26 проблематика развития страхового рынка

Одной из самых сложных проблем рыночной трансформации экономики в Украине является формирование развитого страхового рынка Это определяется несколькими факторами Во-первых, в условиях административной экономик ки страхового рынка как такового не было В 1991 г. страхование было сконцентрировано исключительно в руках государства и принадлежало фактически к сфере государственных финансов Оно охватывало прежде риски жизнедеятельности ьности граждан - страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование частных зданий, транспортных средств и домашнего имущества Только в 70-е годы приобрело развития страхования имущества и урожая в коллективных сельскохозяйственных предприятиях в обязательной форме В 80-е годы начали расширяться виды личного страхования - страхование пенсий, страха ния до женитьбы, до совершеннолетия и т.д. При этом в новых видах больше преобладала накопительная, чем защитная функциихисна функція.

Во-вторых, формирование страхового рынка в первые годы независимости не имело надежной законодательной базы Сначала оно осуществлялось на основе законодательства о деятельности хозяйственных обществ Только и в 1993 г. был принят Декрет Кабинета Министров Украины «О страховании», получил статус закона только в 1996 г. При этом только в 1993 г. был создан Комитет по надзору за страховой деятельностью, который, однако, был расформирован в 2000 г, а его функции переданы Министерству финансовдані Міністерству фінансів.

В-третьих, формирование страхового рынка происходило в условиях снижения уровня доходов предприятий и граждан Будучи неплатежеспособными, подавляющая их часть не в состоянии страховать свои риски в связи в связи особое значение приобрела обязательная форма страхования Достаточно устойчивое финансовое состояние имеют только те страховые компании, которые сумели выйти на рынок обязательного страхованияння.

Формирование страхового рынка во многом было похоже на создание банковской системы рыночного типа Здесь также стояла задача как реструктуризации деятельности государственной страховой организации, так и и формирование конкурентной среды Еще в конце 1991 г. государственная страховая компания была переведена на коммерческие принципы деятельности, а в 1994 г. на ее основе создана Государственная акционерная страховая компания «Оранта» Вместе с тем следует отметить, что если в банковском секторе были хотя бы формальные признаки конкуренции между специализированными банками, то в сфере страхования в первые годы трансформации йного периода государственная страховая компания фактически была монополистом Именно это определило бурный рост количества страховых компаний в Украине в первой половине 90-х годов В 1994 г. в стране было с ареестровано 700 страховых компаний Однако за периодом стремительного роста пошел значительный спад активности и ликвидация многих компаний - за три года (1995-1997) их численность сократилась в 3,3 раза (рис 20) Существенное влияние на эти процессы оказало как ухудшение общеэкономической ситуации в стране, так и повышение требований к объему уставного фонда, платежеспособности и резервов страховых компани й после принятия Закона Украины «О страхованииакону України «Про страхування».

Рис 20 Динамика численности страховых компаний в Украине

Начиная с 1998 г. наблюдается стабильная тенденция постепенного роста (в среднем на 14% ежегодно) количества страховых компаний и по состоянию на начало 2002 г в Украине функционировало 328 стр раховикив целом это достаточно жизнеспособные компании, или прошли достаточно сложный процесс становления в период экономического кризиса, или были созданы после принятия в 1996 г. указанного выше закона Кр им того, в Украине созданы Моторное, Авиационное и Морское страховые бюро, разрабатывающих основные правила страхования Также функционируют Ассоциация профессиональных страховых посредников, Ассоциация страховым ков в аграрном секторе экономики, Лига страховых организаций Украины Вместе с тем финансовые возможности большинства страховых компаний очень ограничены - средняя величина собственного капитала составляет 5, 9 млн грн, или чуть более 1 млн долл. США Более 2/3 страховщиков имеют капитал менее 100 тыс. долл. При этом законом «О страховании» минимальный размер уставного фонда был установлен в сумме 100 тыс. евро (около 93 тыс. долл.лений у сумі 100 тис. євро (близько 93 тис. дол.).

В 2001 г. приняты поправки к указанному закону, согласно которым в течение двух лет уставный фонд страховых компаний должен быть увеличен до 500 тыс. евро, а в течение еще одного года - до 1 млн н евро Для страховщиков, осуществляющих страхование жизни, соответственно сначала до 750 млн, а затем до 1,5 млн евро Безусловно, с точки зрения обеспечения надежности страховых компаний это очень важно Рише ния Однако, как было показано выше, сегодня подавляющее большинство из них финансово маломощные и для них установлены нормативы скорее всего окажутся непосильными Это, безусловно, может привести к нового сокращения их численности Кроме того, в соответствии с указанными поправок страховщиками в Украине могут быть только резиденты Вместе с тем сняты ограничения на долю иностранного капитала в уставном м фонде, который до принятия поправок не мог превышать 49 перевищувати 49 %.

Развитие страхового рынка характеризуется как количеством страховых компаний, работающих на нем, так и его емкостью, отражается в суммах страховых платежей и страхового возмещения Их дин намика, а также объемы сформированных страховых резервов приведены в табл 114.

