного капитала с 1 июня 2001 г - до 500 тыс. евро, а с 1 января 2003 г - до 1 млн евро для ты их, кто осуществляет страхование жизни, с 1 января 2002 г. - до 750 тыс. евро, а с 1 января 2003 г - до 1,5 млн еврsp;тис. євро, а з 1 січня 2003 р. — до 1,5 млн євро.

Ожидается, что в результате выполнения программы в случае положительной тенденции развития экономики объемы поступления страховых платежей увеличиваться ежегодно на 70-80%

Структурно-логические схемы к теме 12 «Страхование и страховой рынок»

Схема 121 Отраслевая структура страхового рынка Украины

Схема 122 Финансирование по обязательному медицинскому страхованию

Схема 123 Институциональная структура страхового рынка Украины