Таблица 14

Динамика показателей развития страхового рынка Украины (1995-2001 гг), млн грн *

* По данным Лиги страховых организаций Украины

Как видно из приведенных данных, страховой рынок Украины имеет устойчивую тенденцию развития Так, за период с 1995 г. до 2001 г. страховые платежи в номинальном исчислении выросли в 12,4 раза, а в сопоставимом в - в 4,2 раза Существенно увеличились и страховые резервы - соответственно в 18,2 и 6,2 раза Объемы же страховых выплат были достаточно стабильными: в номинальном исчислении они увеличились в 2,9 раза, а в по уравнение не изменилисьму не змінилися.

Подобное соотношение в динамике основных параметров страхового рынка вряд ли может однозначно восприниматься как положительное явление Ведь значительный рост страховых платежей за практически неизменных объе ягив страховых выплат свидетельствует о завышении страховых тарифов Соотношение между показателями, анализируются (в 2000 г страховые платежи в 5,2, а в 2001 г в 7,1 раза превышали страховые выплаты), наглядно показывает это несоответствие И хотя, как видно из приведенных данных, большая часть этого превышения направлялась на формирование страховых резервов - в 2000 г 45%, а в 2001 г 39% от суммы стра двигательных платежей, подобные пропорции просто неприемлемы для страхователей Поэтому можно сделать вывод, что, как и на кредитном рынке, в сфере страхования в Украине цена услуг, чрезмерно в высокое Этот фактор, в свою очередь, сдерживает дальнейшее развитие страхового рынка В связи с этим ускоренное наращивание страховых резервов (только за 2000 г их прирост составил 78%) стратегически навря д может быть оправдано Да и зачем нужны страховые резервы, которые в 2,8 раза превышают страховые выплаты, які у 2,8 раза перевищують страхові виплати?

В целом, несмотря на тенденцию роста, объемы страхового рынка Украины не просто незначительные - они крайне малы По данным Лиги страховых организаций, он охватывает всего лишь около 10% рисков в, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 90-95% Доля украинского страхового рынка в Европе составляет 0,05% при том, что в стране проживает 7% населения Европы Страховые платежи е дносно объема ВВП составляют не более 1% Естественно, что в подобной ситуации все усилия должны быть направлены на всестороннее развитие данного сегмента рынка, в том числе и на основе вы важен политики страховых тарифов По крайне низкой платежеспособности и людей и компаний охарактеризованные выше тенденции и пропорции скорее препятствуют развитию рынка Ведь, пока стра вые услуги не станут доступными подавляющей массе клиентов, рынок не будет надежного развитияк не матиме надійного розвитку.

Спектр услуг, которые предоставляются в настоящее время на страховом рынке Украины, достаточно ограничен Доминирует добровольное имущественное страхование - в 2000 г более 2/3 всех страховых платежей Кроме того, получили развитие и аки виды, как добровольное страхование ответственности, добровольное личностное страхование, а также государственное и негосударственное обязательное страхование Изменения в структуре страховых услуг характеризуется же мы данным (табл. 15(табл. 15).

Таблица 15

Структура страховых услуг в Украине,% *

* По данным Лиги страховых организаций Украины

Из приведенных данных видно, что в структуре страховых услуг происходили существенные изменения Они прежде всего касаются соотношения между добровольным личным и имущественным страхованием За период с 1994 г. д в 2001 удельный вес страховых платежей по добровольному имущественному страхованию выросла более чем в 2 раза - с 33% до 73% При этом удельный вес личного страхования по объему страховых платежей уменьшилась более чем в 6 раз - с 48% до 7% Особенно обвальный характер эта тенденция имеет относительно страхования жизни, удельный вес которого в 2001 г ежегодно сокращалось в 2 раза, а количество ук Ладен договоров - в 5 случаекількість укладених договорів — у 5 разів.

Рассмотрены тенденции имеют достаточно логичное объяснение В последние годы произошло значительное снижение уровня реальных доходов в мало-и среднеобеспеченной граждан, являющихся основными потенциальными страхователями ьникамы жизни Нынешние доходы делают их неплатежеспособными, в том числе и по страховым платежам Развитие же добровольного имущественного страхования связан с появлением достаточно богатых граждан, и желают обезопасить себя на основе страхования своего имущества В составе видов добровольного имущественного страхования выделяется страхование огневых рисков, рисков стихийных бедствий, страхование грузов и багажа, имущества граждан и предпримств.

Довольно высокого уровня развития на страховом рынке Украины приобрело перестрахования В 2001 г. перестраховщикам было уплачено четверть общей суммы страховых платежей При этом значительную часть этой суммы и получили перестраховщики-нерезиденты Подобная ситуация способствует стабилизации украинского страхового рынка, повышая уровень защищенности страховых платежей, в том числе и на международном страховом на рынкеому ринку.

Дальнейшее развитие страхового рынка Украины связан с решением ряда проблем экономического, законодательного, социально-психологического и институционального характера К проблемам экономического характера в относятся улучшение общей экономической ситуации в стране, рост доходов предприятий и граждан, ликвидация теневой экономики В законодательной сфере необходимо устранить противоречия между нормам и отдельных законов, юридически закрепить стимулирования собственников имущества в страховой защиты своих имущественных интересов, отработать механизмыи,

активизирующие инвестиционной деятельности страховых компаний Решение социально-психологических проблем связано с восстановлением доверия клиентов к страховым компаниям, так же как к банкам, инвестиции ийних компаний и фондов Институциональные проблемы требуют создания независимых рейтинговых агентств, которые предоставляли клиентам полную и достоверную информацию о надежности страховщиков и качество, предоставляемых имися.